Op zoek naar medische schuldverlichting? Crowdfunding betaalt zelden de rekening

Belast door medische schulden, wenden sommige patiënten en zorgverleners zich tot crowdfunding voor financiële hulp. Gemiddeld waren iets meer dan 1 op de 10 medische en gezondheidszorgcampagnes echter volledig gefinancierd, volgens gegevens van sites die werden onderzocht in een nieuwe Investmentmatome-studie.

Crowdfunding - het zoeken naar donaties van vrienden, familie en vreemden via online campagnes - is de afgelopen jaren aangeprezen als een manier om geld te krijgen voor het lanceren van creatieve projecten, altruïstische ondernemingen en bedrijven, en als een methode om de kosten in verband met gezondheidszorg te betalen. Hoewel crowdfunding een waardevolle optie kan zijn voor mensen met grote, genereuze netwerken, laat onze analyse zien dat het geen betrouwbare manier is om medische schulden af ​​te betalen.

Medische en gezondheidszorgcampagnes vormen het grootste segment van crowdfunding op de onderzochte locaties. Gemiddeld was 41% van de campagnes bedoeld voor medische kosten, onze site-analyse van 2015-gegevens van de shows van GiveForward, Plumfund, FundRazr en Red Basket. En toch werd in 2015 slechts 11% van de medische campagnes volledig gefinancierd op basis van de ontvangen gegevens.

Meer beproefde methoden voor het omgaan met stijgende facturen voor de gezondheidszorg zijn directe onderhandelingen over betalingsschema's met medische zorgverleners of, voor mensen met een enorme schuldenstapel, die een faillissement claimen.

"De tijd staat niet aan uw kant als het gaat om onbetaalde medische rekeningen", zegt Bruce McClary, vice-president communicatie voor de National Foundation for Credit Counseling. Als u niet binnen 120 dagen uw medische rekeningen hebt onderhandeld, wordt de schuld waarschijnlijk naar een incassobureau gestuurd, zegt hij.

"Dat is wanneer dingen erger worden, omdat een incassobureau van derden over meer middelen beschikt om u te bereiken", zegt McClary. Zodra de schuld is verzonden naar een incassobureau, kan deze worden gemeld aan een kredietbureau, waardoor een zwart cijfer op uw kredietrapport blijft staan ​​dat u jarenlang kan volgen. Houd er rekening mee dat kredietbureaus 180 dagen zullen wachten voordat ze een onbetaalde medische rekening op een kredietrapport markeren, en dergelijke rekeningen zullen van een kredietrapport vallen indien betaald door een zorgverzekeraar.

1 op de 5 verzekerden worstelt met medische schulden

Een ziektekostenverzekering kan een buffer bieden als het gaat om het betalen voor behandeling, en de Affordable Care Act helpt de kloof te dichten tussen de onverzekerde en de verzekerde persoon. Sinds de dekking in 2014 van start ging, zijn ongeveer 16,4 miljoen Amerikanen zonder ziekteverzekering gedekt, volgens een rapport van het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services. Het is echter vermeldenswaard dat de regering-Obama onlangs aankondigde dat premies in 2017 gemiddeld met 25% zouden stijgen voor verzekeringen die via de federale HealthCare.gov worden verkocht.

Dus terwijl medische zorg toegankelijker is, kunnen zelfs mensen met berichtgeving worstelen om rekeningen bij te houden. Twintig procent van alle werkende Amerikanen met een verzekering meldde problemen met het betalen van medische rekeningen, volgens een enquête van 2015 door de Kaiser Family Foundation en The New York Times. Onder degenen die niet verzekerd zijn, zijn meer dan de helft van de medische rekeningen een serieuze financiële uitdaging.

Bovendien zei 26% van de volwassenen in de VS dat ze ernstige financiële problemen hebben als gevolg van de kosten voor gezondheidszorg, volgens een onderzoek dat in 2015 werd uitgevoerd door NPR, de Robert Wood Johnson Foundation en de Harvard T.H. Chan School of Public Health. Van die volwassenen was het opzetten van een betalingsplan bij een zorgaanbieder het meest voorkomende gevolg van een hoge medische schuld, met 44% heeft dit gedaan.

Wat betreft crowdfunding

Geconfronteerd met duizelingwekkende rekeningen proberen sommige patiënten en hun gezinnen crowdfunding om de kosten van zorg en coping te compenseren.

"Gezien ons huidige zorgstelsel, zelfs met enkele veranderingen die de afgelopen jaren zijn doorgevoerd, is er zoveel geld dat onzichtbaar wordt, zelfs als je wel dekking hebt", zegt Josh Chapman, CEO van GiveForward.

Ernstige ziekten en aandoeningen, zoals kanker, zijn de meest voorkomende redenen die mensen noemen voor het lanceren van medische crowdfundingcampagnes. Bij GiveForward zijn ongeveer 70% van de medische fondsenwervers bestemd voor mensen die onlangs zijn gediagnosticeerd met kanker, aldus de site. De meeste campagnes proberen de eigen medische kosten en de kosten van levensonderhoud te compenseren, zoals verloren lonen, transport en kinderopvang, zegt Chapman. In andere gevallen hebben hulpverleners mogelijk ook hulp nodig met de kosten van levensonderhoud, terwijl ze zich richten naar de behoeften van een dierbare met de diagnose van een ernstige ziekte, zegt hij.

Crowdfunding-campagnes worden meestal gestart door een vriend of familielid namens de persoon in nood. "Ze hebben de neiging om meer succesvol te zijn, omdat het niet iemand is die geld voor zichzelf vraagt", zegt mede-oprichter en CEO van Plumfund, Sara Margulis. "Iets aan die dynamiek zorgt ervoor dat mensen willen geven."

Je mag het geld dat je doet verhogen. Maar campagnes hebben een betere kans om volledig gefinancierd te worden wanneer ze meer mensen bereiken via het delen op sociale media, volgens Bobby Whithorne, directeur van strategische communicatie voor GoFundMe, die ook gegevens heeft bijgedragen aan de Investmentmatome-studie.

"Wat we traditioneel zien is dat de eerste fondsen van vrienden en familie zijn, maar wat er gebeurt is dat vrienden en families delen met hun netwerken", zegt Whithorne, opmerkend dat sommige GoFundMe-campagnes zich over het land en in sommige gevallen over de hele wereld hebben verspreid, te.

Bewoners van stedelijke gebieden of mensen die in grotere stedelijke gebieden wonen, zien meer succes van campagnes dan mensen die in landelijke gebieden wonen omdat er een grotere gemeenschap is om in te boren, zegt Chapman.

Een kijk op medische crowdfunding in 2015

Gemiddelde	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding-site	Percentage van 2015 campagnes die medisch waren	Percentage medische campagnes 2015 dat volledig werd gefinancierd	Gemiddeld doel voor fondsenwerving per medische campagne in 2015	Gemiddeld aantal bijdragers voor een volledig gefinancierde medische campagne in 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Rode mand	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome heeft gegevens verkregen van vijf crowdfunding-sites die medische en gezondheidsgerelateerde campagnes hosten. Vier crowdfunding-sites reageerden niet op verzoeken om gegevens. Gemiddelden werden berekend op basis van gegevens die door de sites werden verstrekt, maar sommige categorieën gegevens ontbreken.

Crowdfunding succes

Onder de sites die gegevens hebben verstrekt, was het gemiddelde doel per medische campagne in 2015 $ 15.721. Plumfund had het laagste percentage van volledig gefinancierde medische campagnes in 2015 op 4%, maar het gemiddelde doel van $ 29,984 per campagne was veel hoger dan op de andere sites.

GoFundMe, de grootste bron voor online crowdfunding, leverde geen gegevens over het succestarief van de campagne. De site gaf echter wel het totale bedrag aan dat werd opgehaald door medische campagnes sinds de lancering in 2010 $ 930 miljoen bedroeg, een aanzienlijk deel van de ongeveer $ 2 miljard die volgens de campagnes zijn gegenereerd.

De analyse wees uit dat volledig gefinancierde medische campagnes gemiddeld bijna 55 respondenten zagen. Bij GoFundMe was het gemiddelde bedrag dat aan medische campagnes werd geschonken $ 80, en degenen die hun doel bereikten, hadden gemiddeld 36 medewerkers.

Bij Plumfund hadden volledig gefinancierde medische campagnes gemiddeld 66 medewerkers, tegen 26 voor andere volledig gefinancierde campagnes.

Medische crowdfunding versus andere campagnes

GiveForward had het hoogste percentage (68%) van medische crowdfunding bij alle soorten campagnes in 2015. Chapman zegt dat dat komt omdat in 2009 de site besloot zich te concentreren op medische campagnes. Hoewel er bij GiveForward andere campagnes zijn, worden deze meestal opgezet door mensen die door grote levensgebeurtenissen gaan in plaats van door mensen die een zakelijk project of reis willen financieren.

"We organiseren geen dergelijke fondsenwervingsacties", zegt Chapman. "Er is een grote behoefte en we vonden de missie van GiveForward om meer compassievol te zijn en zich te richten op crowdfunding dat mensen in nood helpt."

Kosten voor een crowdfunding-campagne

Crowdfunding-site	Platformkosten	Per transactiekosten
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Geen kosten	2.8% + $0.30
Rode mand	Geen kosten	Geen kosten

Drie van de vijf onderzochte sites van Investmentmatome rekenen een platformvergoeding van 5% op alle donaties en een vergoeding voor het verwerken van elke transactie. Plumfund is de enige grotere crowdfunding-site in deze analyse die geen platformkosten in rekening brengt.

"Wij geloven in de kracht van de vrijgevigheid van mensen en de menselijke geest om elkaar te ondersteunen en we willen dat niet uitbuiten door een vergoeding te vragen", zegt Margulis. "We willen dat mensen het volledige bedrag ontvangen." De betalingsverwerker van Plumfund, WePay of PayPal, berekent een vergoeding van 2,8% plus 30 cent per transactie.

Red Basket, een aanzienlijk kleinere site voor crowdfunding dan de anderen in onze analyse, is de enige die helemaal geen kosten in rekening brengt. Dat komt omdat Red Basket financiële steun ontvangt van WoodmenLife, een non-profit levensverzekeringsmaatschappij in Omaha, Nebraska. Maar het bereik van de website is klein - er zijn minder dan 50 actieve medische campagnes vermeld op Red Basket, vergeleken met duizenden op GoFundMe's website.

Andere manieren om uw medische schuld te verminderen

Hoewel het potentieel voor crowdfunding-succes onzeker is, zijn er andere, meer trefzekere manieren om de last van medische schulden te verlichten. Het onderhandelen van een rekeningafroepschema met uw medische zorgverlener en het bijhouden van de procedures die door uw verzekeringsmaatschappij zijn betaald, zijn beide methoden die u kunnen helpen uw schuld beter beheersbaar te maken.

Als u zich schuldig maakt aan medische schulden, is uw beste optie om een ​​faillissement aan te geven. Door faillissement van hoofdstuk 7 uit te roepen, worden medische rekeningen en andere schulden die zich mogelijk hebben opgehoopt, zoals achterstallige energierekeningen of creditcardschulden, vernietigd en worden incassobureaus van uw rug gehaald.

Het kan veel erger zijn om je schuld te laten hangen. Wanneer medische rekeningen naar collecties worden verzonden, kan dit een negatief effect hebben op uw kredietrapport en credit score. De 2016-versie van de FICO-credit score, FICO 9, weegt medische schuld minder zwaar dan andere schulden. Volgens McClary, van de National Foundation for Credit Counseling, gebruiken de meeste crediteuren echter nog steeds FICO 8, waarmee geen onderscheid wordt gemaakt tussen de soort schuld in incasso's.

Als u een faillissement aanvraagt, wordt het moeilijk om 7 tot 10 jaar lang nieuwe kredieten te krijgen, maar creditcards worden waarschijnlijk meteen gestreamd. Advocaat Chris Hansley van CS Hansley Law Firm, die door de federale overheid is aangewezen als gekwalificeerd om faillissementsassistentie te verlenen, adviseert haar cliënten om geen creditcard of andere schulden aan te gaan, omdat u nog geen acht jaar faillissement kunt aanvragen.

Raadpleeg een professional

Als u niet zeker weet welke optie het beste is voor uw situatie, overweeg dan om hulp te zoeken bij een financiële professional. Een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk kan u ook helpen uw schuld te beoordelen en de beste manier van handelen te bepalen.

Als het vooruitzicht van schuldonderhandelingen overweldigend is, kan een advocaat voor medische facturering mogelijk het werk voor u doen.

Als u genoeg van uw rekeningen hebt gehad en faillissement wilt zoeken, zoek dan een advocaat die gespecialiseerd is in faillissement en ervaring heeft met soortgelijke zaken als de uwe. Vermijd bedrijven die beloften doen om uw schuld op te lossen tegen een vergoeding of zonder faillissement aan te geven - dit zijn waarschuwende signalen van oplichting, volgens de Federal Trade Commission.

De langere onbetaalde medische rekeningen blijven op uw credit verslag, hoe slechter uw score zal zijn, vooral als het bedrag dat u verschuldigd is evenredig hoger is dan andere schulden, McClary zegt. Zodra u rekeningen betaalt of failliet gaat, zullen tijd en verantwoorde betalingsgewoonten uw tegoed herstellen.

Anna Helhoski is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons is een gegevenspartner bij Investmentmatome. E-mail: [email protected].