Langdurige zorgverzekering: het is niet voor iedereen

Veroudering kan een duur proces zijn en weinig kosten zijn lastiger dan langdurige zorg. Mensen die langdurige zorg nodig hebben, kunnen maanden of zelfs langer in een faciliteit verblijven en deze kosten worden zelden gedekt door de standaard ziektekostenverzekering. Uit cijfers van de overheid blijkt dat een verblijf in een verpleeghuis gemiddeld $ 6.200 per maand kost, een bedrag dat de pensioenspaarregelingen snel kan opeten.

Welvarende individuen en families kunnen zich dergelijke zorg veroorloven en een langdurige zorgverzekering afsluiten, terwijl Amerikanen met lagere inkomens de verzekering waarschijnlijk niet kunnen betalen, maar in aanmerking kunnen komen voor de Medicaid-uitkering. Mensen in het midden, vooral die middenin de jaren vijftig en begin jaren 60, staan ​​voor een moeilijke keuze: koop een langdurige zorgverzekering of niet.

"We hebben ons hier niet altijd zorgen over gemaakt … maar nu leven mensen langer en kunnen ze langer meegaan. Hun zorgkosten zijn een van de grootste bedreigingen voor hun financiële zekerheid, vooral voor middeninkomens, "zegt Bradley Frigon, president van de National Academy of Elder Law Attorneys.

Veel aanbieders van langetermijnzorgverzekeringen verlieten de markt in het afgelopen decennium en degenen die overblijven, berekenen over het algemeen relatief hoge prijzen voor het beleid - typisch $ 2.000 tot $ 5.000 per jaar, volgens Frigon. Premiumniveaus kunnen stijgen naarmate polishouders ouder worden en de uitkeringsniveaus zijn wellicht niet toereikend op het moment dat het beleid nodig is. Om al deze en andere redenen heeft slechts 13% van de Amerikanen ouder dan 65 gekozen om dekking te kopen, volgens een studie van het Boston College. Maar voor senioren met een gemiddeld inkomen die uiteindelijk een langdurig verblijf in een verpleeghuis vereisen, is het beleid voor langdurige zorg een van de weinige manieren waarop zij hun spaargeld kunnen beschermen.

Langdurige zorgverzekering vult een niche

"Veel mensen denken dat Medicare, zodra ik het tot 65 haal, voor mijn zorgverzekeringsrekening zal zorgen", zegt Chris Conklin, senior vice-president productontwikkeling bij Genworth, een belangrijke leverancier van langetermijnzorgbeleid. Maar, Conklin voegt eraan toe: "Er is een gapend gat in Medicare."

Langdurige zorgdekking kan de kloof overbruggen, zegt hij.

Medicare dekt wel een aantal langdurige zorgkosten. Gebruikers die minstens drie dagen in het ziekenhuis zijn geweest, kunnen tot 100 dagen later herstellen met een bekwame verpleegafdeling, met de hulp van Medicare. Alles is aan de consument of zijn aanvullende verzekeraar, als ze er een hebben.

Dat is typisch waar de verzekering van de langetermijnzorg binnen komt, maar het beleid varieert wijd in hun voordelen. Beleid kan betrekking hebben op diensten van thuiszorgmedewerkers, aanbieders van volwassen dagopvang, ondersteunde woonfaciliteiten, verpleeghuizen en hospice zorg, onder anderen. De meeste vereisen een verblijf van een bepaalde lengte voordat ze beginnen - bekend als de "eliminatieperiode" - en dagelijkse voordelen zijn vaak beperkt tot een bepaald bedrag in dollars. Een typisch plan dekt een totaal verblijf van twee tot vijf jaar, de uitkeringsperiode. U kunt extra's toevoegen, zoals een inflatieruit die uw voordelen aanpast naarmate de kosten van zorg toenemen.

Medicare dekt vele langdurige zorgverblijven

Medicare's limiet van 100 dagen klinkt misschien niet zo veel, maar het dekt wel de behoeften van velen, volgens een studie van het Center for Retirement Research van Boston College. Slechts ongeveer de helft van de mensen maakt ooit gebruik van langdurige zorg, hoewel vrouwen, die langer leven, deze waarschijnlijk meer nodig hebben. Ongeveer 58% van de vrouwen en 44% van de mannen gebruikt uiteindelijk langdurige zorg.

Eenmaal in een faciliteit zal de gemiddelde vrouw daar ongeveer 500 dagen doorbrengen, terwijl de gemiddelde man ongeveer 310 zal spenderen, ontdekte de studie.

Gezien deze bevindingen zijn de opstellers van de studie, onder leiding van econoom Leora Friedberg van de universiteit van Virginia, van mening dat de huidige lage niveaus van eigendomsrechten op het gebied van langetermijnzorg verantwoord zijn. Relatief weinig Amerikanen zullen dekking nodig hebben. Dus hoe beslis je om jezelf te verzekeren? Het kan erop aankomen of u het kunt betalen en of u activa moet beschermen.

Langdurige zorgverzekering is duur

Langdurige zorg is niet goedkoop, maar ook geen langdurige zorg. Frigon merkt op dat de premies hoog zijn en in de loop van de tijd onvoorspelbaar kunnen stijgen. "Past dat binnen uw budget voor de komende 10 jaar, 15 jaar?", Vraagt ​​hij.

En het kopen van een beleid dat u zich niet kunt veroorloven, is geen goede optie. "Als je merkt dat je de betalingen niet kunt uitvoeren, kun je uiteindelijk geen dekking krijgen als je het nodig hebt, om nog maar te zwijgen van het feit dat je al het geld dat je in premies hebt betaald, hebt verloren. Als uw financiën verbeteren en u weer terugkeert om een ​​beleid te kopen, moet u opnieuw beginnen en een nieuw beleid krijgen, en aangezien u ouder zult zijn, kost het waarschijnlijk meer per maand, "zegt Dee Mahan, Medicaid-programma directeur bij Families USA, een belangenorganisatie voor de gezondheidszorg.

Aan de andere kant kunnen de kosten van langdurige zorgverzekering goedkoop blijken als u een verlengd verblijf in een faciliteit nodig hebt. Vanaf 2010 bedroeg een semiprivate kamer in een verpleeghuis gemiddeld $ 6.235 per maand, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services. Een eenheid met één slaapkamer in een wooncomplex bedroeg $ 3.293.

Dat suggereert dat mensen met een belangrijk vermogen om te beschermen misschien een langdurige zorgverzekering willen overwegen.

"Mensen die goed werk proberen te sparen voor hun pensioen, die besparingen lopen echt risico tenzij ze een verzekering voor langdurige zorg hebben," zegt Conklin.

Hij merkt op dat verzekering vooral belangrijk kan zijn voor mensen met erfgenamen of voor stellen: "Aangezien de gezondheid van één persoon afneemt en zij [langdurige zorg] nodig hebben, kan dat de besparingen van de gezonde persoon, die vele jaren kan hebben, wegnemen. vertrokken om te leven."

Er zijn weinig alternatieven

Voor degenen die besluiten om een ​​plan te kopen, "iets is beter dan niets", zegt Dawn Helwig van de Society of Actuaries. "Je hoeft geen Cadillac-beleid te kopen."

Helwig adviseert om te kiezen voor een beleid met een kortere eliminatieperiode, waardoor betalingen eerder beginnen. "Dat geeft je de tijd om zorg betaald te krijgen terwijl je andere plannen maakt," zegt ze. Maak je geen zorgen over een lange uitkeringsperiode, zegt ze.

Het gebruik van hulpmiddelen voor thuiszorg of faciliteiten voor begeleid wonen zijn andere, minder dure zorgopties. Als u niet elke dag uw maximale uitkering gebruikt, kunt u uw uitkeringsperiode verlengen.

Frigon is het daarmee eens. "Veel mensen, misschien kunnen ze alleen een voordeel van drie, vijf jaar gebruiken," zegt hij. Beleid met langere of onbeperkte uitkeringsperioden kan veel duurder zijn.

Volgens gegevens van de American Association for Long-Term Care Insurance, slechts 12% van het verpleeghuis blijft laatste vijf jaar of meer.

Frigon suggereert ook dat consumenten naar andere potentiële bronnen van contanten kijken. "Het beleid hoeft dus niet 100% te zijn van wat het je kan kosten, omdat ik andere inkomsten heb," zegt hij.

Hebt u een verzekering voor langdurige zorg nodig?

In feite wordt het maximaliseren van uw spaargeld door velen als een levensvatbaar alternatief voor langdurige zorgverzekeringen beschouwd.

Besparen is een "op een na beste strategie", zegt Judith Feder, hoogleraar openbare orde aan de Universiteit van Georgetown.

Personen die zich nog in hun werkzame jaren bevinden, zouden zich moeten concentreren op het opbouwen van adequate pensioensparen voordat ze een verzekering voor langdurige zorg overwegen.

"Het opzetten van een persoonlijk spaarprogramma is erg belangrijk. Als dat niet haalbaar is, kun je in elk geval de premiebetalingen voor langdurige zorgverzekeringen niet bijhouden ", zegt Mahan.

Feder betoogt dat "gezien de beperkingen van de voordelen ervan en de risico's die aan het product zijn verbonden, ik me afvraag of [langdurige zorgverzekering] een topprioriteit zou moeten zijn. Ik denk dat pensioenveiligheid en het zorgen voor je kinderen er voor moeten lopen."

Anderen denken dat gedisciplineerd sparen in sommige gevallen een betere investering kan zijn dan een verzekering voor langdurige zorg en kan zelfs de kosten van zorg dekken.

"Veel mensen zullen zeggen …" Als ik een aanzienlijke premie zou betalen, wat had ik dan kunnen doen als ik dat geld gewoon in een 401 (k) of een IRA zou stoppen? "Je zult waarschijnlijk eindigen net zo goed als zo niet beter door het op die manier te doen ", zegt Gerard Wedig, hoogleraar bedrijfskunde aan de universiteit van Rochester.

Maar sparen kan een tweesnijdend zwaard zijn. "Voor mensen met een bescheiden hoeveelheid spaargeld is dat misschien iets dat ze willen beschermen", voegt Wedig toe.

The Society of Actuaries 'Helwig zegt: "Ik denk dat een [langdurige zorgverzekering] een goede of zelfs noodzakelijke uitgave is voor mensen in de middeninkomensmarkt, die proberen activa te behouden."

Patricia McGinnis, uitvoerend directeur van California Advocates for Nursing Home Reform, is veel voorzichtiger. Het beleid voor langdurige zorg is slechts in een paar specifieke omstandigheden een goed idee, zegt ze.

"Als ze een goed, alomvattend beleid met inflatiebescherming kunnen vinden, dat betrekking heeft op thuiszorg, verzorgde woon- en verpleeghuizenzorg; als ze zich premies kunnen veroorloven zonder in te boeten aan hun spaargeld; en als ze zijn voorbereid op ongereguleerde en niet-afgetopte premieverhogingen, "legt McGinnis uit.

Voor nu is de vraag van de zorg voor langdurige zorg een doorn in het oog van veel Amerikanen. Hoewel oplossingen in discussie zijn - inclusief meer overheidsregulering en financiering, in combinatie met particuliere verzekeringen - zijn ze verre van geïmplementeerd.

"Een nationaal beleid voor langdurige zorg dat mensen zou helpen wat hulp te krijgen voordat ze al hun activa hebben gebruikt, zou het beste zijn. Maar dat zal waarschijnlijk niet op tijd gebeuren om mensen te helpen die nu over dit onderwerp nadenken, "zegt Mahan.

Afbeelding via iStock.