Voordat je een Small Business Lening vroeg aflost, stel jezelf deze 4 vragen

Als uw schuld van een klein bedrijf een hoge rente draagt, denkt u misschien dat u uw lening vroeg betaalt, zodat u rente bespaart, zoals bij een hypotheek of een autolening. Maar dit is niet altijd het geval met leningen voor kleine bedrijven. In sommige gevallen zal het vervroegd terugbetalen van de lening uw jaarlijkse kosten van lenen feitelijk verhogen.

Dat komt omdat leningen voor kleine bedrijven kunnen worden geleverd met een vaste-prijsstructuur, wat betekent dat u hetzelfde bedrag aan vergoedingen en rente zult terugbetalen, ongeacht hoe vroeg u de lening terugbetaalt. Sommige kredietverstrekkers kunnen u ook slaan met een vooruitbetaling.

Overweeg dus deze factoren voordat u uw zakelijke lening vroegtijdig aflost:

Wordt de lening afgeschreven?

Hypotheken, autoleningen en de 7 (a) leningen van de Small Business Administration zijn typisch leningen aflossen. Dit type schuld vereist maandelijkse betalingen van hoofdsom en rente op basis van een aflossingsschema. In het begin van een afschrijvingslening, gaat het grootste deel van de betaling richting rente, en naarmate de tijd vordert, wordt meer en meer van elke betaling op de hoofdsom toegepast. Dus het vroeg betalen van dit type lening bespaart u rente.

Maar leningen voor kleine bedrijven worden niet allemaal afgeschreven en sommige kunnen een vaste-vergoedingsstructuur hebben. Laten we zeggen dat u een lening heeft van een kleine onderneming van $ 10.000 met een aflossingstermijn van twaalf maanden en een totale vergoeding van $ 2.000, een jaarlijks kostenpercentage (APR) van 20%.

Tegen de zesde maand is de omzet van uw bedrijf gestegen en u besluit dat u de lening volledig wilt terugbetalen. Aangezien u nog steeds de volledige $ 2000 terug moet betalen, verhoogt dit effectief uw APR tot 40%, omdat u de terugbetalingsperiode in tweeën snijdt.

Totaal geleende bedrag	Maand van terugbetaling	Totaal betaalde vergoedingen	april
$10,000	6e	$2,000	40%
$10,000	12e	$2,000	20%

In dit geval verhoogt het terugbetalen van de lening eerder uw jaarlijkse financieringskosten van de lening.

Voorschotten voor contant geld zijn een ander type financiering waarbij u een "make-whole" vooruitbetaling heeft, wat betekent dat als de lener de schuld vroeg betaalt, hij of zij nog steeds verplicht is om het volledige bedrag van de lening plus rente en kosten te betalen, zegt Ethan Senturia, CEO bij Dealstruck, een geldschieter voor kleine bedrijven.

Krijg ik een vergoeding voor vroeg betalen?

Sommige leningen voor kleine bedrijven worden geleverd met een vooruitbetaling om de lening vroegtijdig af te betalen, waardoor de totale kosten van de lening toenemen. Deze vergoeding wordt meestal weergegeven als een percentage van het totale saldo van de resterende lening; bijvoorbeeld, 1% van het resterende saldo van $ 10.000 resulteert in een vergoeding van $ 100.

"Een van de grootste risico's voor een belegger is dat iemand de lening vervroegd terugbetaalt en ze niet al hun interesse krijgen", zegt Lori Atwood, een consultant voor kleine bedrijven en oprichter van Fearless Finance. Vooruitbetaalde bedragen zijn een manier om dat risico te beperken.

De SBA brengt kredietnemers een vooruitbetaling in rekening op hun 7 (a) leningen voor kleine bedrijven, maar alleen als de lening een looptijd van 15 jaar of meer heeft en de eerste drie jaar vooruitbetaald wordt, aldus de SBA.

Online geldschieter Dealstruck beoordeelt een vergoeding van 1% voor elk jaar dat een lening vroegtijdig wordt terugbetaald. Deze vergoeding dekt de marketing-, acceptatie- en nalevingskosten van de leninggever om de financiering te verstrekken, zegt Senturia.

"Zorg ervoor dat je de wiskunde hebt gedaan en weet wanneer het zinvol is om vooraf te betalen als je een afschrijvingslening hebt. Het is dezelfde wiskunde als een hypotheek en herfinanciering. "- Lori Atwood van Fearless Finance

Als u besluit om de vooruitbetaling te betalen, kunt u nog steeds besparen op rente op langetermijnleningen van Dealstruck, die allemaal worden afgeschreven.

"Zorg ervoor dat je de wiskunde hebt gedaan en weet wanneer het zinvol is om vooruit te betalen als je een afschrijvingslening hebt," zegt Atwood. "Het is dezelfde wiskunde als een hypotheek en herfinanciering."

Nog een voorbeeld: bij Funding Circle, dat zakelijke leningen verstrekt tot $ 500.000, kunnen leners op elk moment het resterende saldo van hun leningen aflossen om rente te sparen en geen boetes of extra kosten voor vooruitbetaling krijgen, aldus Funding Circle woordvoerster Liz Pollock.

Welke invloed heeft dit op mijn cashflow en belastingen?

Voor eigenaren van kleine bedrijven komt de beslissing om een ​​lening vroegtijdig terug te betalen in de eerste plaats neer op een cashflow die groter is dan de potentiële rentebesparing, zegt Barbara Weltman, een adviseur van een klein bedrijf en auteur van "J.K. Laser's Small Business Taxes."

"Veel bedrijven hebben misschien niet het geld om vroeg te betalen, ook al bespaart het hen rente," zegt Weltman. "Dus de beslissing om de nodige contanten te wijden aan het afbetalen van een schuld hangt af van welke andere verplichtingen de ondernemer mogelijk heeft."

De rente op leningen voor kleine bedrijven is volgens Weltman ook volledig aftrekbaar van de belastingen van bedrijven. Dus als je een lening vroeg betaalt, kun je deze aftrek verliezen. Het is het beste om hierover een belastingprofessional te raadplegen.

Zal het terugbetalen me helpen een nieuwe lening veilig te stellen?

Een goede reden om een ​​lening vroegtijdig terug te betalen is om de schuld van uw bedrijf te verminderen om uw kansen op een nieuwe lening tegen betere voorwaarden te verbeteren, zegt Weltman.

"Als je een bestaande lening niet hebt terugbetaald, heb je een schuld in je boeken", zegt ze. "Dus dat werkt tegen u in wat een nieuwe geldschieter zal overwegen om naar u toe te komen. Als je eenmaal schulden hebt uitstaan, wordt het moeilijker om een ​​nieuwe lening te krijgen."

"Als je verhouding tussen schulden / eigen vermogen te hoog wordt - of je probeert uitrusting te leasen of een nieuwe lening aan te nemen en kredietverstrekkers je schuldenstructuur niet leuk vinden - dan moet je de kosten opslokken en die lening afbetalen, "zegt Atwood. "Dus u wilt het beste oordeel oproepen voor uw bedrijf."

Ga naar Onze site voor meer informatie over financieringsopties en deze te vergelijken voor uw kleine bedrijf interactieve leningsvinder pagina.

Steve Nicastro is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

Afbeelding via iStock.