Leven zonder creditcards: hoe twee gezinnen het laten werken

Creditcards bieden gemak, veiligheid en beloningen, maar ze zijn geen absolute noodzaak. Sommige mensen kiezen ervoor om helemaal geen creditcards te hebben, hoewel ze gemakkelijk goedgekeurd kunnen worden.

Investmentmatome interviewde twee gezinnen die zijn gestopt met het gebruik van creditcards. De ene woont in een grote stad, de andere in een klein stadje in het Midwesten. In beide gevallen hebben ze in het verleden creditcards gebruikt, maar ze merkten dat ze gewoon meer comfortabel waren zonder hen.

Ze spraken over waarom ze zijn gestopt met het gebruik van creditcards, hoe hun leven is veranderd en hoe ze zich redden zonder toegang te hebben tot creditcards.

Tahir Kelly: sanitaire werker in Philadelphia

Voordat zijn vader in 2014 stierf, werkte Tahir Kelly voortdurend aan het afbetalen van zijn vele creditcards. Hij had sinds zijn vroege twintigste een Discover-kaart, plus een handvol winkelkaarten: Best Buy, Target, J.C. Penney en Macy's. Maar de balansen klommen altijd weer omhoog.

Tahir Kelly met vrouw Sharifa en zonen (van links) Salim, Rafi en Eisa.

"Je speelt er footsies mee", zegt hij, en beschrijft zijn relatie met schulden. "Je bewaart het voor altijd."

De dood van zijn vader was een keerpunt voor Kelly, die een vuilniswagen bestuurt voor een privébedrijf, en zijn vrouw, Sharifa, een leraar.

"Hij had geen geld," zegt Kelly over zijn vader. "Het heeft geen zin voor mensen die het soort geld verdienen dat we verdienen niet heb geld."

Rond dezelfde tijd hoorde Kelly van personal finance-goeroe Dave Ramsey van een collega en noteerde de naam. Al snel luisterde Kelly naar Ramsey's populaire podcast, en het paar nam een ​​cursus van Ramsey.

"Dat is waar we het idee kregen om uw eigen geld te gebruiken voor uw noodgevallen in plaats van een creditcard", zegt hij.

Nu volgt hij een aangepaste versie van het schulden sneeuwbal plan van Ramsey. Het gezin betaalde begin 2016 de laatste van hun creditcards en sloot elk account terwijl ze het saldo nulde. Hoewel Kelly weet dat het sluiten van creditcard-accounts nadat ze zijn afbetaald, zijn credit score kan verlagen, maakt hij zich niet al te veel zorgen. Hij is niet van plan om in de toekomst krediet aan te vragen. Ondertussen werken hij en Sharifa aan het opheffen van studieleningen en het terugbetalen van een lening van 401 (k).

Nu hij niet op kredietkaarten vertrouwt, gebruikt Kelly speciale spaarrekeningen, soms 'zinkende fondsen' genoemd, om te sparen voor kleding en sportuitrusting voor zijn drie jonge zoons of voor een date-avond met zijn vrouw. In plaats van zich beperkt te voelen door een gebrek aan krediet, zegt Kelly dat hij geniet van het feit dat het hebben van minder schulden zijn inkomen heeft vrijgemaakt.

"Ik vind dat ik geen creditcards heb en uiteindelijk meer geld heb," zegt hij.

Gaan zonder creditcards betekent niet dat je een pak geld moet meenemen. Kelly gebruikt een betaalpas voor de meeste van zijn aankopen. Hoewel debetkaarten veel van hetzelfde gemak bieden als creditcards, hebben ze hun eigen beperkingen, waar Kelly accommodaties voor maakt.

Creditcards en debetkaarten bieden bijvoorbeeld beide bescherming tegen fraude. Maar als uw kaart is gecompromitteerd, kan het ongemak veel groter zijn met debet dan met krediet. Dat komt omdat frauduleuze aankopen op een betaalpas geld rechtstreeks van uw bankrekening afnemen, waardoor u zonder geld kunt blijven terwijl de situatie wordt onderzocht. Uw account kan ook worden bevroren terwijl de bank dingen opslaat. Dit is Kelly overkomen: zijn pinpas was in gevaar en het duurde een paar weken voordat hij zijn geld terugkreeg. Maar omdat hij in een afzonderlijke rekening een noodfonds had opgebouwd, kon hij intussen zijn rekeningen dekken.

Sommige reisaankopen kunnen ook handiger zijn met een creditcard. Toen we bijvoorbeeld spraken, wachtte Kelly op een bedrag van $ 75 voor zijn account om te wissen. Een hotel had het ruim als bescherming geplaatst in geval van schade aan de kamer. Met een creditcard merkt u misschien niet eens dat uw beschikbare tegoed tijdelijk met $ 75 wordt verlaagd. Met debet, dat is geld dat van jou is en dat je niet kunt gebruiken.

Maar Kelly beschouwt deze kleine ongemakken die het waard zijn. Hij herinnert zich de eerste kleine noodsituatie die hij ervoer nadat hij Ramsey's aanbevolen minimum noodfonds voor $ 1.000 had opgebouwd. De deur van zijn auto ging kapot en hij kon $ 500 uit eigen zak betalen om het te repareren - zonder dat hij maanden achteraf creditcard-rente hoefde te betalen. In plaats daarvan betaalde hij zichzelf terug door het fonds van $ 1.000 bij te vullen.

"Ik hoefde niet voor deze deur te blijven betalen," zegt hij.

Kelly denkt groot. Hij zou graag een portefeuille van huurwoningen willen opbouwen, en hoewel het langer zal duren om te doen zonder geld te lenen, is hij vastbesloten geen enkele schuld op zich te nemen om daar te komen. Het kopen van iets zonder krediet vergt geduld, zegt hij, maar "als je het eenmaal hebt, is het van jou."

Zoë Keeland: thuisblijvende ouder in Highlandville, Missouri

Zoals zoveel nieuwe universiteitsgraduaten, kreeg Zoë Keeland om de verkeerde redenen een creditcard.

"Ik kreeg het omdat ik blut was, en brak hadden mensen eigenlijk geen creditcards moeten hebben," zegt ze. Na een baanverlies gevolgd door een verhuizing, merkte ze dat ze de $ 300 die ze op de kaart had uitgegeven niet kon terugbetalen.

Zoë Keeland

Maar het was Keeland's tweede run-in met creditcards waardoor ze besloot om ze helemaal te ontwijken. Zij en haar man gebruikten een creditcard om een ​​uitbreiding van een 420 vierkante meter grote studio te financieren op het land dat hij bezat, waardoor een saldo van $ 7000 werd behaald. Toen ze een betaling misten, verhoogde het creditcardbedrijf hun rentepercentage tot 29%.

"Ik weet het niet van u, maar 30% belang? Ik wil daar niets mee te maken hebben, "zegt Keeland. "Ik wil niet eens krediet beschikbaar hebben tegen dat tarief."

Keeland en haar man zijn in 2006 begonnen met kredietadvies en hebben een afspraak gemaakt om in de toekomst geen persoonlijke creditcards te gebruiken. Sindsdien heeft ze nagedacht over wat ze misschien mist door geen creditcard te hebben, maar ze voelt zich comfortabeler zonder een creditcard.

"Ik ben nog nooit tegen iets aangelopen wat ik niet kon doen omdat ik geen creditcard heb," zegt ze.

Ze heeft nog nooit een auto hoeven huren en heeft geen probleem om dagelijkse aankopen te doen of zelfs vliegtickets te kopen met haar bankpas. Haar man, die vaak reist voor werk, heeft een bedrijfscreditcard om te betalen voor incidentele kosten op de weg.

Keeland zegt dat ze weet dat haar credit score lager kan zijn dan wanneer ze creditcards zou hebben, omdat het gebruik van creditcards veel kan doen om de scores te verhogen. Maar voor haar is het hebben van een iets hogere credit score het risico niet meer waard om uit de hand te lopen. Haar score ligt nog steeds boven de 700, hoog genoeg om geld te lenen wanneer dat nodig is.

"We hebben geen problemen om leningen te krijgen", zegt ze. Ze hebben zowel een hypotheek als een autolening en waren blij met de tarieven die ze konden krijgen van hun lokale credit union.

"Misschien zal ik er ooit spijt van hebben dat ik geen creditcard heb," zegt Keeland. Maar ze is bang dat als ze wel een creditcard zou hebben, ze uiteindelijk financieel in een moeilijke positie terecht zou komen en de creditcard zou gebruiken als ze niet de middelen had om het terug te betalen.

"Het hebben van een creditcard lijkt op een gat in de vloer", zegt ze. "Denk je, ik loop er gewoon omheen. Ik zal er nooit in vallen, want ik weet dat het er is. "Je kunt er jaren omheen lopen, en op een avond zul je in het gat in de vloer vallen, en wat dan?"

Virginia C. McGuire is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .