Wat er gebeurt als uw levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat

De meeste levensverzekeringsmaatschappijen blijven financieel fit, waardoor ze hun beloften na kunnen komen en claims kunnen voldoen. Gelukkig zijn de beste levensverzekeringsmaatschappijen financieel sterk. Maar in het zeldzame geval dat een verzekeringsmaatschappij faalt, is een vangnet gereed om polishouders te beschermen.

Alle staten hebben wetten die bepalen wat er gebeurt wanneer een levensverzekeringsmaatschappij in financiële problemen komt, en elke staat heeft een 'garantiebond' op het gebied van leven en gezondheid, die ervoor zorgt dat verzekeringnemers de dekking en voordelen krijgen die ze verschuldigd zijn, tot een limiet.

De basis van het ondergaan

Afdelingen voor staatsverzekeringen reguleren de verzekeringssector en controleren bedrijven om er zeker van te zijn dat ze financieel gezond zijn.

Wanneer een bedrijf begint te verdrinken en zijn verplichtingen niet kan nakomen, treedt de Insurance Commissioner van de staat op en neemt hij de leiding over de activiteiten van het bedrijf. De staat zal polishouders op de hoogte brengen als dat gebeurt. Het staatsleven en de ziekteverzekering garantie vereniging werkt samen met de verzekeringsafdeling om te helpen bij het beslissen over een van de twee uitkomsten:

1. Toezicht houden op het bedrijf om te zien of het weer op de been kan komen (revalidatie genoemd)
2. Het bedrijf liquideren

Als het bedrijf moet worden geliquideerd, richt de garantievereniging zich op het beschermen van polishouders. De vereniging kan rechtstreeks dekkings - en betalingsverzoeken indienen of de polissen overdragen aan een financieel stabiele verzekeringsmaatschappij. Het kan ook werken met andere staatsgarantiebonden.

Meer dan een decennium geleden kon het proces van het verplaatsen van polishouders naar een gezond bedrijf jaren duren; nu, wanneer die strategie wordt gebruikt, duurt het meestal maanden, volgens de National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations.

Tijdens een liquidatie worden de activa van het bedrijf verkocht en gebruikt om schuldeisers, waaronder polishouders, te betalen. De waarborgvereniging beoordeelt de leden van haar verzekeringsmaatschappij om claims te dekken als er een tekort is. Alle levensverzekeringsmaatschappijen met een vergunning om zaken te doen in een staat moeten bij de garantieorganisatie van die staat horen. Verzekerden die wonen in staten waar de verzekeraar niet over een vergunning beschikte, worden doorgaans gedekt door de vereniging in de staat waar het geliquideerde bedrijf is gevestigd.

Garantenbijdragen voor verzekeringsmaatschappijen

Het aantal uitkeringen dat garantieverlenende organisaties vermelden, kan worden uitbetaald of overgedragen aan een ander bedrijf, wordt beperkt. De limieten variëren van land tot land, maar de verenigingen in elke staat bieden op zijn minst het volgende voor levensverzekeringen, volgens de National Organisation of Life & Health Insurance Guaranty Associations:

• $ 300.000 aan overlijdensuitkeringen bij overlijden
• $ 100.000 in contantenafkoop of opnames van permanente levensverzekeringspolissen
• $ 100.000 opname en contante waarde voor annuïteiten

U kunt details krijgen over uw staatsgarantie-vereniging op de website van de nationale organisatie.

Als uw polis voordelen belooft die hoger zijn dan wat de garantieverlener kan bieden, kunt u een vordering indienen tegen de nalatenschap van de gefailleerde verzekeringsmaatschappij voor het verschil.

Waarom zou u de financiële sterkte van verzekeringsmaatschappijen moeten controleren?

Hoewel staten een vangnet bieden in het geval van storingen van verzekeringsmaatschappijen, is het veel beter om het gedoe in de eerste plaats te vermijden. Wanneer u een levensverzekering koopt, controleert u de financiële sterkte van het bedrijf.

Het duurt slechts een paar minuten om ze op te zoeken op de websites van onafhankelijke ratingfirma's, zoals A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services of Standard & Poor's Ratings Services. (In sommige gevallen moet u zich mogelijk gratis registreren voor toegang tot beoordelingen.) De beoordelingsbureaus geven cijfers uit voor verzekeraars en elk heeft zijn eigen schaal. Een A + is bijvoorbeeld de vijfde beste beoordeling van Fitch en de op een na beste beoordeling van A.M. Het beste.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.