Belangrijke financiële overwegingen voor uw Encore-carrière

Van Dave Rowan

Lees meer over Dave op onze site Vraag een adviseur

Veel Amerikanen werken langer en zetten de gemiddelde pensioengerechtigde leeftijd voorzichtig hoger. Na een daling van 1900 tot 1990 is de gemiddelde pensioenleeftijd in het meest recente voltooide decennium (2010) gestegen van 63 naar 64, volgens een recent rapport van Merrill Lynch. Onderdeel van deze trend is het grote aantal Amerikanen die ervoor kiezen om met pensioen te gaan, hetzij in hun huidige vakgebied, hetzij door een encore-carrière na te streven die misschien meer voldoening geeft, betekenisvol of plezierig is.

Maar welke carrièredoelen of -ambities je ook hebt, er zijn belangrijke financiële zaken die je moet overwegen als je in de buurt van je pensioen bent - of je encore-carrière.

4 soorten werknemers

Het Merrill Lynch-rapport laat zien dat meer dan 70% van de pre-gepensioneerden zegt met pensioen te willen werken, maar het kijkt ook naar de reden waarom werknemers loopbaancarrières nastreven. Het stelde vast dat degenen die met pensioen werken meestal in een van de vier groepen vallen: gedreven presteerders, zorgzame medewerkers, levensbalancers en serieuze verdieners. Volgens de studie:

• Gedreven presteerders staan ​​nog steeds aan de top van hun carrièrespel en kiezen ervoor om niet te werken omdat ze het geld nodig hebben, maar omdat ze nog steeds van het werk houden. Deze groep is goed voor 15% van de encore-carrièrezoekers en ongeveer 40% van hen heeft een eigen bedrijf of een eigen onderneming.
• Zorgzame medewerkers werken niet voor het geld, maar in plaats daarvan vrijwilliger of werken voor non-profitorganisaties om terug te geven aan de samenleving. Ze vormen samen 33% van de bevolking die met pensioen werkt.
• Levensbalancers zijn op zoek naar meer carrièretevredenheid terwijl ze een paar extra dollars verdienen om hun pensioenfinanciën te ondersteunen. Ze melden veel plezier in hun encore-carrière door werk te vinden dat leuk en minder stressvol is. Vierentwintig procent van de werkende gepensioneerden vallen in deze categorie.
• Earnest verdieners zijn de minst financieel voorbereid op hun pensioen en hebben vastgesteld dat ze moeten werken om de rekeningen te betalen en te sparen voor wanneer ze eindelijk volledig met pensioen gaan. De laatste 28% van degenen die werken met pensioen zijn in deze groep.

Belangrijkste financiële overwegingen

Omdat leden van elke groep verschillende redenen hebben om langer te werken, moeten ze misschien andere financiële prioriteiten hebben wanneer ze op weg zijn naar volledige pensionering. Maar het maakt niet uit in welke groep je zit, er zijn bepaalde financiële problemen waar iedereen die de pensioengerechtigde leeftijd nadert zou moeten denken.

Wanneer u uw baan verlaat en met pensioen gaat, zelfs als u blijft werken, kunt u overwegen oude 401 (k) -plannen van uw vorige werkgevers om te wisselen naar uw IRA. U hebt meer controle over uw investeringskeuzes en kunt uw portefeuille vaak beter diversifiëren met lagere kosten - oude, dure abonnementen kunnen schadelijk zijn voor het rendement dat u nodig heeft om uw pensioensparen te maximaliseren.

Naarmate u ouder wordt, is het ook belangrijk dat u uw boedelplan op orde krijgt. Zorg voor de juiste estate-planning documenten zoals begunstigde aanduidingen, een testament, medische volmachten en trusts (als u ze nodig hebt). Ontdek welke andere acties u mogelijk moet ondernemen om uw nalatenschap te helpen om erfrecht te voorkomen (het vaak langdurige juridische proces om het eigendom van een overledene te verspreiden). Zelfs als u geen belangrijk onroerend goed achterlaat, moet u manieren overwegen om de overdracht van uw vermogen naar uw erfgenamen te maximaliseren in overeenstemming met uw wensen.

Een andere overweging voor degenen die in de buurt van hun pensioen zijn, is beslissen wanneer ze sociale uitkeringen moeten innen. Hoewel dit niet voor iedereen geldt, is het in de meeste gevallen zinvol om het verzamelen om twee redenen zo lang mogelijk uit te stellen.

De eerste is omdat uw voordelen met ongeveer 8% toenemen voor elk jaar dat u wacht na de volledige pensioengerechtigde leeftijd (vandaag is het 66 of 67, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren) tot en met de leeftijd van 70 jaar. Dit werkt ook andersom. Als u vóór de pensioengerechtigde leeftijd (vanaf 62 jaar) begint, worden uw uitkeringen verminderd. Tenzij u in slechte gezondheid verkeert, zult u waarschijnlijk veel meer levenslange voordelen verzamelen door te wachten tot 70 dan door te verzamelen zodra u in aanmerking komt.

Als u besluit om te verzamelen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd en als u nog steeds werkt, wordt uw voordeel verder verlaagd. Voor elke $ 2 die u in 2016 jaarlijks boven $ 15.720 verdient, wordt uw socialezekerheidsuitkering met $ 1 verlaagd. Hier is een eenvoudig voorbeeld van. Laten we zeggen dat je 64 bent en in een encore-carrière werkt die $ 25.720 per jaar betaalt. Dit is $ 10.000 meer dan de jaarlijkse limiet van $ 15,720. Als gevolg hiervan wordt uw socialezekerheidsuitkering verlaagd met $ 5.000 per jaar totdat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.

Prioriteiten voor encore-carrières

Afgezien van deze belangrijke elementen van uw financiële situatie, zijn er ook specifieke kwesties waar werknemers zich op kunnen richten, afhankelijk van de reden waarom u uw encore-carrière nastreeft.

Als u een gedreven uitvoerder bent, zou u zich het meest moeten concentreren op het werken met uw financieel adviseur om een ​​gedetailleerd pensioenplan te ontwikkelen dat ervoor zorgt dat uw financiën op de lange termijn volgen om aan al uw professionele en persoonlijke doelen te voldoen. Als u een ondernemer bent, moet u erop letten om de waarde van uw bedrijf te maximaliseren. Dit omvat het opstellen van een pensioenplan zoals een EENVOUDIG IRA of SEP IRA voor u en uw werknemers evenals bedrijfsopvolgingsplanning als u al een tijdje in het bedrijfsleven bent.

Als u een zorgzame bijdrager of een levensdanser bent, kunt u zich het beste concentreren op het werken met uw financieel adviseur om ervoor te zorgen dat uw toegiftcarrière voldoende inkomsten oplevert om uw langetermijnfinanciën op het goede spoor te houden. Profiteer ook van inhaalbijdragen aan uw IRA om uw pensioengelden verder te ondersteunen.

En ten slotte, als je in de groep van de ernstigste verdieners zit, zouden je topprioriteiten het elimineren van alle schulden en het opzetten (of opbouwen) van een noodfonds moeten zijn om de financiële curveballs te dekken die het leven je kan geven. Als uw werkgever passende bijdragen aan uw 401 (k) biedt, profiteer dan ten volle van uw voordeel. Focus op het maken van inhaalbijdragen aan je eigen IRA als je werkgever geen pensioenplan biedt.

Jouw opdracht

Als je een encore-carrière overweegt, bedenk dan waarom je wilt blijven werken. Is het omdat je van je huidige werk houdt, altijd al je eigen bedrijf wilde hebben, meer plezier en flexibiliteit in je carrière wilde of echt het inkomen nodig had? Dan kunt u uw financiële inspanningen prioriteren op basis van uw situatie. Wat uw reden ook is om langer te werken, u moet ervoor zorgen dat uw toegiftcarrière u op het goede spoor houdt om aan al uw persoonlijke en professionele doelen te voldoen terwijl u uw weg vindt naar wat hopelijk een volledig en gelukkig pensioen is.

Dave Rowan is een gecertificeerde financiële planner en de oprichter van Rowan Financial.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.