Is uw noodfonds te groot?

Drie tot zes maanden kosten: het is de gouden regel voor noodfondsen.

Het is ook een intimiderend doel wanneer u begint met het optellen van alle elementen van uw budget.

Maar in een echte noodsituatie - een ontslag, een medische noodsituatie die u niet in staat stelt om te werken - zouden de meeste van deze elementen als vrijblijvend en niet als noodzakelijk worden beschouwd. En een noodfonds is ontworpen om alleen de noodzakelijke maandelijkse uitgaven te dekken (lees: houd de lichten aan, houd je lidmaatschap van de sportschool niet bij).

Het gevaar van een overgefinancierde noodkussen

Gevaar is misschien een sterk woord - er is nooit iets mis met het opslaan van meer geld. Maar er is een strategie achter waar en hoe u spaart, en het overstorten van uw noodfonds heeft nadelen.

De grootste: conventioneel advies zegt dat noodgeld moet worden opgeslagen op een reguliere spaarrekening, waar je minder dan 2% rente verdient, zelfs na de recente renteverhogingen door de Fed. Te veel geld opzij zetten tegen lage rentetarieven kan betekenen dat je in de loop van de tijd geld verliest aan de inflatie. (Onlangs suggereren echter meer experts dat noodgeld conservatief kan worden geïnvesteerd.)

Het andere nadeel is dat u mogelijk teveel bijdraagt ​​aan dat noodfonds en verwaarlozing van fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningopties zoals een 401 (k) of IRA negeert. Er is hier een grote opportuniteitskost, omdat dat extra geld de beleggingsopbrengsten misloopt. Met een rente van 2% krijgt u $ 400 per jaar op een saldo van $ 20.000. Als het in plaats daarvan wordt belegd, kan het inkomen drie of vier keer zo hoog zijn.

Bereken hoeveel u nodig hebt

Merk allereerst op dat de richtlijn van drie tot zes maanden verwijst naar uitgaven geen inkomen. Toch is het een breed bereik. Waar je op dat spectrum valt, hangt af van verschillende factoren: ben je een huishouden met een inkomen? Richt hoger. Is uw baan nauw verbonden met de economie? Dezelfde. Is uw inkomen gediversifieerd, wat betekent dat één bron kan opdrogen, maar anderen zullen u drijvende houden? Zijn er twee verdieners bij u thuis? Misschien kun je een beetje lager schieten.

Dan moet je je werkelijke uitgaven bekijken. (Tip: het helpt om een ​​budget te hebben voordat je aan deze oefening begint.) Dit gaat terug op de noodzakelijke en discretionaire uitgavemanchetten. Je kunt zonder bijna alle willekeurige artikelen gaan in een noodsituatie: kabel- en andere entertainmentkosten; restaurant uitgaven; boodschappen doen; spaarbijdragen. De uitzondering is internet, dat je bijvoorbeeld nodig hebt tijdens het zoeken naar een baan.

Wat is er over? Elektriciteit, warmte, water; huur of hypotheek en auto betalingen; voedsel, gezondheidszorgkosten, verzekering en schuldbetalingen. Tel hoeveel deze kosten per maand bedragen, vermenigvuldig dat met het aantal maanden dat u wilt dekken en u heeft uw doelfondsgrootte.

Overweeg andere geldbronnen

In een situatie van werkverlies, zul je contant geld bij de hand willen hebben. U kunt uw hypotheek niet met een creditcard betalen. Misschien wilt u ook uw noodfonds opvullen voor uitgaven waarvan u weet dat ze eraan komen - bijvoorbeeld als uw dak tegen zijn levensverwachting aanloopt. Dat kan je helpen om 's nachts te slapen.

Maar als je te veel betaalt om je voor te bereiden op onvoorziene uitgaven, zoals de kans dat je hond een spoedoperatie nodig heeft, houd dan in gedachten dat je misschien geen contant geld nodig hebt, maar eerder een manier om iets in een mum van tijd te betalen. En dat kan een creditcard zijn die u vervolgens betaalt.

Vergis je niet: een groot voordeel van een noodkussen is dat het je uit de schulden van de creditcard houdt. Het is niet de suggestie hier zo'n schuld op te nemen. Maar als uw creditcards vrij van schulden zijn, kunt u mogelijk minder geld in een noodfonds stoppen, omdat u een uitgave op de kaart kunt laten staan ​​en deze kunt afbetalen voordat rente begint te lopen.

Hoe zou je met het geld komen om het zo snel te betalen? Je kunt een duik nemen in het noodgeld dat je hebt gereserveerd in geval van baanverlies. U kunt uw spaarbijdragen een maand of twee verlagen; Immers, als u het type bent dat uw noodfonds te veel heeft uitgegeven, heeft u waarschijnlijk een vrij hoge spaarquote en dat geld - zelfs pensioenpremies - een kortstondige omweg zou kunnen maken. U krijgt toegang tot contant geld dat u gereserveerd heeft voor andere doelen (een aanbetaling voor thuis, de vakantie van de volgende zomer). Of u kunt die discretionaire uitgaven in toom houden en een beetje lean leven.

Overtollig gebruik beter gebruiken

Als u vindt dat uw besparingen op noodsituaties kunnen worden teruggebracht, mag u het overschot verwijderen en in een IRA opslaan. In 2018 kun je maximaal $ 5.500 per jaar besteden aan een van deze accounts (of $ 6.500 als je 50 of ouder bent).

Leid vervolgens alle toekomstige bijdragen die u op een van de volgende twee manieren had gepland:

Als uw werkgever overeenkomende dollars op uw 401 (k) aanbiedt en u niet genoeg bijdraagt ​​om de volledige match te verdienen, is dat prioriteit nummer 1.

Als je geen 401 (k) hebt, geen overeenkomende dollars krijgt of al genoeg bijdraagt ​​om ze maximaal te maken, is de IRA je beste optie. Als u een Roth IRA kiest in plaats van een traditionele, is er een extra bonus: in een snuifje - nadruk op knijpen - kan het geld dat u bijdraagt ​​worden gebruikt voor een noodgeval, omdat Roth IRA-opnamevoorwaarden toestaan ​​om op elk moment bijdragen af ​​te tappen.

»Heeft u al een IRA en 401 (k) gemaximaliseerd? Stash extra geld in een makelaarsrekening.

»Hulp nodig bij het maken van een financieel plan?Leer hoe u een financieel adviseur kiest die past bij uw behoeften

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website.E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.