Tips van insiders voor het kopen van levensverzekeringen

Het kopen van een levensverzekering is nauwelijks een dagelijkse aankoop - je mag het maar een of twee keer in je leven doen. Dus je weet misschien niet alle ins en outs van dit belangrijke deel van het beschermen van je financiën.

Maar u kunt profiteren van de kennis van mensen die dagelijks met levensverzekeringszaken te maken hebben.

Ze zien niet alleen de verwarring van klanten die net hun levensverzekering beginnen te zoeken, maar ook de problemen aan de achterkant, wanneer slechte beslissingen terugkomen bij achtervolgende kopers en begunstigden.

Verschillende experts hebben het beste levensverzekeringsadvies gedeeld dat ze ooit hebben gegeven - tips die u kunnen behoeden voor dure fouten.

Noem nooit een minderjarig kind als begunstigde van een levensverzekering

Een van de beste redenen om een ​​levensverzekering te kopen, is door voor kinderen te zorgen als u er niet meer bent. Dit is het probleem: minderjarigen kunnen niet rechtstreeks levensverzekeringsgeld ontvangen. Als u een kind een begunstigde noemt, "kan de levensverzekeringsmaatschappij het geld vastleggen tot het kind 18 is. Dan krijgt het kind het - zonder controles", zegt Delia Fernandez, een gecertificeerde financiële planner en president van Fernandez Financial Advisory in Los Alamitos, Californië.

Fernandez herinnert zich een vader die zijn jonge zoon noemde als begunstigde van een levensverzekeringspolis van $ 78.000. De vader stierf en jaren later ontving de jongeman het geld op de leeftijd van 18. Hij blies er $ 57.000 mee door op marihuana en reisde naar Las Vegas met zijn vriendin, waarna hij de rest aan de revalidatie moest uitgeven, zei ze.

Een andere jongeman ontving $ 75.000 van een levensverzekering toen hij 18 werd en meteen een sportwagen kocht. Maar omdat hij jong was, zou niemand het verzekeren. Niettemin bracht hij het naar een feest waar het werd gestolen, zei Fernandez. Zonder verzekering om de diefstal te dekken, verloor hij alles in slechts zes weken. "Niemand in het gezin kan met hem praten over die $ 75.000," zegt Fernandez.

Deze fouten kunnen gemakkelijk worden vermeden. Ouders zouden een levensverzekeringsvertrouwen moeten creëren voor kinderen die niet alleen het geld krijgen - ongeacht hoe oud het kind is - maar ook een acceptabel gebruik schetsen. U kunt ervoor zorgen dat de trust bepaalde bedragen van het geld op bepaalde leeftijden uitbetaalt, zoals 25, 30 en 35.

Hoewel het een paar honderd dollar aan juridische kosten kan kosten om een ​​trust op te zetten voor de opbrengst van levensverzekeringen, is het een goed idee voor jonge volwassenen en essentieel voor minderjarige kinderen.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Laat een voormalige echtgeno (o) t (e) het groepsleven niet gebruiken om te voldoen aan een echtscheidingsconvenant

Als u een scheidingsovereenkomst hebt die u alimentatie of kinderbijslag biedt, is het een goed idee om ook ervoor te zorgen dat deze een levensverzekering voor uw ex-partner regelt. Anders verlies je die belangrijke inkomstenstroom als je voormalige echtgenoot stierf.

Maar het gebruik van collectieve levensverzekeringen vanaf een werkplek is geen goede keuze, zegt Chris Chen, een gecertificeerde financiële planner bij Insight Financial Strategists in Waltham, Massachusetts. Een overlijdensrisicoverzekering is redelijk goedkoop, misschien goedkoper dan u denkt. Wat nog belangrijker is, het draait niet om een ​​baan.

"Tegenwoordig is de kans om van baan te veranderen of uit het personeelsbestand te komen redelijk hoog", zegt Chen. "Als u van baan moet veranderen, hebt u daar misschien geen collectieve levensverzekering." Of misschien vindt u dat u niet langer verzekerbaar bent vanwege gezondheidsproblemen.

Hier zijn meer tips over echtscheiding van Chen:

• De koper van de levensverzekering kan de looptijd van het beleid afstemmen op de vereiste jaren van alimentatie of kinderbijslag. Als de echtscheidingsovereenkomst voorziet in 15 jaar kinderbijslag, kunt u een beleid voor het leven op termijn kopen voor 15 jaar.
• Als u geen controle heeft over de levensverzekering van uw ex maar wel een begunstigde bent, moet in uw scheidingsovereenkomst worden vermeld dat de levensverzekering u als "een belanghebbende partij" zal houden. Op die manier krijgt u een waarschuwing als de betalingen worden stopgezet.
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor een ex-echtgenoot kan zelfs belangrijker zijn dan levensverzekeringen. Als uw ex niet meer kan werken vanwege een handicap, kan hij of zij naar de rechter stappen en een korting op de ondersteuningsbetalingen aanvragen.

Voordat u een volledige levensverzekering koopt, vergelijkt u de citaten voor het leven van het leven

"De enigen die echt veel positieve dingen te zeggen hebben over de hele levensverzekering zijn verzekeringsagenten," zegt Chris Huntley, president van Huntley Wealth & Insurance Services in San Diego. Volgens Huntley zijn personal finance-experts het er in het algemeen over eens dat "je een term moet kopen en de rest moet investeren".

Toch blijkt uit verkoopcijfers dat een permanente levensverzekering enorm populair is, wat aangeeft dat levensverzekeringsagenten het product zwaar stampen. Van de huishoudens in de Verenigde Staten met een levensverzekering heeft 50% alleen een permanent leven, 32% heeft alleen een tijdelijke verzekering en 18% heeft beide, volgens LIMRA, een onderzoeksgroep voor financiële dienstverlening.

Als u een volledige levensverzekering overweegt, stelt Huntley voor dat u ook offertes ontvangt voor een levensverzekeringspolis met een lange looptijd, zoals een looptijd van 30 jaar, of een polis die u dekt tot een bepaalde leeftijd, zoals 65. Op die manier je kunt zien wat het echt kost om je leven te verzekeren en dat te scheiden van het geld dat je zou moeten betalen voor vergoedingen en het contante deel van een heel levensbeleid.

"De meeste mensen hebben alleen levensverzekeringen nodig gedurende 20 tot 30 jaar", meestal om een ​​hypotheek te dekken, kinderen of arbeidsjaren te laten groeien, zegt Huntley."Praat met een financieel expert over wat u zou kunnen doen met de besparingen door in plaats daarvan een overlijdensrisicoverzekering te kopen."

Zorg ervoor dat uw levensverzekering 'woonvoordelen' heeft

"Woningsuitkeringen" zijn een relatief veel voorkomend onderdeel geworden van levensverzekeringspolissen waarmee u zelf toegang hebt tot de uitkering bij overlijden terwijl u nog steeds leeft onder bepaalde omstandigheden. Als je op deze manier je beleid kunt aanboren, kan dit van cruciaal belang zijn als je ziek wordt en geld nodig hebt om levensonderhoud of medische zorg te betalen, dus zorg ervoor dat je beleid deze functie heeft, zegt Pamela Plick, een gecertificeerde financiële planner in Palm Desert, Californië.

Woningsuitkeringen worden over het algemeen beschouwd als "ruiters" of beleidsuitbreidingen, en omvatten:

• Een versnelde overlijden komt ten goede aan de rijder. Dit geeft je toegang tot je uitbetaling als je de diagnose terminaal ziek hebt. Regels variëren, maar kunnen bijvoorbeeld een levensverwachting van 12 maanden of minder omvatten. Dit kan bij uw polis zijn inbegrepen of beschikbaar zijn tegen een kleine meerprijs.
• Een chronisch zieke rijder. Hiermee krijgt u toegang tot uw levensverzekering zonder de diagnose terminale ziekte. In plaats daarvan zal het in aanmerking komen om de renner te gebruiken in het algemeen afhangen van je onvermogen om twee of meer "dagelijkse bezigheden" te doen, zoals eten, baden en aankleden.

Plick adviseert dat u begrijpt wat levensverzekeringsruiters voor u beschikbaar zijn en wat u zou moeten doen om de voordelen te claimen.

Omvat de betaling met uw levensverzekeringsaanvraag om het beleid bindend te maken

U hoeft geen weken te wachten voordat uw levensverzekeringsaanvraag is verwerkt voordat de dekking kan beginnen. Neem een ​​cheque op voor de eerste betaling met uw aanvraag en u zult de dekking met terugwerkende kracht tot die dag binden, zegt Marvin Feldman, president en CEO van de non-profit onderwijsgroep Life Happens. Het is een eenvoudige manier om ervoor te zorgen dat uw gezin het financiële vangnet krijgt als u niet voor de kans bent dat u sterft voordat uw beleid wordt verwerkt.

Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen kan u helpen de juiste hoeveelheid dekking te vinden en tarieven te vergelijken.

Amy Danise is redacteur bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. Dit artikel verschijnt ook op Forbes.

Afbeelding via iStock.