Vraag Christina: Hoeveel moet ik dit jaar in mijn FSA plaatsen?

Door Investmentmatome Health Finance expert Christina LaMontagne

Vraag:

Ik begrijp dat het belangrijk is om geld opzij te zetten voor kosten voor de gezondheidszorg, dus ik ben van plan dit komende jaar een flexibele uitgavenrekening te gebruiken. Het probleem is dat ik niet weet hoeveel ik moet bijdragen. Hoe begin ik mijn kosten te schatten?

Antwoord:

Flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) zijn een uitstekende manier om u voor te bereiden op uw eigen out-of-pocket zorgkosten, en ze hebben het extra voordeel dat u ze kunt financieren met voorbelasting payroll-dollars. Maar omdat u tegen het einde van het jaar meestal het geld in deze door de werkgever aangeboden rekeningen moet "gebruiken of verliezen", wilt u voorzichtig genoeg bijdragen om uw kosten te dekken zonder al te veel geld.

Ik ga u door het proces leiden om te beslissen hoeveel u een bijdrage levert aan uw FSA bij een open inschrijvingsperiode. Het is echter belangrijk om op te merken dat dit geen exacte wetenschap is. Het is bijna onmogelijk om precies te weten hoeveel u van tevoren nodig zult hebben. Het doel hier is om zo goed mogelijk te anticiperen op de mate waarin u gebruik zult maken van uw verzekering - en die FSA-fondsen nodig heeft.

Maak een lijst van uw verwachte zorgbehoeften.

Begin met het doordenken van uw behoeften aan gezondheidszorg voor het komende jaar. Vermeld eventuele reguliere recepten, verwachte dokters- en specialistische bezoeken en geplande procedures, zoals een bevalling of een operatie. Geef ook een paar onverwachte ziekenbezoeken, en eventueel een bezoek aan de eerste hulp (of twee), vooral als je kinderen hebt.

Vervolgens wijst u bedragen toe aan uw medische behoeften, of sluit u de geschatte bedragen.

Raadpleeg uw planningsdocumenten bij het schatten van de kosten. Deze zijn beschikbaar op de website van uw verzekeraar. Als u zich aanmeldt voor een nieuw plan voor deze open inschrijving, moeten de planningsdocumenten beschikbaar worden gemaakt via uw personeelsafdeling.

Gebruik uw eigen risico als richtlijn.

Naar schatting 81% van de verzekerde werknemers met een individuele dekking heeft eigen risico - meer dan ooit - en het gemiddelde eigen risico neemt sneller toe dan het inkomen, aldus de Kaiser Family Foundation. Omdat u dit bedrag in de kosten van de gezondheidszorg moet betalen voordat uw verzekeringsmaatschappij een groter deel van het tabblad gaat ophalen, is uw eigen risico een goed uitgangspunt voor uw FSA.

Het zou geweldig zijn als iedereen zijn hele aftrekbare bedrag in hun FSA zou kunnen opnemen, maar dat is niet altijd mogelijk. Sommige hoge aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) worden geleverd met aftrekbare bedragen van enkele duizenden dollars, en zelfs wanneer uw FSA-geld beetje bij beetje uit uw salaris komt, heeft niet iedereen dat inkomen over.

Kom zo ver als u redelijkerwijs kunt om uw aftrekbare bedrag opzij te zetten.

Als u de arts zelden ziet en waarschijnlijk niet veel aan gezondheidszorg besteedt, is het mogelijk dat u uw eigen risico in het geheel niet haalt, pas het daarom aan.

Copayments en co-assurantie toevoegen.

Nadat u uw eigen risico hebt voldaan, bent u verantwoordelijk voor de aflossingen en co-assurantie. Copays zijn vergoedingen die u normaal gesproken betaalt voor regelmatige bezoeken aan klinieken en eventueel bezoeken aan spoedeisende hulp. Voor diensten die niet onder een copay vallen, bent u mogelijk verantwoordelijk voor het uitbetalen van munten, een bepaald percentage van de factureerbare kosten.

In een voorbeeldplan met een aftrekbaar bedrag van $ 1.500 en 20% co-assurantie, zou u verantwoordelijk zijn voor 20% van uw medische kosten na het bereiken van uw eigen risico.

Wanneer u probeert te bepalen hoeveel uw gezondheidszorg voor het jaar kost, kunt u gebruiken wat u weet over de kosten bij uw reguliere spreekkamer, maar ook een prijsvergelijkingssite zoals Healthcare Bluebook. Denk eraan, dit zijn slechts schattingen en zweet het niet als je een beetje giswerk moet doen.

Schat en voeg medicijnen voor geneesmiddelen op recept toe.

Maandelijkse receptkosten kunnen het hele jaar door oplopen. Totaal van uw voorgeschreven copays voor het jaar, budget voor een mogelijke ronde antibiotica, voor het geval u of een familielid ziek wordt.

Toewijzen voor onverwachte kosten en noodsituaties.

Dit deel van het schatten van uw jaarlijkse zorgkosten wordt lastig. Het is moeilijk om te plannen voor wat je niet kunt voorspellen. Als u over het algemeen gezond bent en de arts zelden bezoekt, kunt u voorzichtig zijn. Als u echter een chronische aandoening of jonge kinderen heeft, zou het slim zijn om een ​​paar ongeplande doktersbezoeken en eventueel een ziekenhuisverblijf te begroten. Gebruik de uitgaven van vorig jaar als richtlijn.

Plan een overschot.

Omdat de meeste FSA's "accounts gebruiken of verliezen", kunt u zich aan het einde van het jaar bevinden met ongebruikte tegoeden in uw account. Houd rekening met een plan als dit gebeurt, zodat u niet hoeft te worstelen om door te brengen als de laatste dagen van het jaar voorbijgaan.

Opties voor ongebruikte FSA-fondsen omvatten zaken als Lasik-oogchirurgie, niet-cosmetische tandheelkundige zorg, kunstgebitten, chiropractische zorg, acupunctuur, diabetische benodigdheden en stoppen met roken.

Opmerking: sommige FSA's hebben een respijtperiode of de mogelijkheid om tot wel $ 500 naar het volgende jaar te rollen. Neem contact op met uw werkgever voor uw planningspecificaties.

Spoel en herhaal.

Volg elk jaar waar uw FSA-geld naartoe gaat. Of je nu met ongebruikte fondsen terechtkwam of niet genoeg in het account, je zult het geleerde dat je hebt geleerd het jaar erna beter kunnen gebruiken.

Flexibele uitgavenrekeningen zijn een uitstekende manier om kosten voor gezondheidszorg te begroten en tegelijkertijd belastingvoordelen te behalen. Als u zo dicht mogelijk bij uw werkelijke kosten voor het jaar komt, wordt het betalen voor medische zorg het hele jaar door eenvoudiger.

Heb je een vraag? Krijg hier antwoorden.