Hoeveel moet mijn auto-aanbetaling zijn?

Dus je bent klaar om een ​​auto te kopen. Je hebt je onderzoek gedaan, je oude auto verkocht en de perfecte set wielen gevonden. Nu vraagt ​​u zich af hoeveel u moet betalen. De meeste mensen die je vraagt ​​zeggen 20%, en dat klopt meestal.

Over het algemeen is het verstandig om een ​​aanbetaling van minstens 20% te doen voor die nieuwe auto - als je het kunt betalen. Als je geen 20% kunt raken, kom dan zo dicht mogelijk bij je. Het verhoogt uw kansen op het verkrijgen van een lening tegen gunstige voorwaarden, houdt uw maandelijkse betalingen laag en maakt het minder waarschijnlijk dat u zichzelf "ondersteboven" zult vinden, of meer verschuldigd bent dan de auto waard is.

Twintig procent lijkt hoog, toch? Veel mensen kopen een auto met minder. De gemiddelde koper van een nieuwe auto legde in 2014 slechts $ 3,502 neer, ongeveer 11% van de gemiddelde nieuwe autoprijs van $ 33.000. Kopers van gebruikte auto's zetten nog minder neer. Zes dollar voor een aanbetaling kan een flink stuk verandering lijken, dus waarom uitdelen?

Er zijn veel redenen:

• U kunt betere voorwaarden krijgen voor uw lening, inclusief een lagere rente.
• Je vergroot je kansen om te worden goedgekeurd voor een lening.
• De maandelijkse betaling zal lager zijn en u betaalt minder in totale rente gedurende de looptijd van de lening.
• U krijgt meer eigen vermogen in de auto, waardoor uw eigendomsgevoel toeneemt.
• Het helpt u te voorkomen dat uw geldschieter meer verschuldigd is dan dat de auto de moeite waard is of meer dan dat u een verzekering zou krijgen als de auto is gescoord.
• Een hogere vooruitbetaling zorgt ervoor dat uw algehele schuldniveau beheersbaar blijft - maar houdt rekening met de marktomstandigheden.

Lagere rentevoet

Een aanzienlijk aantal aanbetalingen voor kredietverstrekkers dat je toegewijd bent aan de auto en daarom een ​​lener met een laag risico vertegenwoordigt, dus sommige kredietverstrekkers zullen je een betere rente geven.

Grotere kans op goedkeuring van de lening

Als uw credit score minder dan uitstekend is, kan een grote aanbetaling u helpen in aanmerking te komen voor financiering. "Houd er rekening mee dat kopers niet noodzakelijk al het geld in contanten nodig hebben. Twee veel voorkomende manieren om de aanbetaling te ondersteunen zijn met een inruilvoertuig of met een contante korting op de aankoop van het voertuig, "zegt Brian Moody, uitvoerend redacteur bij Autotrader. Als je FICO-score 670 of lager is, heb je een betere kans om een ​​lening bij een bank of een credit union te krijgen als je volgens de autowebsite Edmunds.com minstens 15% kunt neerleggen.

Lagere maandelijkse betalingen

Meer geld omlaag betekent minder om elke maand te betalen en minder rente betaald over de looptijd van de lening. "Als je om wat voor reden dan ook geen lage financiering kunt krijgen, kan het maken van een grotere aanbetaling - of het kopen van de auto ronduit - je aanzienlijk geld besparen in financieringskosten," zegt Jason Allan, hoofdredacteur van Kelley Blue Book's KBB.com. U kunt bekijken hoe de vooruitbetaling uw maandelijkse betalingen op een automatische uitleencalculator beïnvloedt.

Meer equity

Hoe meer je opgeeft, hoe meer equity je hebt. Een reden voor de benchmark van 20%: het gaat erom wat een nieuwe auto in waarde verliest door afschrijvingen in een jaar. "De afschrijving is in het eerste jaar ongeveer 20,5%, dus een aanbetaling van 20% compenseert in essentie het eerste jaar van afschrijving", zegt Ron Montoya, senior raadgever voor consumentenadvies bij Edmunds.com.

Vermijd 'ondersteboven' te staan ​​van uw lening

Als u een te lage aanbetaling doet voor een auto, kunt u uiteindelijk meer betalen dan de auto waard is. Een extreem voorbeeld: je hebt waarschijnlijk dealers gezien die reclame maken voor zero-down deals. Hoewel deze deals populair zijn, kunnen ze riskant zijn.

Met een 100% -definanciering, zou je meer dan de waarde van de auto te danken hebben, omdat de lening de aankoopprijs plus omzetbelasting, rente en andere kosten zou omvatten. "Als je nul op nul zet, is de auto al minder waard dan de lening die je hebt afgesloten", zegt Montoya.

Dat wordt 'ondersteboven' of 'onder water' genoemd, en het is financieel gevaarlijk. Als je ondersteboven staat, kun je de auto misschien niet inruilen als je een nieuwe wilt kopen, of moet je het bedrag dat je nog verschuldigd bent in de lening voor de nieuwe auto gooien. Als u in een ongeval verkeert en uw auto is in totaal, dekt de betaling van de verzekeringsmaatschappij - die gebaseerd is op de contante waarde van de auto - mogelijk niet het volledige bedrag dat u nog verschuldigd bent.

Houd het schuldniveau beheersbaar - maar houd rekening met de marktomstandigheden

Een laatste factor: is het nu goedkoop of duur om geld te lenen? Als de rentetarieven hoog zijn, wilt u zoveel mogelijk contanten schrappen om uw lening (en het bestede bedrag aan rente) zo klein mogelijk te houden.

Maar wanneer de rentetarieven laag zijn, zoals ze al enkele jaren zijn, kan een lagere aanbetaling zinvol zijn. "Wanneer de tarieven laag zijn, is het misschien nog steeds de beste optie om een ​​lening af te sluiten, zelfs als je geld beschikbaar hebt om contant geld voor het voertuig te betalen. Dat stelt u in staat om het geld te houden, misschien belegd met een hoger rendement, "zegt Mike Buckingham, senior directeur van de financiële autopraktijk bij J.D. Power.

Als u uw geld aan het werk kunt zetten en extra inkomsten uit de investering kunt halen, is een lagere aanbetaling mogelijk aangewezen.

[Meer: Kunt u duizenden dollars besparen door een nieuwe auto te kopen met een lening in plaats van contant?]

het komt neer op

Als het gaat om het betalen van auto's, is groter meestal beter.Hoewel veel mensen minder doen en het goed doen, is de beste strategie om 20% of meer te verlagen als je het kunt betalen. Dat zal je veel financiële voordelen opleveren om te genieten tijdens je jaren van autobezit.

Jeanne Lee is een schrijver van het personeel bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected].

Afbeelding via iStock.