6 manieren om uw verzekering voor huiseigenaren te verkommeren

door Jason Van Steenwyk

Voor de meeste middenklasse gezinnen is het huis het meest waardevolle bezit - vaak overtreft het zelfs de 401 (k) en 403 (b) voor alle, behalve de meest ijverige spaarders.

Ja, generaties lang was het huis een belangrijke winkel voor waarde voor Amerikanen. Het is vaak een waardevolle aanwinst - een erfenis die oudere Amerikanen kunnen doorgeven aan hun kinderen en kleinkinderen. In andere gevallen is het een vitale bron van pensioeninkomen - geconverteerd in contanten, hetzij via een rechtstreekse verkoop, huur of de conversie van eigen vermogen naar een omgekeerde hypotheek.

Het probleem: uw huis loopt risico. Elke dag verliezen Amerikanen hun huizen voor een verscheidenheid aan gevaren - en niet alleen voor de hand liggende.

Gelukkig lijdt verlies of ernstige schade aan een persoonlijke woning goed voor een verzekering. Maar te veel Amerikanen beschermen zichzelf niet tegen mogelijke verwoestende verliezen - verliezen die ze simpelweg niet kunnen betalen.

Deze fouten zijn bijna altijd te vermijden - als de huiseigenaar het goed heeft geadviseerd. Hier zijn enkele veelvoorkomende fouten die mensen maken met hun huisverzekering.

Geen overstromingsverzekering krijgen

Het kan niet duidelijk of krachtig genoeg worden vermeld: Standaard huiseigenarenverzekeringen dekken geen schade door overstromingen. Maar elke keer dat er een grote overstroming of orkaan is in een gebied dat slechts zelden wordt getroffen door overstromingen, zien we een groot aantal gezinnen die geen enkele financiële bescherming bieden tegen overstromingsschade.

Het risico voor de individuele huiseigenaar is enorm. De gemiddelde claim die daadwerkelijk werd uitgekeerd voor orkaan Sandy, de storm die Florida en de Northeastern Seaboard in 2012 teisterde, bedroeg $ 58,358. De gemiddelde betaalde claim na de orkaan Katrina was $ 97.052 - per beïnvloed beleid.

Maar slechts 13 procent van de Amerikanen heeft een overstromingsverzekering, volgens het Insurance Information Institute.

Als je niet kunt veroorloven om dit bedrag te verliezen, heb je een overstromingsverzekering nodig. Voor particuliere huiseigenaren is dit normaal alleen beschikbaar via het National Flood Insurance Program. Dit is een federaal programma dat tot $ 250.000 voor uw huis garandeert, en nog eens $ 100.000 voor de inhoud.

Is uw huis of inboedel waardevoller? Je moet waarschijnlijk kijken naar het kopen van extra dekking. Ga voor meer informatie naar Floodsmart.gov.

Slechte of niet-bestaande huishoudinventarissen

Als u items van waarde thuis hebt, moet u die items documenteren voordat het onheil toeslaat. Anders kan een verzekeraar uw claim betwisten. Gelukkig heeft de verzekeringssector een aantal hulpmiddelen ter beschikking gesteld om het voorraadproces eenvoudiger te maken. Onder hen: KnowYourStuff.org. Deze interactieve website maakt het gemakkelijk voor u om digitale foto's van uw waardevolle spullen te uploaden, samen met andere identificerende informatie, zoals serienummers en modelnummers. Je kunt zelfs een handige app downloaden voor je iPhone of Android om het nog eenvoudiger te maken. Als je veel waardevolle items hebt, zoals een verzameling kunst, antiek of muziekinstrumenten, moet je misschien met je agent praten over het verkrijgen van extra dekking voor je spullen.

Als u uw huis voor zakelijke doeleinden gebruikt, moet u mogelijk ook aanvullende dekking regelen.

Voorraadinformatie is vertrouwelijk en wordt off-site opgeslagen. U hoeft zich dus geen zorgen te maken over dezelfde ramp die uw woning verwoestte en ook uw inventarisdocumenten vernietigde.

Onderschattende vervangingskosten

Onthoud - marktwaarde en vervangingskosten kunnen heel verschillend zijn. Bij veel oudere huizen vereisen lokale verordeningen bijvoorbeeld dat u opnieuw bouwt volgens nieuwe bouwcodes, niet de codes die van kracht waren op het moment dat het huis voor het eerst werd gebouwd. U moet bijvoorbeeld loodgieterij of bedrading volledig vervangen, verschillende materialen gebruiken of uw hele huis op palen zetten wanneer u opnieuw bouwt, afhankelijk van de lokale verordeningen in uw regio. Bekijk uw beleid om te zien welke code-upgrades het zal bevatten. U moet mogelijk met uw agent spreken over het toevoegen van een verordening of wettelijke dekking en / of uitgebreide vervangingsdekking, waardoor uw polislimiet met 25 procent wordt uitgebreid om rekening te houden met hogere vervangingskosten.

Niet verzekeren tegen lokale risico's

Sommige gebieden hebben specifieke risico's voor de omgeving die niet worden gedekt door standaard huiseigenarenverzekeringen. Zinktoppen zijn bijvoorbeeld een groot probleem in delen van Florida. Aardbevingen maken deel uit van het leven in Californië. Sommige gebieden hebben een verhoogd risico op bosbranden en verzekeraars kunnen van u eisen dat u specifieke stappen onderneemt om uw risico op brandverlies te beperken. De fout die veel mensen maken, is ervan uitgaan dat hun off-the-shelf beleid van huiseigenaren betrekking heeft op zinkgaten, aardbevingen en dergelijke. Meestal doen ze dat niet. Meestal moet u aparte, speciale dekking aanschaffen om dit soort locatiespecifieke risico's te verzekeren.

Niet begrijpend Afschrijving

Veel polissen verzekeren uw woning niet voor daadwerkelijke reparatie- of vervangingskosten. In plaats daarvan trekken ze elk jaar een afschrijving af van uw eigendom. Ze dekken alleen de kosten van een reparatie minus de afschrijvingstoelage.

Hier is hoe het werkt: Stel dat het $ 30.000 kost om een ​​nieuw geïnstalleerd dak te vervangen. Een dak heeft een verwachte levensduur van bijvoorbeeld 15 jaar. Elk jaar trekt de verzekeringsmaatschappij 1/15 af^th van de kosten van het nieuwe dak van uw dekking. Na vijf jaar is de werkelijke contante waarde van uw dak slechts $ 10.000, niet $ 15.000.

De financiële theorie is goed: als je dak in jaar 14 afblaast, stond je op het punt om het dak toch te vervangen, dus je theoretische verlies is niet zo hoog. Het komt wel goed als je al die tijd hebt gespaard voor het verwachte nieuwe dak. Echter, veel mensen, die alleen voor een verzekering op de prijs winkelen, raken blind door het kleinere bedrag dat de verzekeringsmaatschappij betaalt, zodra de afschrijving is afgetrokken.

Niet-benutting van multi-line kortingen

Klantverwerving is een enorme kostenpost voor verzekeringsmaatschappijen. Ze moeten hun agenten compenseren voor uren en uren aan telefoneren en prospectie en papierwerk voor elke nieuwe klant. Dus als ze een kans hebben om nieuwe verzekeringslijnen aan bestaande klanten te verkopen, is het de moeite waard om hen een korting te geven. Als u voor één bedrijf een autoverzekering betaalt, een basisverzekering voor een huiseigenaar aan een ander bedrijf en een derde tot een brandverzekering, overleg dan met uw agent over het consolideren van al deze dekkingen onder één dak, in ruil voor een korting op uw premie.