Wanneer goed geld advies slecht voor je is

Het bespreken van economische klasse is lastig in Amerika, maar de werkende en middenklasse worden geconfronteerd met enorm verschillende financiële uitdagingen dan gezinnen met hogere inkomens, en de verschillen worden groter. Goed geld advies voor hoogverdieners kan slecht zijn voor mensen met een lage inkomens, en vice versa.

Gecertificeerde financiële planners adviseren bijvoorbeeld om een ​​noodfonds voor drie maanden te besparen voordat andere gelddoelen worden aangepakt.

Dat advies kan zinvol zijn voor welgestelde gezinnen - zij die zich een financiële planner kunnen veroorloven - omdat hoogverdieners vaak genoeg vrij besteedbaar inkomen hebben om snel een noodfonds op te zetten. Voor gezinnen die het salaris leven om te betalen, kan hetzelfde advies een dure fout zijn.

Hier is een voorbeeld van de wiskunde voor een gezin met een gemiddeld inkomen dat $ 4000 per maand uitgeeft. Ze kunnen hun uitgaven inkorten tot $ 3600 en de extra $ 400 besparen. Drie maanden aan kosten zouden gelijk zijn aan $ 10.800, gedeeld door $ 400 zou 27 maanden nodig hebben om zich op te hopen - en dat is als ze ondertussen geen onverwachte uitgaven hadden.

Dat is ten minste twee jaar waarin ze bedrijfswedstrijden in 401 (k) s kunnen doorgeven, belastingverlagingen verliezen voor bijdragen aan het pensioenplan en buitensporige rentetarieven op creditcards en andere schulden betalen.

Iedereen heeft een noodfonds nodig. Maar zelfs een kleine - $ 500 tot $ 1.000 - zal het goed doen. Het opbouwen van een fonds van drie maanden moet komen nadat de pensioenspaarregelingen op schema liggen en schulden met hoge rentetarieven zijn afbetaald.

De bescherming van studieleningen kan opwegen tegen een snellere uitbetaling

Onderwijsschuld is een ander voorbeeld waarbij het beste advies afhankelijk is van hoe goed je bent gerepareerd.

Families hebben nu meer dan twee keer zoveel kans om studieleningen te krijgen dan een generatie geleden, laten de gegevens van Federal Reserve zien. Bijna 45% van de gezinnen met aan het hoofd jongere dan 35 jaar en 34% van de leeftijdsgroepen tussen 35 en 44 jaar, hebben studieleningen volgens de meest recente enquête over consumentenfinanciën van de Fed.

Maar alleen degenen die in 2016 een bachelor of een licentiaatsdiploma behaalden, hadden hogere inkomsten en vermogens in vergelijking met hun tegenhangers in 1989. Degenen die naar de universiteit gingen maar niet minstens vier jaar werden, hadden een mediane vermogenswaarde van 23% lager en reëel, inflatie-gecorrigeerd inkomen dat 16% lager was dan gelijkgezinde gezinnen in 1989, blijkt uit het onderzoek.

Hoe lager uw inkomen en hoe minder vermogen u heeft, hoe minder haast u zou moeten hebben om de schulden van studentenleningen af ​​te betalen. Extra geld dat u naar geldschieters zou kunnen sturen, zou waarschijnlijk beter worden gebruikt om uw financiële buffer te versterken. Ja, het afbetalen van leningen vermindert vroegtijdig hoeveel rente u betaalt, maar u kunt dat geld niet terugkrijgen als u uw baan verliest of andere financiële tegenvallers hebt.

Minder welgestelde kredietnemers zouden ook geen federale studentenleningen, die consumentenbescherming en flexibele aflossingsplannen hebben, moeten herfinancieren tot mogelijk particuliere leningen met een lagere rente die deze opties missen. Alleen degenen die waarschijnlijk geen behoefte hebben aan verdraagzaamheid en uitstel (hoge inkomens met veel spaargeld) moeten herfinanciering overwegen of snel studieleningen afbetalen.

Roth IRA's bieden flexibiliteit die 401 (k) s niet bieden

Roth IRA's zijn een ander voorbeeld van het beste advies, afhankelijk van uw economische status.

De gebruikelijke aanbeveling is dat mensen alleen in Roth IRA's moeten sparen als ze verwachten in de toekomst in dezelfde of een hogere belastingschijf te zijn, aangezien deze geen fiscaal voordeel bieden, maar belastingvrije opnames na hun pensionering beloven. Dat betekent dat de meeste werknemers zich moeten houden aan 401 (k) s en reguliere IRA's die aftrekbare bijdragen bieden, omdat het inkomen met pensioen gaat.

Maar mensen die minder verdienen, hebben een grotere kans om inkomensstoringen te ondervinden die ertoe kunnen leiden dat ze vroeg in hun pensioensparen stappen.

Het werkloosheidsrisico stijgt dramatisch met lagere onderwijs- en inkomensniveaus, volgens het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics. In 2015 bedroeg het werkloosheidspercentage 8% voor degenen zonder een middelbareschooldiploma en 5% voor degenen zonder een diploma van ten minste vier jaar. Het werkloosheidspercentage voor mensen met een bachelordiploma was 2,8% en 1,5% voor professionele graden.

Als je een 401 (k) op je werk hebt, is het logisch genoeg genoeg bij te dragen om de volledige match te krijgen. Maar als u meer kunt bijdragen, is de Roth misschien de betere optie als uw inkomen onregelmatig is. Met Roths kun je op elk moment het bedrag dat je hebt ingebracht intrekken zonder inkomstenbelastingen en boetes in te voeren. Idealiter zou je het geld met rust laten om te groeien, maar je zult niet gestraft worden als je dat niet kunt.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.