Waarom Free Life Insurance op het werk misschien niet genoeg is

Gratis levensverzekeringen op het werk is een zoete deal. De werkgever betaalt de dekking en het enige dat u hoeft te doen, is u aanmelden tijdens open inschrijving voor personeelsbeloningen.

Maar er wacht een valkuil: het accepteren van het voordeel is een no-brainer, terwijl u erop vertrouwt dat uw enige dekking riskant is als iemand financieel financieel afhankelijk van u is.

"In veel gevallen is die dekking misschien niet genoeg", zegt Todd Katz, executive vice president bij MetLife.

Waarom u misschien meer levensverzekeringen nodig heeft

Voor de eerste keer ooit zijn meer Amerikanen gedekt door een op werk gebaseerde levensverzekering dan door individuele polissen die ze buiten het werk kopen, volgens LIMRA, een onderzoeks- en adviesgroep op het gebied van levensverzekeringen.

Het verontrustende deel? De meeste mensen komen zelden terug op het probleem nadat ze zich hebben aangemeld voor door de werkgever gesponsorde levensverzekeringen en 44% heeft nooit hun dekking gewijzigd, volgens LIMRA-onderzoek.

Rachel Podnos, een gecertificeerde financiële planner bij Wealth Care LLC in Washington, D.C., ziet dat fenomeen bij haar klanten. Gevraagd of ze dekking hebben, zeggen de meesten dat ze levensverzekeringen hebben via werk.

"Maar ze weten niet eens hoeveel dekking ze hebben," zegt ze. "De meeste van onze klanten komen naar ons met een ontoereikende levensverzekering."

Typisch, wanneer werkgevers levensverzekeringsvoordelen bieden, is de gratis dekking gelijk aan één of twee keer het jaarsalaris van de werknemer, of het is een klein, vast bedrag, zoals $ 50.000. De dekking eindigt wanneer u de baan verlaat. Dat is prima als je geen levensverzekering nodig hebt; bijvoorbeeld, als u alleenstaand bent en geen financiële afhankelijken of schulden hebt die op anderen zouden vallen.

Maar je hebt waarschijnlijk meer dekking nodig als je een gezin hebt. Een of twee jaar salaris zou niet genoeg zijn om het huis te betalen, de kinderen naar school te sturen en financiële afhankelijke personen veel tijd te ondersteunen.

Hoe u de levensverzekering kunt krijgen die u nodig hebt

Hier is wat u moet doen om ervoor te zorgen dat u over de juiste hoeveelheid dekking beschikt:

Bepaal of je een levensverzekering nodig hebt. Niet iedereen doet dat, zegt Podnos. De test: als iemand financieel zou lijden na uw overlijden, dan is het antwoord ja. Is er iemand afhankelijk van uw inkomen? Zou er iemand zijn die zijn schulden afbetaalt?

Bereken hoeveel dekking u nodig heeft. Bedenk hoeveel geld uw financiële gezinsleden nodig zouden hebben als u morgen zou sterven. Craig Simms, senior vice-president en chief marketing officer bij Vantis Life Insurance Co., adviseert ouders om op zijn minst genoeg dekking te kopen om de hypotheek af te betalen en hun kinderen naar een staatsuniversiteit te sturen. Bepaal bovendien hoeveel jaar inkomsten u wilt vervangen.

Bepaal hoe lang je een levensverzekering nodig hebt. Er zijn twee soorten levensverzekeringen: term en permanent, zoals het hele leven. De gebruiksduur biedt dekking voor een bepaalde periode, zoals 10, 20 of 30 jaar. Permanente levensverzekeringen duren je hele leven, ongeacht wanneer je sterft. De levensduur is voldoende voor de meeste mensen, zegt Podnos, en het is betaalbaar. U kunt offertes over levensverzekeringen online vergelijken. Kies een term die lang genoeg is om de jaren te dekken waarin je kinderen grootbrengt en schulden afbetaalt. Idealiter zijn de kinderen aan het einde van de termijn onafhankelijk, is er genoeg geld om voor een echtgenoot te zorgen en heb je geen levensverzekering meer nodig.

Winkelen. U kunt een individueel beleid kopen via een agent of rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij. Online offertes opvragen is eenvoudig en een groeiend aantal bedrijven biedt snelle, online levensverzekeringsapplicaties.

Veel werkgevers bieden ook de mogelijkheid om extra overlijdensverzekeringen te kopen - buiten de gratis dekking - via hun makelaars. In tegenstelling tot de gratis dekking, is de levensverzekering die u koopt meestal overdraagbaar, wat betekent dat u deze bij het verlaten van de baan behoudt.

Kopen via werkgever versus alleen

Beide manieren van kopen hebben voor- en nadelen.

"De werkgever is al uitgegaan en heeft de transporteurs gescreend en gewinkeld voor de meest concurrerende producten", zegt Katz. "Het is een zeer gestroomlijnd, handig proces."

En als u een gezondheidstoestand hebt, is het misschien gemakkelijker om in aanmerking te komen voor dekking via de werkgever dan wanneer u zelf een polis hebt gekocht. Elke werkgever is anders, maar meestal hoeft u geen medische informatie te verstrekken als u de extra dekking koopt wanneer u als nieuwe werknemer een uitkering aanvraagt, zegt Katz. U zult waarschijnlijk een gezondheidsvragenlijst moeten beantwoorden als u wacht om additionele dekking te kopen tijdens open inschrijving in latere jaren.

Het nadeel van inkopen via de werkgever is dat de aangeboden dekking nog steeds niet voldoet aan jouw behoeften, zegt Simms. En als u jong en gezond bent, vindt u mogelijk minder dure dekking elders.

Katz zegt om deze vragen te stellen als je overweegt om dekking te kopen via een werkgever:

• Kan ik genoeg kopen om aan mijn behoeften te voldoen?
• Kan ik de dekking behouden nadat ik de baan heb verlaten?
• Wat kost het nu en in de toekomst?
• Wat moet ik doen om te solliciteren?
• Zal ik betalen met loonaftrek of op een andere manier?

Of het nu gaat om het kopen van extra dekking op uw eigen of werk, de sleutel is om genoeg te krijgen. Omwille van dierbaren is dit een beslissing die meer vraagt ​​dan alleen een vakje controleren tijdens open inschrijving.