Budget Bill Kills 'File and Suspend' Strategie om de sociale zekerheid te maximaliseren

Dat zou wel eens $ 50.000 minder kunnen betekenen aan levenslange socialezekerheidsuitkeringen voor sommige ontvangers, volgens een artikel van Laurence Kotlikoff, een professor in de economie aan de universiteit van Boston en een fervent voorstander van 'file and suspend'.

Wat is 'bestand en opschort'?

Onder de "file and suspend" -strategie, een echtgenoot bestanden voor sociale zekerheid voordelen en vervolgens onmiddellijk schorst die voordelen. Door dit te doen behoudt deze echtgenoot zijn of haar vermogen om uitgestelde-pensioenleningen te ontvangen, terwijl hij ook de andere echtgenoot een echtelijk voordeel toekent.

Hoe werkt dit? Laten we een voorbeeld bekijken.

Tom en Beverly waren enkele van mijn eerste Social Security-consultingklanten. Ze waren allebei 66 jaar oud en klaar om met pensioen te gaan. Tom's volledige pensioenleeftijd was $ 2.200 en Beverly's $ 900.

Toen we hun mogelijkheden bespraken, zei ik tegen Tom dat hij tot zijn 70e uitgestelde kredieten van 8% per jaar kon krijgen. Hij was gefascineerd. Het enige wat hij hoefde te doen, was vier jaar wachten om uitkeringen te krijgen en hij zou stijgen met minstens $ 704 per maand.

Nadat Tom de sociale zekerheid had aangevraagd, had Beverly recht op een partneruitkering van $ 1.100 per maand, aanzienlijk meer dan de $ 900 beschikbaar onder haar eigen werkrecord. Maar voor haar om die extra $ 200 te ontvangen, zou Tom eerst moeten indienen.

Voer de "file and suspend" -strategie in. Hiermee zou Tom de uitgestelde-pensioenleningen kunnen verdienen en Beverly de mogelijkheid bieden om de volledige uitkeringsuitkering in te dienen.

Onder vuur

Het klinkt misschien eenvoudig, maar niet iedereen vindt dat senioren toegang moeten hebben tot 'bestand en opschorten'.

In een MarketWatch-artikel met de titel 'Let's Close Down Social Security Gaming', stelde Alicia Munnell, directeur van het Center for Retirement Research aan het Boston College, dat geavanceerde claimstrategieën - inclusief 'file and suspend' - achterpoortjes waren die zouden moeten worden gesloten.

De regering-Obama heeft ook enkele van deze archiveringsstrategieën beschreven als 'manipulatief' en 'agressief', met het argument dat senioren met een hoog inkomen deze gebruiken om een ​​oneerlijk voordeel te behalen.

Maar "bestand en opschorten" heeft zijn voorstanders, waaronder veel financiële adviseurs en Kotlikoff, die geloven dat het elimineren van de strategie ertoe zou leiden dat meer Amerikanen voordelen te vroeg nemen, waardoor hun uitkeringen voor sociale zekerheid levenslang worden verlaagd.

'Bestand en opschorten' voor de middenklasse

De rijken zijn niet de enigen die 'file en suspend' kunnen gebruiken. Het kan ook van pas komen voor mensen uit de middenklasse. De meeste werknemers hebben geen pensioen en velen komen erachter dat hun pensioenrekeningen niet de inkomstenstroom bieden waarnaar ze hadden gehoopt.

Dat geldt vooral voor vrouwen. Volgens de Social Security Administration zijn alleenstaande vrouwen ouder dan 65 voor meer dan de helft van hun inkomen afhankelijk van sociale zekerheid. Mannen in dezelfde groep zijn slechts voor iets meer dan een derde van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid.

Voor degenen die afhankelijk zijn van sociale zekerheid, kan het gebruik van strategieën zoals 'bestand en opschorten' het verschil betekenen tussen veilig wonen en betrouwbaar transport en zonder kunnen.

Het verhogen van uw huidige en nabestaandenuitkeringen voor de sociale zekerheid zou topoverwegingen moeten zijn bij het nemen van uw claimbeslissingen. Degenen die nu in aanmerking komen, kunnen nog een paar maanden profiteren van de strategie. Minus de optie "Bestand en opschorten", zorg ervoor dat u zorgvuldig alternatieve manieren overweegt om uw voordelen te maximaliseren.

Afbeelding via iStock.