Bespaar slim om de volgende Fed-renteverhoging te vangen

Hoogrentende spaarrekening? Alsof.

Het is gemakkelijk om te spotten met jaren van buitengewoon lage rentetarieven. Maar met de renteverhoging op 15 maart en meer verwacht dit jaar, zullen de rentetarieven stijgen. Dus, experts zeggen, de tijd om uw spaarrente te maximaliseren is nu. Je zult jezelf in een positie brengen om winsten volledig te veroveren.

Met de mogelijkheid van nieuwe renteverhogingen in het achterhoofd, kijkt Investmentmatome naar de interesse van Amerikanen en geeft ze tips om de beste tarieven te krijgen en meer geld te besparen.

Een verschil van $ 5,6 miljard

Zelfs met de huidige lage tarieven is het verschil tussen de hoogste en laagste rente-rekeningen aanzienlijk. Als elke werkende Amerikaan een lage rente-rekening van 0,01% zou hebben, zouden ze $ 51,5 miljoen verdienen op basis van het gemiddelde bedrag aan persoonlijke spaargelden. Maar als ze allemaal een hoge rente hadden, zouden ze $ 5,7 miljard verdienen, een verschil van meer dan $ 5,6 miljard.

Investmentmatome onderzocht gegevens uit verschillende bronnen, waaronder het Bureau of Labor Statistics en de Federal Reserve Bank of St. Louis, om te bepalen in hoeverre Amerikanen profiteren van de rente, hoeveel ze sparen en hoe ze bereid zijn om de kosten te dekken. noodgeval.

Belangrijkste bevindingen:

• Amerikanen missen mogelijk jaarlijks honderden dollars aan rente: een high-yield spaarrekening betaalt ongeveer $ 275 meer per jaar dan een lage rente-rekening op besparingen van $ 25.000.
• Consumenten besparen meer dan een decennium geleden, maar het is nog steeds niet genoeg: de gemiddelde Amerikaan bespaarde in 2007 2,95% van het beschikbare inkomen, maar in 2016 was dat bedrag gegroeid tot 5,85%, volgens het Bureau of Economic Analysis. Dit is nog steeds gemiddeld $ 2.540 per jaar, wat waarschijnlijk niet de kosten dekt om uw verzending te vervangen.
• Consumenten kunnen meer noodsituaties afdekken door hun belastingteruggave te sparen: de gemiddelde belastingteruggave is $ 3.071, die ongeveer $ 35 aan rente per jaar kan verdienen en een verscheidenheid aan onverwachte kosten kan dekken, waaronder die transmissie, een nieuwe boiler of een bezoek aan de eerste hulp..

Een hoogrentende account betaalt honderden extra

Hoogrentende spaarrekeningen zijn niet meer wat ze ooit waren. In 2006 konden spaarders maar liefst 4,5% op hun rekeningsaldo verdienen en vandaag wordt 1,10% als een uitzonderlijk hoog percentage beschouwd. Toch verdient een account met een rente van 1,10% rente ongeveer $ 275 meer per jaar dan een account met een tarief van 0,01% bij een besparing van $ 25.000.

Natuurlijk heeft niet iedereen $ 25.000 op zijn spaarrekening. De gemiddelde Amerikaan bespaart slechts $ 2.540 per jaar. Als jij dit bent, verdien je $ 28 meer per jaar met dat 1,10% -tarief. Als iedereen in de VS, meer dan 200 miljoen mensen, de hogere rekening koos, verdienden ze collectief meer dan $ 5,6 miljard meer rente op basis van deze gemiddelde persoonlijke spaarquote.

Wat je zou moeten doen

Schakel over naar een hoogrentende spaarrekening. Je bent misschien niet onder de indruk van een extra $ 28 - of zelfs een extra $ 275 - rente. Maar wanneer de rente weer omhoog gaat, en experts zeggen dat dat zo is, zal de rekening met een rente van 1,10% hoger zijn dan de rekening met een jaarlijks rendement van 0,01%. De prime rate is begonnen met stijgen, en de spaarrentes aangeboden door banken zullen uiteindelijk volgen.

"Naarmate de rente stijgt, zullen banken meer geld willen lenen, wat betekent dat ze consumenten moeten stimuleren om meer geld te storten op betaal- en spaarrekeningen", zegt Sean McQuay, onze site credit- en bancaire expert. "Als gevolg hiervan zullen banken snel voor je geld strijden door steeds hogere rentes te bieden.

"Consumenten moeten niet wachten om te wisselen. Banken worden op een dag niet wakker en kondigen dramatisch betere APY's aan, dus ik raad consumenten aan om eerder dan later over te schakelen naar een hoogrentende rekening om ervoor te zorgen dat ze zoveel mogelijk van die winst behalen."

U zult deze hoge tarieven vooral vinden bij online-gerichte banken. Hun overheadkosten zijn lager, wat leidt tot lagere kosten en meer besparingen doorberekend aan klanten. Je kunt ook een goede rente krijgen bij een credit union, hoewel dit specifiek kan zijn voor waar je woont of werkt. Zoek de beste high-yield spaarrekening voor u op basis van uw minimale storting en postcode.

Amerikanen redden meer, maar het is niet genoeg

In 2007 hebben Amerikanen gemiddeld 2,95% van hun beschikbare inkomen bespaard, maar in 2016 was dat bedrag gegroeid tot 5,85%, volgens het Bureau of Economic Analysis. Hoewel een aanzienlijke verbetering, is dit nog steeds slechts $ 2.540 per jaar gemiddeld. En het is niet waarschijnlijk dat al dit geld op een spaarrekening blijft staan ​​tot er een noodsituatie optreedt. Het kan worden ingetrokken voor niet-noodaankopen en een deel ervan kan worden opgesloten in pensioenspaarregelingen, die niet op korte termijn kunnen worden gebruikt zonder hoge straffen op te lopen.

Veel mensen besparen geld om noodsituaties te dekken die uiteindelijk opduiken. Bij het vergelijken van de gemiddelde besparingen met de gemiddelde kosten van veelvoorkomende noodsituaties, ontdekten we dat de gestorte contanten de volledige kosten van sommige van die onverwachte gebeurtenissen zouden dekken - maar niet allemaal en zeker niet meer dan één in een jaar.

U zult merken dat de meeste noodsituaties kunnen worden afgedekt - of grotendeels worden gedekt - door de jaarlijkse besparingen van de gemiddelde Amerikaan. Werkloosheid is de uitzondering.Zoals te zien is in de tabel, zou de gemiddelde Amerikaan die 26 weken werkloos is en die gemiddeld een werkloosheidsuitkering ontvangt, een noodfonds van $ 2.500 kunnen gebruiken en nog steeds meer dan $ 8000 aan kosten overhouden om te dekken.

Als u zonder werk zit, zult u waarschijnlijk kosten besparen. Maar het is onwaarschijnlijk, vooral als u in een prijzig gebied woont, dat u de kloof tussen inkomsten en uitgaven volledig kunt overbruggen zonder schulden te hoeven lopen.

Wat je zou moeten doen

Bespaar meer - of sla iets op. Het is geweldig dat Amerikanen bijna het dubbele besparen van wat ze 10 jaar geleden waren, maar het is belangrijk om nog meer te besparen. Idealiter zou u drie tot zes maanden aan kosten moeten sparen voor noodgevallen. Dit klinkt misschien overweldigend en kan verschillende jaren in beslag nemen, maar elke extra dollar die u bespaart, brengt u dichter bij gemoedsrust.

Als de gedachte om meer te sparen je overweldigt, begin dan klein. Voeg elke maand een extra $ 50 of 1% meer van uw netto-inkomen toe aan uw spaargeld. Zodra u een gestage toename heeft, zoekt u naar manieren om de kloof tussen uw inkomsten en uitgaven te vergroten. Kortom, om meer geld in uw budget te stoppen, moet u meer verdienen, minder uitgeven of beide doen. Hier zijn een paar ideeën voor het verhogen van het geld dat u elke maand bespaart.

"Het beste budget is als een goed dieet - een dieet waar je elke dag blij mee kunt leven zonder dat het je opoffering kost", zegt McQuay. "Het vinden van zo'n manier van budgetteren kost tijd en oefening, maar het is het waard."

Meevallers zijn de sleutel tot het helpen dekken van noodsituaties

We snappen het, sparen is moeilijk, vooral omdat de gemiddelde kosten van levensonderhoud in de Verenigde Staten sneller stijgen dan het gemiddelde inkomen. Dat gezegd hebbende, hoe meer mensen sparen, hoe meer rente zij verdienen en hoe groter de kans dat zij in staat zullen zijn om een ​​noodsituatie te doorstaan. Een manier om de bal aan het rollen te krijgen, is door meevallers te besparen.

Het weggooien van dat stuk geld dat uw inkomen overstijgt, is een geweldige manier om uw noodbesparing te vergroten. Een van de meest voorkomende meevallers in deze tijd van het jaar is uw belastingteruggave. De gemiddelde restitutie is $ 3.071, die een extra $ 34 aan rente per jaar verdient en een verscheidenheid aan noodkosten kan dekken, waaronder een grote autoreparatie, een nieuwe boiler of een bezoek aan een spoedeisende hulp.

Andere meevallers zijn contant geld, nalatenschappen, kortingen, loterij- of gokwinsten, bonussen van het werk of de winst van de verkoop van iets dat je bezit - in feite elke significante hoeveelheid geld die niet is inbegrepen in je budget en daarom niet zal worden gemist als je het opslaat.

Wat je zou moeten doen

Geef je spaargeld een boost met meevallers. Als u een belastingteruggave van $ 3.071 kreeg en niets anders deed dan het toevoegen aan een jaarlijkse besparing van ongeveer $ 2.500, zou u veel beter in staat zijn om veel voorkomende noodgevallen te dekken. Het kan verleidelijk zijn om extra geld uit te geven aan iets leuks, maar als je niet het equivalent hebt van ten minste drie maanden inkomen in een noodfonds, of als je schulden hebt, of als je achter bent met pensioensparen, dan is het een goede zaak. idee om het grootste deel van die financiële doelen te realiseren.

"Wat mij het meest helpt, is het stellen van specifieke doelen voor mijn spaargeld," zegt McQuay. "Ik wil niet naar creditcardschuld gaan als er iets onverwachts gebeurt.

"Ik red niet alleen omwille van het; Ik spaar voor financiële vrijheid."

Erin El Issa is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Bijgewerkt op 15 maart 2017.

METHODOLOGIE

Investmentmatome gebruikte een besparing van $ 25.000, samen met de gegevens die hieronder worden aangehaald om de rente te vergelijken die is verdiend met de hoogste en laagste rente spaarrekeningen die beschikbaar zijn via Investmentmatome. $ 25.000 is ongeveer 26 weken aan consumptieve bestedingen minus entertainment en besparingen, volgens het Bureau of Labor Statistics.

Percentage arbeidsparticipatie: gegevens van het Bureau of Labor Statistics.

Voor de doeleinden van deze studie veronderstelden we dat de gemiddelde besparing van $ 2.540 statisch was - het saldo werd niet geleidelijk verhoogd en er werd gedurende het jaar niets uitgenomen.

Persoonlijke spaarquote en beschikbaar persoonlijk inkomen: gegevens van de Federal Reserve Bank of St. Louis. Persoonlijk spaarpercentage is het percentage besteedbaar persoonlijk inkomen dat een persoon bespaart. Dit bedrag kan worden gespaard op spaarrekeningen, beleggingen, depositocertificaten, enz., Maar voor de doeleinden van deze analyse zijn we ervan uitgegaan dat de totale persoonlijke besparingen op een spaarrekening worden bewaard.

Gemiddelde kosten van noodkosten: we hebben de gemiddelde kosten van een bezoek aan een transmissie, waterverwarmer en eerste hulp gevonden. We hebben ook gekeken naar de gemiddelde duur van de werkloosheid en de werkloosheidsuitkeringen voor elke staat.

Gemiddelde belastingteruggave: op basis van IRS-gegevens voor 2017.