Hoe werkt FDIC Insurance echt?

Banken zijn veilige en stabiele plaatsen om uw geld op te slaan. Toch hebben de afgelopen jaren ons eraan herinnerd dat deze instellingen kunnen falen, wat betekent dat ze hun verplichtingen niet meer kunnen nakomen jegens de mensen die geld bij hen hebben gestort of degenen die ze hebben geleend.

In deze zeldzame gevallen wordt uw geld beschermd zolang een bank federaal verzekerd is. Dat betekent steun van de Federal Deposit Insurance Corp. (kredietverenigingen bieden deze beveiliging ook aan via de National Credit Union Administration.)

Hier is een blik op wat de FDIC is, wat het omvat en hoe het uw zuurverdiende geld bewaakt.

Het idee achter FDIC-verzekering

De FDIC werd in 1933 opgericht als reactie op de vele bankfaillissementen tijdens de Grote Depressie. Het was bedoeld om het vertrouwen van het publiek in het banksysteem te vergroten (en dat nog steeds te doen) door deposito's van consumenten te verzekeren. In 2015 mislukten acht banken, maar tijdens de Grote Recessie gingen tientallen failliet. Toch is sinds de oprichting van de FDIC geen cent van verzekerde deposito's verloren gegaan.

Banken zijn standaard niet verzekerd; zoals de meeste vormen van verzekering, dit brengt kosten met zich mee. Maar u betaalt geen maandelijks bedrag en uw belastingaangifte betaalt u ook niet. De bank betaalt de premies.

De FDIC verzekert tot $ 250.000 per deposant, per instelling en per eigendomscategorie. FDIC-verzekering dekt depositorekeningen - controleren, sparen en geldmarktrekeningen en depositocertificaten - en wordt alleen geactiveerd als een bank faalt. Verliezen die voortvloeien uit investeringen worden niet gedekt, zelfs als ze zijn gekocht bij een verzekerde bank. De FDIC-verzekering dekt ook niet de inhoud van een kluis die bij een bank is ondergebracht.

" MEER: Hoe een bank te kiezen

De grenzen van de dekking

Wat betekent het om te worden gedekt "tot $ 250.000 per deposant, per instelling en per eigendomscategorie"?

Overweeg een voorbeeld: u bent single en doet uw bankzaken op één plaats. Je hebt $ 50.000 op een betaalrekening, $ 100.000 op een spaarrekening en $ 200.000 op cd's, voor een totaal van $ 350.000 aan stortingen. Maar dat is één deposant (u), één instelling (uw bank) en één eigendomscategorie (één), dus als uw bank zou falen, zou u $ 100.000 verliezen, omdat de FDIC in deze situatie slechts tot $ 250.000 zou dekken.

	deposito's	FDIC-dekking (tot $ 250.000)
Account controleren	$50,000	$50,000
Spaarrekening	$100,000	$100,000
CDs	$200,000	$100,000
Niet-verzekerde fondsen	$100,000

Maar wees niet bang, want het volgende belangrijkste wat je moet weten over FDIC-dekking is dat je voor veel meer verzekerd kunt zijn, afhankelijk van waar je je accounts bewaart en hoe ze in het bezit zijn.

" MEER: Hoe een bankrekening te kiezen

Hoe u uw dekking kunt maximaliseren

Een manier om ervoor te zorgen dat al uw geld is verzekerd, is door het over meerdere instellingen te verspreiden. Laten we een nieuw voorbeeld overwegen: je bent nog steeds vrijgezel, maar nu heb je $ 250.000 bij één bank en $ 250.000 bij een andere bank. Al je geld wordt beschermd in dit scenario.

	deposito's	FDIC-dekking (tot $ 250.000)
Bank nummer 1	$ 250.000 aan controle en besparing	$250,000
Bank nr. 2	$ 250.000 op cd's	$250,000
Niet-verzekerde fondsen	$0

'Eigendomscategorie' verwijst eenvoudig naar de eigenaar van het account. Het eenvoudigste onderscheid is 'single', dat wil zeggen een account voor slechts één persoon en 'joint', dat wil zeggen een account dat door twee of meer mensen wordt gedeeld. Andere soorten eigendomscategorieën zijn onder meer bepaalde pensioenrekeningen, zoals IRA's, trustrekeningen en personeelsbeloningsrekeningen.

Hier is nog een voorbeeld om te laten zien hoe verschillende eigendomscategorieën van invloed zijn op hoe uw geld verzekerd is: u bent getrouwd en bij een bank heeft u $ 500.000 op een gezamenlijke spaarrekening die wordt gedeeld met uw echtgenoot en $ 250.000 op een cd op uw naam. Al dit geld is beschermd. Hoe? De gezamenlijke spaarrekening is een eigendomscategorie, waarbij zowel u als uw echtgenoot tot $ 250.000 zijn gedekt. De CD is een tweede eigendomscategorie (single) waarbij je tot dat bedrag gedekt bent.

	deposito's	FDIC-dekking (tot $ 250.000)
Eén account	$ 250.000 op cd's	$250,000
Gezamenlijke rekening	$ 500.000 aan spaargeld	$ 500.000 (elk $ 250.000)
Niet-verzekerde fondsen	$0

Er zijn te veel combinaties om ze hier allemaal te dekken. Weet gewoon dat je opties hebt om ervoor te zorgen dat al je geld is verzekerd.

" MEER: Wanneer moet u een gezamenlijke bankrekening beschouwen?

Hoe u uw geld terugkrijgt

Wanneer een federaal verzekerde bank faalt, probeert de FDIC deposito's en leningen van de gefailleerde instelling te verkopen aan een solvente lening. Als een verkoop succesvol is, worden klantenaccounts eenvoudig overgedragen.

Als er geen verkoop kan plaatsvinden, ontvangen klanten van de mislukte instelling cheques van de FDIC voor de verzekerde saldi van hun deposito's, meestal binnen enkele dagen na het sluiten van een bank.

Klanten ontvangen bericht per post als de FDIC verdere acties nodig heeft om deposito's in te wisselen.

Volgende stappen

Als u wilt weten of uw deposito's federaal zijn verzekerd, zoekt u naar uw bank op de BankFind-tool van de FDIC. En verspreid uw geld over meerdere banken of kredietverenigingen, zodat u bij geen enkele instelling tegen de limiet van $ 250.000 stoot of deze overschrijdt.

Melissa Lambarena is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Bijgewerkt op 24 augustus 2016.