Prioriteit toekennen aan betalingen: uw schuld beheren voordat u over faillissement gaat
Dreigend faillissement || Schakel RechtNet Advocaten in
Inhoudsopgave:
De schuld van huishoudens bedraagt volgens het meest recente Federal Reserve-rapport meer dan $ 11,4 biljoen, dat is bijna $ 37.000 voor elke persoon in de Verenigde Staten. Veel mensen merken dat ze nog dieper zijn. Het hebben van een schuld van $ 100.000 is gemakkelijker te doorgronden als je bedenkt hoe snel het allemaal kan verdienen: $ 125.000 van Law School, $ 26.971 van onverzekerde medische procedures, $ 14.517 op je creditcards. Het is geen wonder dat zoveel Amerikanen zichzelf begraven begraven onder hun financiële verplichtingen. Als u zich in deze situatie bevindt, onthoud dan: niet alle schulden zijn gelijk.
|
Type schuld |
Gevolgen voor het niet betalen |
|
Auto Leningen |
|
|
hypotheken |
|
|
Creditcardschuld |
|
|
Medische rekeningen |
|
|
Studiefinanciering |
|
|
nutsbedrijven |
|
|
Kinderbijslag |
|
De genoemde voorbeelden zijn enkele van de meest voorkomende vormen van schuld en de gevolgen daarvan; de lijst is zeker niet uitputtend. De werkelijke boetes en vergoedingen kunnen variëren afhankelijk van de staatswet en individuele omstandigheden. Raadpleeg uw crediteur, lokale regelgeving of een erkende faillissementsadvocaat voordat u belangrijke financiële beslissingen neemt.
Onze site Aanbevelingen
Allereerst, als je echt geen betaling kunt doen, negeer het niet gewoon. Wees proactief en zoek onderhandelde voorwaarden of terugbetalingsschema's. Er is een groot aantal door de overheid goedgekeurde bureaus voor kredietadvies die u kunnen helpen om u weer op de goede weg te zetten.
Het afhandelen van grote hoeveelheden schulden wordt nog moeilijker zonder een dak boven je hoofd of stromend water. Prioriteit geven aan schulden die van invloed zijn op deze essentiële behoeften: huur, hypotheken, nutsbedrijven, mogelijk autoleningen (als u afhankelijk bent van uw auto voor werk), enz.
Als u kinderbijslag verschuldigd bent, moet u ervoor zorgen dat u blijft betalen. De gevolgen van het niet nakomen van uw verplichtingen zijn afschuwelijk en omvatten de mogelijkheid van gevangenisstraf.
Van daaruit is het het meest logisch om leningen af te lossen met hoge rentetarieven, wat meestal creditcards betekent. Strafpercentages kunnen hoger zijn dan 30% APR, wat betekent dat u uw hoofdsom nooit zult betalen als u alleen de minimale betaling betaalt. Hoewel het aflossen van kleinere schulden u een psychologische boost kan geven, bespaart u op de lange termijn meer geld door zo veel mogelijk van de hoge rentelasten af te betalen.
Studieleningen, vooral die van de overheid, dragen zware straffen en moeten met een gemiddelde prioriteit worden benaderd. Met een federale lening bent u na 270 dagen in gebreke, vergeleken met 120 voor particuliere leningen.
Hoe zit het met faillissement?
Faillissement is een wettelijke status voor mensen die schulden aan hun schuldeisers niet kunnen betalen, maar mag alleen als laatste redmiddel worden genomen. Als u te maken krijgt met rechtszaken, gegarneerd loon, marktafscherming of u bent meer verschuldigd dan u bezit, en je hebt alternatieve schuldbeheersingsmaatregelen uitgeput (zoals schuldhulpverlening en direct onderhandelen met crediteuren), dan is een faillissement de moeite waard om na te streven.
Er zijn twee opties voor personen die faillissement willen: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13.
Hoofdstuk 7 gaat over het verkopen van al uw niet-uitgegeven activa en het verdelen van de opbrengsten aan crediteuren. Hoofdstuk 13 is bedoeld voor mensen met een normaal inkomen. Hiermee kunt u uw huis of andere activa houden in ruil voor een aangepast terugbetalingsschema dat over het algemeen drie tot vijf jaar duurt, afhankelijk van hoeveel u verdient.
Een faillissement is aantrekkelijk omdat u een meerderheid van uw schuld kunt betalen, uw bezit en inkomen kunt beschermen en alle acties van uw schuldeisers kunt stopzetten.
Het proces moet echter niet lichtvaardig worden opgevat. Faillissement is niet goedkoop, en het betekent ook geen volledig onbeschreven blad. Het indienen van kosten kost meer dan $ 200, en het is het beste om te worden vertegenwoordigd door een advocaat in de rechtszaal. Het ontslaat je niet van kinderbijslag, alimentatieplicht of studieleningen. Bovendien blijft het indienen van een faillissement een donker cijfer op uw kredietrapport voor 10 jaar en nadat u het eenmaal hebt ingediend, wordt u gedurende nog eens acht jaar hiervan uitgesloten.
Andere meningen van deskundigen
Anthony Mangianello , auteur van "The Debt-Free Millionaire" en maker van DebtFreeAcademy.com , had dit advies voor mensen met schulden:
"Als op enig moment niet betalen voor een van uw schulden resulteert in een oordeel, kan dat de wedstrijd veranderen en die schuld op de prioriteitenlijst zetten. In alle gevallen, gebruik je gezond verstand om 'de wolven op afstand te houden' terwijl je door deze moeilijke tijd worstelt. Elke situatie kan net zo uniek zijn als een vingerafdruk. De grootste fout die mensen in deze categorie maken, is ervan uitgaan dat 'dingen alleen maar beter zullen worden.' Als het erom gaat zich los te maken van de ketenen van schulden, neem dan aan dat het ergste nooit voorbij is en een gevoel van urgentie behoudt totdat je de controle over je financiële situatie terugkrijgt situatie - en bezit uw inkomen opnieuw. '
Steven Lever , faillissementsadvocaat en oprichter van LeverLaw, had dit advies:
"Normaal gesproken zou je waarschijnlijk de hoogste rentedragende verplichtingen als eerste aflossen. Als er echter een faillissement wordt overwogen of nodig is, moet alleen niet-terugvorderbare schuld worden betaald als het om een geval in hoofdstuk 7 gaat. Niets moet vooraf worden betaald als het een reorganisatie betreft, zoals een hoofdstuk 13. Men moet ook voorzichtig zijn met het prefereren van de ene crediteur ten opzichte van de andere, omdat curatoren in staat van faillissement dat kunnen terugvorderen door de bevoorrechte crediteur te vervolgen. '
Kimberly Pelkey Sdeo , faillissementsprocureur bij MasselliWarren , had dit inzicht in de bronnen van zware schuldenlast:
"Wanneer ik iemand heb die $ 100.000 of meer aan schulden heeft, is dit bijna altijd te wijten aan een mislukte zakelijke onderneming. Deze debiteuren blijven geld en middelen storten in worstelende bedrijven die proberen te blijven drijven. De meest voorkomende fout is niet weten wanneer af te koelen en hun bedrijfsactiviteiten af te ronden. Het kan klein beginnen wanneer de debiteur meer contanten in de zaak goot en vervolgens meer bankleningen of creditcardschuld oploopt totdat het samenvloeit en spiralen zonder enige verbetering of groei voor de onderneming om de grotere schuldenlast op te vangen, wat de ondernemers in een precaire positie. Vaak hebben geldschieters persoonlijke garanties nodig voordat een zakelijke lening wordt verstrekt, waardoor de eigenaar uiteindelijk in de steek zal laten als het bedrijf faalt."
Daniel Gershburg , een in New York City gevestigde faillissementsadvocaat, heeft dit advies:
"Over het algemeen, als je weet dat er geen manier is om deze schuld terug te betalen, zelfs als het in tweeën is gesneden, dan kan een faillissement je helpen met liefde. Het hangt allemaal ook af van uw vermogen. Heb je een huis dat onder water staat waarvan je het niet erg vindt om weg te lopen? Wel, het faillissement kan geschikt voor u zijn. Heb je tante een huis achtergelaten ter waarde van $ 600.000 en geen hypotheek toen ze stierf? Nou, dan is een faillissement misschien niet geschikt voor u. Ik weet dat ik als een commercial klink, maar ga naar een gerenommeerde advocaat als je failliet gaat. Ga er twee zien. Ze hebben gratis consulten en je zult je opties kennen."
Krijg uit schuldbeeld via Shutterstock
