Wacht niet op een 401 (k) om te beginnen met sparen voor pensionering

Gefeliciteerd, college klas van 2016: Je liep die afstudeerfase en naar een betere baan vooruitzichten dan leden van de zeven klassen vóór de jouwe, volgens het Economic Policy Institute. Een veelbelovende 21% van je accepteerde zelfs een baan voorafgaand aan het afstuderen, tegenover slechts 12% vorig jaar.

Maar de definitie van "baan" is geworden, laten we maar zeggen, smeedbaar sinds de recessie en de resulterende "gig" -economie. Zelfs in een sterke markt is het mogelijk dat degene die je landt er minder uitziet als een fulltime rol met alle voordelen, toeters en bellen, en meer als een stage, parttime functie, freelance werk of al het voorgaande creatief samen.

Daar is geen schande in, maar het zou gedeeltelijk kunnen zijn dat slechts 47% van de werknemers tussen 18 en 29 jaar toegang heeft tot een werkgeverpensioenplan zoals een 401 (k). (Dat aantal stijgt, samen met de participatiegraad, tot 63% in het kamp van 45 naar 64.)

Niet om naar het einde te gaan, maar het begin van je carrière is de beste tijd om te beginnen met plannen voor de finish, ook wel bekend als pensionering. De meesten van ons hoeven niet lang te werken om te weten dat we het niet voor altijd willen doen; zelfs als je merkt dat je dat doet, heeft het universum alternatieve plannen. Als je in de twintig bent, is het moeilijk je voor te stellen dat je wordt opgebaard en niet kunt werken; naarmate je ouder wordt, wordt het oneindig veel eenvoudiger om je voor te stellen.

Het goede nieuws: je hebt geen 401 (k) nodig om te sparen voor je pensioen en je moet je niet laten stoppen door een gebrek aan toegang.

Wat jij do behoefte is een IRA

Een IRA is een pensioenrekening die niet is gekoppeld aan een werkgever - u opent een IRA alleen, meestal bij een online makelaar, en kiest vervolgens uw beleggingen uit een zeer breed pakket aan opties.

" MEER: Hoe uw IRA te beleggen

In de meeste gevallen zullen jongere werknemers een Roth IRA willen. Wat is er zo magisch aan: je kunt maximaal $ 5.500 per jaar bijdragen. Eenmaal geïnvesteerd, zal dat geld groeien, groeien, groeien en wanneer u de leeftijd van 59,5 bereikt, kunt u het belastingvrij beginnen. U betaalt nooit belasting over de investeringsgroei, zolang u de IRS-regels voor uitkeringen volgt.

Het andere type IRA wordt een traditionele IRA genoemd en het verandert de fiscale behandeling: bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, maar opnames na pensionering worden belast als inkomen.

" MEER: Roth versus traditionele IRA's

Een IRA is een geweldige aanvulling op uw pensioenplan, zelfs als u een 401 (k) hebt. (Hier kunt u beide jongleren.) Maar als u dat niet doet, is een IRA in feite een noodzaak. U kunt een IRA openen als u belastbare compensatie heeft, dus als u 's nachts een onbetaalde stagiair bent en' s nachts bestuurder bent, komt u in aanmerking voor een bijdrage. Roth IRA's hebben wel subsidiabiliteitsregels op basis van inkomen, dus als je te veel verdient - meer dan $ 132.000 per jaar als je single bent - haalt de IRS deze optie van de tafel. Ga in dat geval met een traditionele versie.

Investmentmatome is een gratis hulpmiddel om de beste creditcards, cd-tarieven, spaargelden, betaalrekeningen, beurzen, gezondheidszorg en luchtvaartmaatschappijen te vinden. Begin hier om uw beloningen te maximaliseren of uw rentetarieven te verlagen. Arielle O'Shea

Vind de beste Roth IRA

• Investmentmatome's plectrums met vijf sterren.
• Lees beoordelingen van accountproviders.
• Open en financier uw account.

Begin

De beginjaren zijn de meest waardevolle jaren

Je voelt je misschien nog niet zo waardevol, omdat je je vaardigheden nog steeds aan het scherpen bent en volwassenen leert kennen. Maar deze jaren zijn goud als het gaat om uw pensioen, dankzij samengestelde rente, wat neerkomt op dit: aangezien het geld dat u spaart of investeert een rendement oplevert, bouwen toekomstige opbrengsten voort op dat grotere saldo. Dus als uw investeringen 4% teruggeven - het equivalent van $ 4 op een $ 100 -saldo - wordt de volgende opbrengst betaald op basis van een $ 104-saldo, wat betekent dat u elke keer een beetje meer verdient.

Dat klinkt niet als veel, maar als je in grotere hoeveelheden geld komt - zoals je uiteindelijk zult doen, als je consequent in de loop van de tijd bespaart - is het enorm. In de onderstaande tabel ziet u hoeveel u vanaf verschillende leeftijden moet besparen om op jaarbasis met $ 1 miljoen te eindigen.

Vanaf leeftijd	Maandelijkse besparingen	Totaal opgeslagen	Investeringsgroei	Accountwaarde op 65-jarige leeftijd
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 miljoen
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 miljoen
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 miljoen
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 miljoen

* Gaat uit van een gemiddeld jaarlijks rendement van 7%

Het spreekt voor zich: de 25-jarige - laten we doen alsof jij de jij bent - draagt ​​in het algemeen veel minder geld bij, maar die kleine bijdragen worden gestimuleerd door meer dan $ 800.000 aan investeringsgroei over 40 jaar. En als u in een Roth IRA hebt geïnvesteerd, is die investeringsgroei volledig belastingvrij wanneer u uitkeringen bij pensionering neemt.

Wat de andere investeerders betreft, zouden ze vanwege die latere start boven de jaarlijkse limiet van $ 5.500 IRA moeten uitkomen om $ 1 miljoen te verdienen. Als ze geen 401 (k) hebben, betekent dat dat je een belastbaar makelaarsaccount moet gebruiken.

Dit kunnen ook uw piek verdienende jaren zijn

Hier is iets dat je zou kunnen verbazen: we zien de grootste rijkdom toenemen in onze 20s en 30s, volgens recente gegevens van het Bureau of Labor Statistics.

Dat betekent niet dat we in die jaren het meeste verdienen, maar dat ons inkomen het meest springt.Als je die sprongen kunt kapitaliseren, door je spaarquote bij elke verhoging te verhogen, dan zul je jezelf zonder veel zweet in een goede positie brengen (dit is een snelle route naar die $ 1 miljoen, recent onderzoek van Investmentmatome).

Je 20-jarigen zijn ook een tijd waarin de kosten meestal vrij laag zijn - afgezien van, natuurlijk, de last van studieleningen, maar er zijn veel redenen waarom sparen voor pensionering eerst moet komen. Je kunt een beetje worstelen met het stellen van prioriteiten voor concurrerende doelen - een huis kopen, een noodkussen bouwen - maar een Roth IRA kan daar echt helpen, althans in een mum van tijd: als het absoluut noodzakelijk is, kun je op elk moment bijdragen ophalen.

Zodra je begint te kriebelen om je te settelen - om dat huis te kopen en misschien een gezin te stichten - zul je ongetwijfeld te maken krijgen met een krapper budget (kinderen, je hebt misschien gehoord, de neiging om te eten op je dubbeltje). De beste manier om tot een comfortabel pensioen te komen, is door zoveel mogelijk te sparen, en de tijd om die inspanning op te voeren, is nu.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.