Maakt een creditcardupgrade een nieuw account aan?

Toen Costco in 2015 aankondigde dat het zijn co-branded creditcard zou overschakelen van American Express naar Visa, werden sommige kaarthouders nerveus. Hoewel ze als Costco-leden speciale creditcardbeloningen zouden kunnen blijven verdienen, vreesden ze dat de verandering van invloed zou kunnen zijn op hun credit score door een nieuw account te maken. In januari 2016 vernamen klanten van Fidelity Investments dat het bedrijf American Express liet vallen vanwege zijn eigen co-branded-kaart en dat hij samenwerkte met Visa, wat tot vergelijkbare angsten leidde.

Gelukkig voor mensen met deze problemen, is het onwaarschijnlijk dat overschakelen naar een nieuwe creditcard je krediet zal schaden, of je nu een nieuwe Costco-kaart of Fidelity Visa krijgt, of je hebt van een andere uitgever gehoord dat je account wordt overgedragen aan een andere creditcard.

Nieuwe accounts verlagen soms uw credit score

Normaal gesproken kan een nieuwe creditcard je score op twee manieren enigszins verlagen.

1. Als u een geheel nieuw account koopt, verlaagt u de gemiddelde leeftijd van uw creditcardaccounts. Aangezien ongeveer 15% van uw score wordt bepaald door de totale lengte van uw kredietgeschiedenis, kan dit uw score verminderen, vooral als u niet veel lange-termijnrekeningen hebt.
2. De geldschieter controleert uw tegoed om te beslissen of hij u goedkeurt, en dat creëert wat een harde credittrick of een harde vraag wordt genoemd. Elke harde trekkracht kan je score met maar liefst 5 punten verlagen, volgens de Fair Isaac Corp., die de veelgebruikte FICO credit scoring-modellen ontwikkelde.

Maar is het echt een nieuw account?

Of een nieuwe kaart een nieuw credit-account vertegenwoordigt komt neer op wie de verandering initieert, zegt Ken Chaplin, senior vice-president bij het kredietbureau van TransUnion. Als u de uitgever van uw creditcard vraagt ​​om u naar een andere kaart bij te werken of als u een tweede kaart bij dezelfde uitgever aanvraagt, haalt de uitgever uw kredietrapport en opent u een nieuwe account als u bent goedgekeurd. Dat kan je score zijn.

Maar als een wijziging van de uitgever komt, wordt deze gewoonlijk behandeld als hetzelfde account dat u eerder had. Niemand trekt jouw eer en je score zal niet veranderen. "Die transacties gebeuren achter de schermen en ze creëren meestal geen credit-score-impacting evenement," zegt Chaplin.

En Chaplin zegt dat een scorebetolgende actie niet kan plaatsvinden zonder jouw toestemming. "Als iemand zijn krediet wil opnemen, moet je ervoor kiezen om dat toe te staan."

Nieuwe accountnummers

Er zijn tal van redenen waarom creditcardrekeningnummers veranderen. Als u uw kaart verliest of als er sprake is van een groot beveiligingslek, kan uw emittent besluiten om uw accountnummer te wijzigen en u uit voorzorg nieuwe kaarten toezenden. En ja, een upgrade naar een andere kaart kan ook een nieuw nummer betekenen.

Maar een nieuw rekeningnummer (of zelfs een nieuwe fysieke creditcard) betekent niet automatisch dat u een heel nieuw account krijgt. In feite is het meestal dezelfde account, wat betekent dat uw lang en gedistingeerd mandaat als kaarthouder intact blijft op uw kredietgeschiedenis.

Kredietlimiet verhoogt

Als een accountupgrade of een overstap naar een andere kaart gepaard gaat met een verhoging van uw kredietlimiet, is het mogelijk dat uw score een impact zal hebben. Een kaartuitgever kan een zware slag doen op uw kredietwaardigheid wanneer hij overweegt om uw kredietlimiet te verhogen, vooral als u om een ​​verhoging verzoekt.

Maar het effect van de zware krediettrekking die nodig is om uw kredietlimiet te verhogen, kan worden gecompenseerd. Met een hogere kredietlimiet zou uw kredietgebruiksratio kunnen dalen. Dat betekent dat u een kleiner percentage van uw beschikbare tegoed gebruikt, en dat is goed voor uw credit score.

Nieuwe algemene voorwaarden

Als u toch helemaal naar een andere creditcard wordt verplaatst, lees dan de nieuwe algemene voorwaarden - zelfs als ze in microscopisch drukwerk zijn. De rentetarieven kunnen veranderen, de respijtperioden kunnen verschillen en u kunt merken dat u wordt geraakt door onverwachte kosten.

het komt neer op

Liefdadigheidsinstellingen houden ervan om langetermijnrekeningen met een goede reputatie te zien, dus u kunt het beste voorkomen nieuwe accounts te openen of oude accounts te sluiten. Het goede nieuws is dat uw creditcardmaatschappij over het algemeen geen nieuw account voor u kan openen zonder uw medeweten. Dat betekent dat uw co-branded-kaart moet worden vervangen, dat deze door de uitgever naar een andere creditcard wordt verplaatst, of dat het zelfs niet mogelijk is om een ​​nieuw accountnummer te krijgen om uw score te verlagen. Wie weet? Je kunt misschien nog betere voordelen krijgen als gevolg van de verandering.

Op zoek naar een nieuwe creditcard? Gebruik de creditcard-tool van Investmentmatome om de beste te vinden voor uw behoeften.

Virginia C. McGuire is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Afbeelding via iStock.