Wanneer moet u de ziekteverzekeringsbeurs van uw staat vernietigen?

Sinds de uitrol van het staats-en federale "Obamacare" drie jaar geleden uitwisselt, zijn de keuzes van het gezondheidsplan op veel gebieden afgenomen. De markt van de Affordable Care Act was bedoeld om een ​​verscheidenheid aan opties te bieden aan diegene die individuele gezondheidsplannen kocht. Maar in veel landen zullen de keuzes voor de dekking van 2017 drastisch worden verminderd.

Aetna heeft onlangs plannen aangekondigd om uit te gaan van 11 van de 15 ziekteverzekeringsbeurzen van de Verenigde Staten voor 2017. UnitedHealthcare, Humana en anderen hebben al soortgelijke exits gemaakt, waardoor er slechts een of twee verzekeraars zijn om uit te kiezen in veel gebieden. Zestien van de 23 co-operaties voor ziektekostenverzekeringen, die gezondheidsplannen zijn zonder winstoogmerk, bedoeld als een alternatief voor commerciële verzekeraars, zijn mislukt.

De staatsuitwisselingen en federale uitwisselingen spelen een belangrijke rol voor diegenen die elders geen verzekering afsluiten. De meeste mensen die erop winkelen, komen in aanmerking voor fiscale subsidies om premies betaalbaar te maken - 85% daarvan, volgens het ministerie van Volksgezondheid en Human Services - en het gebruik van de uitwisselingen is de enige manier om die hulp te krijgen. Open inschrijving voor 2017-plannen begint op 1 november en loopt tot en met 31 januari.

Maar als u tot de 15% behoort die te veel geld verdient om in aanmerking te komen voor subsidies, zijn er enkele dwingende redenen om uw andere opties te verkennen.

Meer planopties, vergelijkbare prijzen

Buiten de beurzen zullen veel kopers meer planopties tegen vergelijkbare prijzen vinden. "Als u niet in aanmerking komt voor subsidies, heeft het eigenlijk geen zin om het grootste deel van de tijd zelfs moeite te doen met de uitwisselingen", zegt Tim Tracy Jr., een verzekeringsmakelaar in Connecticut. Tracy heeft een licentie om zowel ACA-plannen als off-exchange-plannen te verkopen.

In veel staten is de buitenbeursmarkt veel groter dan wat beschikbaar is op de beurzen. Als uitwisselingsplannen niet de voordelen bieden die u nodig heeft, of als u bereid bent meer te betalen voor betere voordelen, vindt u mogelijk betere opties voor uw uitwisseling.

Niet-ACA-gezondheidsplannen moeten nog steeds het "metalen" laagsysteem gebruiken dat de waarde van een plan definieert - brons, zilver, goud of platina - zodat je beide soorten kunt vergelijken. Een zilverplan, het meest populaire niveau op beurzen, betaalt ongeveer 70% van de kosten voor de voordelen die het dekt.

Maar binnen die niveaus kunnen de voordelen variëren, en de enige voordelen die ertoe doen, zijn die welke u zult gebruiken.

Kijk bijvoorbeeld naar formularia, de lijsten met medicijnen waar verzekeraars voor betalen. Als u een specialiteitsgeneesmiddel nodig heeft en niet volgens het formularium van een ACA-plan, vindt u het misschien op een niet-ACA-receptuur met vergelijkbare premies. Of je vindt het alleen op een formularium van een duur niet-ACA-plan. Als uw medicijn ook duur is, zult u waarschijnlijk merken dat het de moeite waard is om een ​​hogere premie te betalen om deze te dekken.

Evenzo, als u een chronische aandoening heeft, kunt u veel geld besparen door een ziekteverzekeringsplan te kiezen met hogere premies, omdat het een groter deel van uw medische rekeningen zal betalen. Hogere premies vertalen zich meestal ook in lagere aftrekbare bedragen, dus u betaalt minder vooruit voordat uw plan begint met het betalen van die rekeningen.

Wanneer mensen winkelen op een beurs, zijn premiums de grootste overweging, gevolgd door out-of-pocketkosten, volgens de Robert Wood Johnson Foundation. Mensen beschouwen het netwerk van providers niet vaak als een hoge prioriteit, maar het negeren van het netwerk kan je dit kosten.

"Veel van de uitwisselingsplannen hebben een beperkt netwerk, terwijl we van de uitwisseling veel betere netwerktoegang hebben gezien," zegt Tracy. Dat komt omdat sommige artsen gewoon geen ACA-plannen van nieuwe patiënten of anderszins nemen.

Netwerken omvatten ook laboratoria, ziekenhuizen, spoedeisende zorg en andere faciliteiten. In veel zorgplannen betaalt u de volledige lading of een meerderheid van de rekening als u buiten het netwerk gaat. Deze betalingen tellen niet mee voor het aftrekbare bedrag van uw plan of de jaarlijkse eigen grenzen: $ 7.150 voor een persoon of $ 14.300 voor een gezin in 2017.

Als naar uw primaire arts gaan voor een controle, is de omvang van uw verwachte zorgbehoeften, dat is geen probleem. Maar als u een bloedtest nodig heeft en uw arts stuurt het naar een niet-netwerklab, of als u bent opgenomen in een ziekenhuis waar sommige providers geen netwerk hebben, kunnen uw rekeningen omhoog schieten.

Simpel gezegd: hoe groter het netwerk van uw provider, hoe minder u zich zorgen hoeft te maken over uw netwerk.

" MEER: Vergelijk de citaten van de ziekteverzekering

Is een verzekering tegen uitwisselingen geschikt voor u?

Als u in aanmerking komt voor subsidies op basis van uw inkomen, is de meest kosteneffectieve keuze waarschijnlijk om op de beurzen te winkelen - of de federale beurs of uw staatsbeurs, als die er is.

Je kunt uitzoeken of je staat een uitwisseling heeft en of je in aanmerking komt voor hulp door naar Healthcare.gov te gaan na 1 november, wanneer de open inschrijving begint en een aantal vragen te beantwoorden.

Als u niet in aanmerking komt voor subsidies, kunt u plannen vinden op de websites van verzekeraars of op onafhankelijke sites voor planvergelijking. Voor persoonlijke assistentie kunt u contact opnemen met een makelaar, maar zorg ervoor dat elke tussenpersoon naar wie u toe gaat de licentie heeft om zowel Obamacare-plannen als niet-uitwisselingsplannen te verkopen.

"Het is belangrijk dat ze beide kunnen doen, omdat je die onbevooroordeelde begeleiding wilt," zegt Tracy.

Lacie Glover is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today .