Hoe te beslissen wanneer u een beroep doet op socialezekerheidsuitkeringen

Van Blake Fambrough

Lees meer over Blake op onze site Vraag een adviseur

Moet ik Social Security-voordelen ontvangen op 62 of een paar jaar wachten? Welke invloed heeft mijn beslissing op de voordelen van mijn echtgenoot?

Tienduizenden mensen nemen elke dag beslissingen over wanneer ze de sociale zekerheid gaan ontvangen - en deze beslissingen beïnvloeden het bedrag dat ze zullen ontvangen. Veel mensen weten echter niet welke opties beschikbaar zijn om hun voordelen te maximaliseren.

Aangezien de sociale zekerheid ongeveer 39% van het inkomen voor de oudere bevolking vertegenwoordigt, is het begrijpen van de batenaansprakelijkheidsopties belangrijk in een algemeen pensioenplan. Hier zijn enkele richtlijnen om u te helpen beslissen wanneer u voordelen gaat ontvangen.

Voordelen van uitstel

Hoewel u kunt beginnen met het ontvangen van voordelen op 62, is het meestal verstandig om uit te stellen tot 70 uur. Uitstel is om twee redenen een goede strategie:

• Sociale zekerheid verhoogt uw voordeel voor elke maand tussen 62 en 70 jaar dat u het begin van uw verdiende uitkering uitstelt. Deze verhoging van de uitkering wordt vertraagde pensioenkredieten genoemd. Als u bent geboren in 1943 of later, is uw jaarlijkse winstverhoging 8%.

• In een echtpaar, wanneer de hogere loontrekker sterft, ontvangt de weduwe / weduwnaar een maandelijkse nabestaandenuitkering. Het bedrag zal worden gebaseerd op het inkomen uit sociale zekerheid dat de hogere loontrekker tijdens zijn of haar leven ontvangt, wat eventuele vertraagde pensioenkredieten weerspiegelt. Daarom, om de voordelen voor uw echtgenoot te maximaliseren nadat u bent overleden, is het uitstellen van uw voordelen tot 70 een goede strategie.

• Bovendien is uw jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud, of COLA, gebaseerd op uw maandelijkse betalingen; als je met 62 begint, zal je COLA ook lager zijn.

Belangrijke opmerking: als u besluit om uw pensioen te vertragen, moet u Medicare alleen bij 65 aanvragen. Anders kan uw Medicare-dekking vertraging oplopen en meer kosten.

Om te bepalen wat de beste tijd is om uw socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen, is het belangrijk om rekening te houden met de gezondheid. Echtgenoten met een slechte gezondheid moeten vroeg met hun uitkering beginnen en echtgenoten met een uitstekende gezondheid willen misschien hun uitkering uitstellen. Houd er rekening mee dat de socialezekerheidsuitkeringen voor een niet-werkende echtgenoot niet kunnen starten voordat de werkende echtgenoot zijn of haar eigen voordelen begint.

Het kan verleidelijk zijn om uw socialezekerheidsuitkeringen op 62 te nemen, de vroegst mogelijke tijd. Maar tenzij je het inkomen absoluut eerder nodig hebt vanwege uitgaven en gezondheidskwesties, is vertragen over het algemeen de betere optie.

Van gedachten veranderen

Als u voordelen voor de sociale zekerheid begint te ontvangen, kunt u van gedachten veranderen en vervolgens de voordelen later opnieuw opstarten om te profiteren van de hogere uitbetaling. Je hebt echter maar een tijdsbestek van twaalf maanden nadat je voordelen hebt ontvangen om deze keuze te maken, en je kunt het maar één keer in je leven doen. Als u van deze eenmalige optie gebruikmaakt, moet u alle voordelen terugbetalen die u al hebt ontvangen.

Uitvluchten geëlimineerd

Als u bijna wilt weten wanneer u uw voordelen kunt claimen, is het ook belangrijk om op de hoogte te blijven van recente wijzigingen in de wetgeving inzake sociale zekerheid. In november vorig jaar aanvaardde het Congres de Bipartisan Budget Act van 2015, waarmee twee populaire socialezekerheidsstrategieën voor gehuwde paren werden afgeschaft. De Social Security Administration schakelde 'file-and-suspend' en 'restricted application' uit, twee strategieën die als achterpoortjes werden beschouwd en waarmee getrouwde stellen duizenden extra levensvoordelen konden verdienen dan normaal het geval zou zijn.

De file-and-suspend-strategie stelde de hogerverdienende echtgenoot in staat om een ​​uitkering in te dienen bij het bereiken van de volledige pensioengerechtigde leeftijd, en vervolgens die uitkeringen op te schorten. Hierdoor konden de voordelen jaarlijks met 8% toenemen, terwijl de echtgenoot van de ontvanger ook echtelijke voordelen kon ontvangen, wat de helft is van de voordelen van de hogere verdienende echtgenoot.

Beperkte toepassing, een gerelateerde strategie die vooral gericht was op gehuwde paren die beiden inkomensverdiener waren, stond ontvangers die de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben toe om hun partneruitkeringen te ontvangen en op 70-jarige leeftijd over te schakelen naar hun persoonlijk voordeel als een manier om de voordelen te maximaliseren.

De beperkte applicatieoptie zal niet langer beschikbaar zijn voor iedereen die is geboren na 1 januari 1954. Als een echtpaar al gebruik maakt van bestands-en-slaapstand en beperkte toepassing, zullen ze worden overgenomen en onaangetast.

het komt neer op

Als u in uitstekende gezondheid verkeert en voldoende inkomen hebt om uw levensstijl te ondersteunen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd of tot de leeftijd van 70, is het waarschijnlijk het beste om uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen. Er zijn echter veel factoren waarmee rekening moet worden gehouden, en het is een goed idee om een ​​financiële professional te ontmoeten die u door uw claimstrategieën heen kan loodsen om uw voordelen te maximaliseren.

Blake Fambrough, CFP, is financieel adviseur bij Dubots Capital Management in Temecula, Californië.