Black Marks Fall Off Credit Reports

De credit scores van maximaal 14 miljoen mensen kunnen beginnen te stijgen als kredietrapporten worden geschrobd van bijna alle civiele vonnissen en veel belasting pandrechten.

Voorstanders van consumenten begroeten de verwijdering van de gegevens als een langverwachte overwinning voor mensen van wie de scores onterecht zijn ingegeven door onjuiste informatie. Anderen zijn bang dat de veranderingen de scores van risicovolle kredietnemers kunnen opdrijven en catastrofale gevolgen hebben voor de kredietverstrekkers.

Mensen moeten echter niet meteen een sprong in hun scores verwachten.

Met ingang van 1 juli zullen de drie belangrijkste kredietbureaus - Experian, Equifax en TransUnion - nieuwe dossiers van civiele beslissingen en belastingbevoegdheden die geen minimale identificerende informatie bevatten, inclusief burgerservicenummers of geboortedata, alsmede registraties van vonnissen of pandrechten die niet binnen 90 dagen zijn bijgewerkt. De bureaus zullen ook beginnen met het verwijderen van oude records van vonnissen en retentierechten die niet voldoen aan de verbeterde normen, een proces dat naar verwachting enkele weken in beslag zal nemen, zegt Francis Creighton, president en CEO van de Consumer Data Industry Association, een handelsgroep die staat voor de bureaus.

Credit scoring bedrijf FICO schat dat 6 tot 7% ​​van de mensen die FICO scores hebben een belasting retentierecht of een civiel arrest zal hebben verwijderd uit hun administratie. Belastinggeldrechten komen voort uit onbetaalde staats- of federale belastingrekeningen, terwijl civiele uitspraken rechterlijke uitspraken zijn uit rechtszaken die zijn aangespannen wegens oude schulden, onbetaalde kinderbijslag, huisuitzettingen en andere niet-criminele zaken. Beslissingen en retentierechten worden weergegeven in het gedeelte met openbare registers van kredietrapporten en kunnen de kredietscores ernstig schaden.

Maakt een vonnis of pandrecht u riskanter?

De kredietbureaus worden niet gedwongen om deze informatie te verwijderen. Ze doen het vrijwillig, grotendeels omdat deze openbare registers niet goed zijn geverifieerd of bijgewerkt, waardoor veel consumentenklachten en geschillen ontstaan.

De kredietbureaus hebben misschien een manier gevonden om de administratie bij te houden als de gegevens overweldigend waardevol zijn voor kredietverstrekkers, hun primaire klanten. Maar dat lijkt niet het geval te zijn.

De kredietbureaus, scorers van crediteuren FICO en VantageScore Solutions en hypotheekkoper Fannie Mae hebben allemaal gezegd dat het verwijderen van de gegevens hoogstens een kleine invloed heeft op het vermogen van kredietverstrekkers om risico's te voorspellen.

Bijna alle - 92% - van mensen met retentierechten of beoordelingen in hun kredietrapporten hebben andere negatieve informatie in hun bestanden, zegt Ethan Dornhelm, vice president van FICO voor scores en analyses. Daarom ontdekten onafhankelijke onderzoeken van FICO en VantageScore Solutions dat de scores gemiddeld slechts 10 punten stegen toen pandrechten en oordelen werden verwijderd.

Een veel kleinere groep mensen - ongeveer 1 miljoen van de 200 miljoen mensen met FICO-scores - wier kredietrapporten anderszins schoon zijn, zouden hun scores meer kunnen zien stijgen.

Niet alle spelers denken dat de verandering goedaardig is. Een vertegenwoordiger van LexisNexis Risk Solutions zegt dat de uitkomst "catastrofaal" zou kunnen zijn. Het bedrijf brengt rapporten met de verwijderde openbare-registratiegegevens op de markt aan geldschieters.

De data- en analytics-provider ontdekte dat mensen met beoordelingen en belastinglatenties op hun kredietrapporten meer dan vijf keer zoveel kans lopen om een ​​hypotheek als een hypotheek te krijgen dan mensen zonder die gegevens, zegt Tim Coyle, senior director voor onroerend goed en hypotheek bij LexisNexis Risk Solutions.

Waarom kwamen FICO en VantageScore Solutions tot een andere conclusie? LexisNexis vergeleek mensen met negatieve openbare gegevens met mensen zonder. De credit scorende bedrijven gebruikten databases ontdaan van de twijfelachtige records en berekenden vervolgens de scores op basis van de informatie die overbleef.

Zullen geldschieters de doelpalen verplaatsen?

Het is een open vraag hoeveel van de betrokkenen er kredietwaardiger zullen uitzien dan ze in werkelijkheid zijn en hoeveel er feitelijk goede kredietrisico's zijn die het slachtoffer zijn geworden van onjuiste gegevens.

Lenders zullen erachter komen door wanbetalingspercentages te monitoren en zullen hun leningscriteria dienovereenkomstig aanpassen, zegt Jeff Richardson, woordvoerder van VantageScore Solutions. Dat kan betekenen dat de cut-offlimieten voor acceptabele scores worden verhoogd - wat op zijn beurt weer betekent dat degenen die hun scores zien verbeteren maar bescheiden, de leningen die ze willen nog steeds buiten bereik kunnen vinden.

Het vermogen van Lenders om te corrigeren varieert. Creditcardverstrekkers kunnen bijvoorbeeld snel kredietlimieten verlagen, de rente op nieuwe saldi verhogen of minder aanvragers accepteren. Hypotheekverstrekkers, daarentegen, maken veel grotere leningen die maanden of jaren kunnen kosten om in grote aantallen slecht te worden.

Het is dus begrijpelijk dat hypotheekverstrekkers misschien een beetje zenuwachtig zijn over de verandering - en waarom Fannie Mae een brief stuurde waarin ze werden opgeroepen dat niet te zijn. De koper van de hypotheek beloofde "de kredietverstrekkers kunnen vol vertrouwen blijven" bij haar goedkeuringsbesluiten - maar zij zei ook dat zij de situatie zal blijven volgen.

Dat is wat consumenten ook zouden moeten doen. Weten wat je scores zijn en acties ondernemen om ze zo hoog mogelijk te houden, is een belangrijk onderdeel van het vakkundig beheren van je financiën in de 21ste eeuw.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.