Moet u betalen voor kredietreparatie?

Kredietreparatie verwijdert informatie die niet op uw kredietrapporten zou moeten staan, zodat deze niet langer uw credit scores zal verslepen.

Het kan echter geen negatieve markeringen verwijderen als de informatie juist, actueel en verifieerbaar is.

U kunt een kredietreparatieservice huren voor ongeveer $ 100 per maand om deze taken uit te voeren. Maar alles wat een dienst doet, kunt u ook zelf doen.

Hoe kredietreparatie kredietscores kan helpen

Uit een onderzoek van de Federal Trade Commission bleek dat ongeveer 5% van de consumenten fouten in hun kredietrapporten had die hun credit scores aanzienlijk konden verlagen, die worden berekend op basis van informatie in die rapporten. Lagere credit scores kunnen betekenen dat u krediet geweigerd wordt of dat u hogere rentetarieven moet betalen om het te krijgen, dus het loont om uw kredietrapporten te controleren en op te ruimen.

U bent beschermd tegen oneerlijke praktijken door de Fair Credit Reporting Act en de Fair Debt Collection Practices Act. Die wetten zeggen onder andere dat uw kredietrapporten geen onjuiste gegevens mogen bevatten; verouderde informatie; of meerdere boekingen voor dezelfde schuld, wat kan gebeuren wanneer schulden aan incassobureaus worden verkocht.

Informatie - zelfs als deze juist is - die niet kan worden onderbouwd, moet ook worden verwijderd, hoewel deze mogelijk opnieuw wordt ingesteld als deze later wordt geverifieerd. Een voorbeeld kan een schuld aan een winkel zijn die nu failliet is (tenzij deze de schuld heeft verkocht aan een incassobureau dat het eigendom kan tonen). Zoals een bedrijf zegt: "Als ze het niet kunnen bewijzen, moeten ze het verwijderen."

Onder de fouten die kunnen worden aangepakt:

• Accounts die niet van jou zijn.
• Faillissement of andere juridische acties die niet van u waren.
• Spelfouten, die kunnen worden gecombineerd in negatieve vermeldingen die behoren tot iemand met een vergelijkbare naam - of kunnen betekenen dat positieve vermeldingen niet worden weergegeven wanneer ze zouden moeten.
• Onjuiste datums.
• Schulden die het rapport hadden moeten verouderden.
• Schulden die niet kunnen worden gevalideerd en geverifieerd.

Legitieme bedrijven controleren uw rapporten op informatie die er niet zou moeten zijn en betwisten dit namens u. Velen van hen controleren ook of de informatie niet opnieuw verschijnt.

U betaalt een maandelijks bedrag, meestal tussen $ 60 en $ 100, en het proces kan enkele maanden tot een jaar duren. U kunt ook een instelkosten betalen om mee te beginnen. Sommige bedrijven beweren dat je zoveel mogelijk kunt besparen als reparatiekosten - of meer - vanwege de lagere rentestanden waarvoor je je kwalificeert met hogere kredietscores.

Het is waar dat lagere tarieven naar leners gaan met hogere scores. Maar het is ook waar dat u uw tegoed zelf kunt verhelpen.

Hoe een betrouwbare kredietreparatie te kiezen

Het inhuren van een kredietreparatieservice is niet zo eenvoudig als het uitbesteden van een baan zoals het maaien van het gazon. Hoewel er enkele legitieme bedrijven zijn, is de kredietreparatiebranche vol met oplichting.

"Je moet het werk kunnen doen om het bedrijf te onderzoeken en er zeker van te zijn dat je er een krijgt die je er niet afzet", zegt Investmentmatome-columnist Liz Weston. "En als je dat soort onderzoek kunt doen, dan kun je zeker kredietreparatie achterhalen en het zelf doen."

Een kredietherstellingsbedrijf heeft geen rechten die u niet hebt bij het betwisten van informatie over uw kredietrapporten. De FTC waarschuwt tegen agentschappen die garanderen dat ze negatieve informatie die juist is kunnen verwijderen of u helpen een nieuwe identiteit te vestigen.

Net zoals wetten u beschermen tegen oneerlijke rapportage en incasso's, zijn er wetten om u te beschermen tegen kredietreparatiebedrijven die misleiden. De Credit Repair Organizations Act verplicht bedrijven om u een recht van drie dagen te geven om kosteloos te annuleren, een vast totaalbedrag aan kosten en een schatting van de duur van het behalen van resultaten.

Een gerenommeerd bedrijf moet u ook coachen over het omgaan met uw bestaande kredietrekeningen om verdere schade te voorkomen. Als uw kaarten bijvoorbeeld bijna helemaal leeg zijn, zou het u moeten adviseren om die tegoeden te verlagen.

Of je nu je eigen krediet herstelt of iemand betaalt om het voor je te doen, het hebben van een plan voor het goed opbouwen en onderhouden van krediet zou vanaf nu onderdeel moeten zijn.

Bev O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.