Extra krediet voor het volledig betalen van creditcards

Het volledig betalen van uw credit card-kaarten is altijd een slimme manier geweest om plastic te gebruiken. Nu kan het u ook helpen een hypotheek te krijgen.

Met ingang van 24 september, vereiste hypotheekkoper Fannie Mae dat kredietverstrekkers creditcarduitbetalingsinformatie, ook wel trended data genoemd, gebruiken in alle nieuwe woningleningstoepassingen wanneer betalingsbedragen beschikbaar zijn. (Ze zijn niet altijd, maar daarover meer in een moment.)

Fannie Mae zegt dat trended data, die niet zijn opgenomen in traditionele credit scores, meer mensen zullen helpen om hypotheken te krijgen. Kredietdeskundigen wijzen de toevoeging van de gegevens aan als de grootste verandering in het hypotheekgarantieproces sinds kredietscores voor het eerst in 1995 werden opgenomen.

"De waarde van de gegevens is onbetwistbaar", zegt kredietexpert en consultant voor kredietwaardigheidsrapportering John Ulzheimer, die heeft gewerkt voor kredietbureau Equifax en toonaangevend kredietwaardigheidsbedrijf FICO.

Kan je geen pijn doen, kan je helpen

Onderzoekers ontdekten een paar jaar geleden dat mensen die hun kaarten regelmatig aflossen, veel minder riskant zijn dan degenen die dat niet doen. Studies van Fannie Mae en het kredietbureau TransUnion hebben vastgesteld dat "revolvers" die alleen de minima betalen, veel meer geneigd zijn om leningen te betalen dan "transactors" die volledig betalen.

Ongeveer 42% van de Amerikaanse consumenten met creditcards heeft geen saldo, volgens een studie van 2014 door de Federal Reserve van Boston.

Traditionele credit scores geven niet weer of je een revolver of een transactor bent. De FICO's en VantageScores die bij de meeste kredietbeslissingen worden gebruikt, geven weer hoeveel van uw beschikbare tegoed u recent heeft gebruikt, in plaats van hoeveel van die saldi u later heeft beloond.

Trendgegevens daarentegen kunnen uw patroon van betalingen in de loop van de tijd weergeven. De nieuwste versie van de acceptatiesoftware van Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, gebruikt maximaal 24 maanden aan betalingsgegevens die zijn verstrekt door de kredietbureaus van Equifax en TransUnion. Experian is van plan om de trendgegevens in de nabije toekomst aan het programma toe te voegen ", zegt Paul DeSuliers, de senior director of risk scoring, trended data-oplossingen en collecties.

Het goede nieuws voor revolvers is dat hun gedrag hen er niet van zal weerhouden om een ​​hypotheek te krijgen. Betalingspatronen kunnen alleen worden gebruikt om kredietnemers te helpen worden goedgekeurd, niet als een reden voor ontkenning, zegt Mindy Armstrong, de senior productmanager die verantwoordelijk is voor de geautomatiseerde Desktop Underwriter-software van Fannie Mae.

De hypotheekrisicobeoordeling van Fannie Mae is afhankelijk van een aantal factoren, waaronder de omvang van de schuldbetalingen van een lener in verhouding tot het inkomen (verhouding tussen schulden en inkomen), hoeveel eigen vermogen een leningnemer in een woning zou hebben (loan-to-value ratio's) en hoeveel besparingen de lener heeft opgebouwd (bekend als reserves). Trendgegevens zullen geen mensen helpen die duidelijk slechte risico's lopen. Maar sommigen op de borderline voor goedkeuring van hypotheken die in het verleden mogelijk zijn geweigerd, kunnen worden goedgekeurd als ze een gerapporteerde geschiedenis hebben van het betalen van hun tegoeden op hun creditcard, of op zijn minst naar beneden, zei Armstrong.

Een goudmijn voor marketeers

Ontbrekende gegevens zullen ook geen kredietnemers pijn doen.

"Als we het hebben, zullen we het gebruiken. We zullen mensen niet straffen als het er niet is, "zei Armstrong.

Dat is een geluk, want de trendmatige rapportage van gegevens is nog steeds vrij vlekkerig. Sommige creditcardverstrekkers begonnen pas onlangs de kredietbureaus te vertellen hoeveel mensen elke maand betalen. Sommigen delen de informatie helemaal niet - waarschijnlijk om concurrentieredenen, zegt DeSaulniers van Experian.

Betalingsinformatie helpt kredietverstrekkers ook om te beslissen welke leners voor de rechter verschijnen en hoe. Ze gebruiken het om de persoon te onderscheiden die $ 5.000 in rekening brengt en elke maand betaalt aan degene die een saldo van $ 5.000 bij zich heeft, betaalt slechts een minimum van $ 200 en vraagt ​​daarna nog eens $ 200. De twee kredietnemers zien er hetzelfde uit als traditionele kredietscores, maar de trendgegevens tonen aan dat de eerste lener niet alleen verantwoordelijker met krediet omgaat, maar waarschijnlijk ook veel meer discretionair inkomen heeft, waardoor hij een meer wenselijke klant is.

"Als je de financiële middelen hebt om elke maand een betaling van $ 5000 te doen, zegt dat iets over je vermogen om terug te betalen," zegt DeSaulniers. "Als je bijvoorbeeld American Express Platinum was, zou je willen weten wie de klanten van $ 5.000 per maand waren."

Ondertussen zou iemand die meer dan het minimum betaalt, maar nog steeds een saldo heeft, aantrekkelijk zijn voor emittenten die hem lage koersoverboekingsaanbiedingen willen aanbieden, zegt DeSaulniers.

Ben jij een revolver of een transactor?

Als u wilt weten of uw emittenten trendgegevens rapporteren, moet u uw kredietrapporten ophalen bij AnnualCreditReport.com. (Kredietrapporten van andere gratis sites mogen deze gegevens niet bevatten.)

Kijk in de accountgegevens voor uitsplitsingen die het verschuldigde saldo, minimum of "geplande" betaling en "betaalde bedrag" of "werkelijke betalingsbedrag" tonen. Een informele enquête onder medewerkers van Investmentmatome vond verschillende creditcards van het winkelmerk, zoals die uitgegeven door Target en Amazon, betalingsgegevens gerapporteerd, terwijl veel nationale emittenten dit niet deden.

Mensen kunnen onnauwkeurige informatie over hun kredietrapporten betwisten, maar ze kunnen uitgevers niet dwingen om trendgegevens te rapporteren. Schuldeisers hoeven niets aan kredietbureaus te melden en zeker niet aan details die ze niet willen onthullen.

Kredietbureaus zouden zaken kunnen helpen door op creditcarduitgevers te leunen om de aantallen op te hoesten, maar de invloed van bureaus wordt beperkt door de wens van emittenten om mee te spelen.

"De kredietbureaus zouden hun leger van [gegevens] inrichters duidelijk kunnen stimuleren om de informatie te rapporteren", zegt Ulzheimer. "Maar uiteindelijk is het de keuze van de kaartuitgever of hij dit al dan niet wil doen."

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Clark.com.