3 Redenen om geen creditcard te gebruiken om belastingrekeningen te betalen

Je krijgt je belasting terug van je accountant en je hebt het gevoel dat je in de buik bent gestompt. Dat kun je je niet veroorloven, denk je. En terwijl je jezelf opslokt vanwege de fouten van vorig jaar, overweeg je om de hele betaling op een creditcard te doen om je betalingen uit te stellen en genoeg airline points te verdienen om de pijn te vergeten.

Het klinkt in eerste instantie als een geweldig idee. Maar als u er rekening mee houdt hoeveel het kost om belasting te betalen met uw creditcard, is de kans groot dat u van gedachten verandert over het geheel. Het betalen van uw belastingen met uw creditcard komt met drie grote valkuilen:

1. Hoge verwerkingskosten

Elke keer dat u naar uw creditcard veegt, zijn er transactiekosten, maar u weet het misschien niet, omdat verkopers het meestal voor u betalen. De Amerikaanse belastingcode verbiedt de overheid om kosten te dekken die door creditcardverwerkers in rekening worden gebracht, dus uw belastingaanslag zal deze servicekosten omvatten wanneer u uw creditcard gebruikt op een van de websites van betalingsverwerkers die door de IRS worden vermeld.

De kosten voor creditcardverwerking variëren van 1,87% tot 2,35% van het totaal. Zelfs als je de creditcard met de meest genereuze cashback-beloningen op de markt hebt, verlies je mogelijk toch wat geld.

2. Hoog kredietgebruik

Stel dat u een belastingbiljet van $ 4000 en een limiet van $ 5000 op uw creditcard had. Ervan uitgaande dat dit uw enige creditcard was, zou uw kredietgebruiksratio - of het percentage van uw beschikbare tegoed dat u zou gebruiken - 80% zijn als u uw belastingen ermee zou betalen. Dat zou uw krediet kunnen zijn, omdat dit gegevenspunt de 30% van uw FICO-score, bepaald door verschuldigde bedragen, sterk beïnvloedt. U kunt ook riskeren om uw creditcard maximaal te maken, wat leidt tot nog meer financiële stress.

3. Hoge rentetarieven

Tenzij u een creditcard hebt met een promotie-aanbieding van 0%, heeft uw kunststof waarschijnlijk een dubbele rente. Als je aan het einde van de maand je belastingnota niet volledig kunt betalen, zou je uiteindelijk veel geld kunnen uitgeven aan financiële lasten.

Laten we teruggaan naar die belastingfactuur van $ 4000. Als u ervoor kiest om het op een creditcard te zetten, moet u mogelijk eerst een verwerkingsprovisie van 2,35% betalen, waardoor het totaal op $ 4,094 komt. Als u vervolgens met een creditcard 20% APR koopt en u maandelijkse betalingen van $ 150 heeft gedaan, duurt het drie jaar voordat u betaalt. Wanneer alles is gezegd en gedaan, zou je uiteindelijk bijna $ 5.400 kunnen uitschelden gewoon om die originele $ 4.000 belastingfactuur af te betalen. Dat is waarschijnlijk veel meer dan je had verwacht.

Wat te doen

Volledig betalen met een automatische incasso van uw bankrekening is de goedkoopste manier om een ​​grote belastingaanslag te betalen. Maar als dat niet mogelijk is - bijvoorbeeld als u eenvoudigweg niet het geld op uw rekening hebt staan ​​of als het uw noodvoordelen bespaard - is er altijd een termijnafspraak. Door deze overeenkomst met de Internal Revenue Service op te zetten, zou u ongeveer 10% minder jaarlijkse rente kunnen betalen dan wat u zou betalen aan uw creditcardmaatschappij.

Uw termijnovereenkomst zal over het algemeen worden goedgekeurd als u minder dan $ 10.000 verschuldigd bent. Net zoals het betalen van een saldo op een creditcard, is het het beste om uw termijnovereenkomst zo snel mogelijk af te betalen. Op deze manier betaal je niet teveel rente en boetes. Dit zijn de kosten:

• Verwerkingskosten: U kunt ervoor kiezen om een ​​vast bedrag van $ 52 te betalen om het account in te stellen als een automatische incasso op uw bankrekening of $ 120 om het in te stellen als een overeenkomst voor loonaftrek of een standaardafbetalingsovereenkomst. Degenen met lagere inkomens komen mogelijk in aanmerking voor een lagere vergoeding.

• Rente:De rente die u verschuldigd zou zijn, die elke drie maanden wordt bijgewerkt, is de federale korte rente plus 3%. Op dit moment zou dat oplopen tot 3,46% per jaar. Net als creditcardbelangen, wordt het dagelijks samengesteld.

• Sancties: Boetes kosten een extra 0,25% per maand als u een termijnovereenkomst hebt. Als je net te laat betaalt en geen overeenkomst hebt, moet je 0,5% per maand extra betalen, bovenop de extra kosten.

Al met al betaalt u met een afbetalingsplan uiteindelijk een APR van 6,5%, wat minder rente is dan de meeste creditcards in rekening brengen, plus de eenmalige verwerkingskosten.

Nerd notitie: Niet iedereen komt in aanmerking voor een termijnovereenkomst. Als u als zelfstandige werkt en geen driemaandelijkse geschatte belastingen hebt betaald, mag de IRS u bijvoorbeeld niet toestaan ​​een betalingsplan in te stellen. Hetzelfde geldt als u nog steeds belasting verschuldigd bent aan de IRS. In deze gevallen bent u mogelijk aanvullende straffen verschuldigd. Maar voor de meeste mensen is een termijnovereenkomst een goede manier om de financiële klap van een grote belastingbetaling op te vangen zonder alle kosten te betalen die creditcards berekenen.

Een laatste woord van advies

Of je nu besluit de bijt te bijten en een grote cheque te schrijven of een termijnovereenkomst af te sluiten, vergeet niet om een ​​nieuwe W-4 in te vullen met je werkgever om je inhouding voor volgend jaar aan te passen. Niemand houdt van een grote belastingfactuur, maar door vroeg met uw belastingadviseur te praten en vooruit te plannen, zult u volgend jaar niet voor dezelfde verrassing in aanmerking komen.

Claire Davidson is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg haar op Twitter @ ideclaire7 en verder Google+ .

Afbeelding via iStock.