Creditcard late tarieven kunnen stijgen in 2017

Als "betaal creditcardrekeningen op tijd betalen" niet op de resolutielijst staat van uw nieuwjaarsdag, misschien wel. In 2017 kunnen meer emittenten uw late creditcardkosten verhogen, die al ruim boven de $ 30 lopen.

Komende januari wil minstens één grote emittent de late vergoedingen voor bestaande rekeningen verhogen tot de voor inflatie gecorrigeerde maxima die zijn vastgesteld door het Bureau voor consumentenbescherming. Verwacht andere bedrijven om hetzelfde te doen. Volgens de CFPB-herziening bedraagt ​​de maximumstraf voor het binnen één periode van zes maanden meer dan één keer achterstallige betaling nu $ 38, een stijging van $ 37. De maximale boete voor een eerste keer missen blijft op $ 27.

Ongeveer 1 op de 5 creditcardbetalingen heeft te laat betaald in 2015, volgens een CFPB-rapport. In aanvulling op die vergoeding, kan de slip-up je op onverwachte manieren kosten.

Waarom late vergoedingen stijgen

De Credit Card Act van 2009 sluit over het algemeen late vergoedingen uit op $ 25 voor de eerste instantie en $ 35 voor elke extra late betaling binnen zes maanden. Als u zes maanden gaat zonder een andere betalingsachterstand, wordt uw account opnieuw ingesteld op de lagere eerste vergoeding. Volgens de wet zijn de limieten echter onderworpen aan een jaarlijkse aanpassing op basis van een federale consumentenprijsindex.

Een misrekening in de tarieven voor 2016 zorgde ervoor dat de limiet van $ 38 van het CFPB in juni technisch van kracht werd. Maar grote kaartuitgevers zijn nog niet begonnen met het wijzigen van hun late vergoedingen tot nu toe.

Wat betekent de aanpassing van 2017 voor jou? Overweeg wat er in 2015 is gebeurd, toen late fee-maxima stegen tot $ 38, voordat ze het volgende jaar zouden worden gestaakt. Vier van de tien grootste emittenten stelden vergoedingen in voor het geactualiseerde maximum van dat jaar voor nieuwe accounts.

Iets dergelijks zou in 2017 kunnen gebeuren. Onder dezelfde tien grootste emittenten hebben er zeven een maximumvergoeding van ten minste $ 37, de limiet die geldt voor het eerste deel van 2016. Wanneer een uitgever kosten verhoogt, is het gemakkelijker voor anderen om te volgen.

De kosten van te laat betalen

Het idee van een verlate vergoeding van $ 38 is somberder dan oude kerstkoekjes. Maar dankzij de bescherming onder de Creditcardwet betaal je waarschijnlijk niet de volledige $ 38, zelfs als je vergeetachtig bent.

De wet bepaalt grenzen wanneer en hoe uitgevende instellingen late vergoedingen kunnen beoordelen, waardoor de boetes minder vaak worden toegepast en lager zijn dan ze ooit waren. Als gevolg hiervan bedroeg de gemiddelde te late vergoeding die in 2015 werd beoordeeld $ 27 bij uitgevende instellingen in de creditcarddatabase van het CFPB, hoewel het maximum volgens het CFPB-rapport $ 38 was.

Het betalen van een eerste keer te laat betalen van $ 27 op een saldo van $ 1.000 is net zo duur als dat saldo voor één maand op een kaart met een jaarlijks kostenpercentage van ongeveer 32%. Bij het maximum van $ 38 komt dit overeen met een JKP van 46%.

Late betalingen kunnen ook op andere manieren kostbaar zijn.

• De beloningen die u tijdens deze factureringscyclus hebt verdiend, kunnen ongeldig worden verklaard.
• Als u een promotieperiode van 0% gebruikt, kan het tarief worden ingetrokken.
• Uw respijtperiode voor de volgende betalingscyclus kan ongeldig worden verklaard, zodat nieuwe aankopen onmiddellijk rente gaan genereren.
• Als u uw betaling met 30 dagen of meer misloopt, kan uw tegoed een hit krijgen. Dat kan u duizenden dollars kosten als u op het punt staat een hypotheek aan te vragen.
• Als u 60 dagen achterloopt op betalingen, kan uw APR worden gewijzigd naar een hoger boetepercentage.

Hoe een late vergoeding te vermijden

Afgezien van het krijgen van een kaart die geen late kosten in rekening brengt - en ja, die bestaan ​​- is hier hoe je die vreselijke late vergoedingen kunt vermijden:

Autopay instellen. Als u uw kaartsaldo handmatig betaalt, kunt u overwegen uw account in te stellen om het minimumbedrag automatisch te betalen. Dat geeft u de vrijheid om extra betalingen te doen gedurende de maand terwijl uw budget dit toelaat, terwijl u wordt beschermd tegen te late kosten.

Probeer een gewoonte-paar te maken. Stel een regel voor jezelf op: "Nadat ik mijn loonstrook heb ontvangen, log ik in op de portaalsite van mijn uitgever en betaal ik een creditcard." Als je deze twee activiteiten regelmatig naast elkaar doet, wordt je eraan herinnerd minstens een keer per maand te betalen en help je late vergoedingen te voorkomen.

Vraag om een ​​verklaring van afstand. Als u een betaling mist, neemt u de telefoon op en vraagt ​​u uw uitgever om af te zien van de kosten. Het bedrijf kan u een pas geven als u een sterke staat van dienst heeft om op tijd te betalen.

Claire Tsosie is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .