Creditcardverstrekkers gaan risicovollere kredietnemers na

Amerikaanse consumentenschuld stijgt opnieuw, en een deel is te danken aan creditcardverstrekkers die sterker aan de subprime-kredietnemer verkopen.

Het was slechts een kwestie van tijd voordat de Amerikaanse consument terugging naar zijn oude manieren. Vijf jaar na de start van de financiële crisis begonnen Amerikanen, zowel prime als subprime lener, de schulden vrij te maken. Ze betaalden allemaal hun creditcard en andere schulden af. Die trend is veranderd.

Nieuw krediet op de stijging

Voor 2013 meldde het kredietbureau van Experian een toename van 46% van de kredieten voor woningkredieten, een toename van 19% in het aantal creditcardbetalingen, een toename van 19% in autoleningen en een stijging van 5% van nieuwe hypothecaire leningen. (Dit omvat zowel prime- als subprime-leners.)

De enorme toename van de kredietverstrekking voor thuiskredieten suggereert dat de waarde van het huis is hersteld tot het punt waarop er voldoende eigen vermogen is om huiseigenaren in staat te stellen er gebruik van te maken. Het is ook een omkering van een meerjarige afname van HELOC-saldi, veroorzaakt door het omgekeerde effect van de krimpende huizenprijzen van de huizencrisis.

Nieuwe originelen van creditcards zijn in opmars geweest na een dramatische daling tussen 2007 en 2010, toen het aantal accounts dat binnen 12 maanden werd geopend, daalde van ongeveer 240 miljoen tot 140 miljoen, zowel voor primary als subprime leners. Dat aantal is nu meer dan 200 miljoen. Tweederde van de originaties ging naar prime en betere consumenten, die kwamen na een meerjarige daling van 90+ dagen achterstallige betalingen, die op 14,5% van de rekeningen was en gedaald tot 9,5%. Dit was het omgekeerde van het aantal rekeningen dat binnen 12 maanden werd gesloten. Die verstrikt in de financiële crisis, vervolgens teruggevallen naar normaal, en vallen weer.

" MEER: Hoe schulden af ​​te lossen

Neem deel aan subprime-marketing

De conclusie is dat banken alle oninbare schulden hebben verwerkt en weer klaar zijn om op de markt te brengen. Ondertussen meldden de New York Fed en Equifax dat een derde van de nieuwe kredietpremies naar de kredietverstrekkers ging. Dit is een aanwijzing voor de nieuwe impuls van het bankwezen om meer inkomsten te genereren. Het is de neerslag van strengere regelgevende inspanningen van het Consumer Financial Protection Bureau. Als een overheidsinstantie één omzetgebied onderdrukt, gaan de banken achter elkaar aan. In dit geval lijken ze op de subprime-lener te letten.

Subprime-leners betalen hogere rentetarieven en genereren meer inkomsten voor de banken, maar met een hoger risico op wanbetaling. Dit sluit mooi aan bij het gedrag van subprime leners met betrekking tot het zoeken naar krediet. De subprime en deep-subprime lener gemiddeld ongeveer vijf credit-aanvragen per jaar, terwijl de prime en super prime-lener samen gemiddeld ongeveer drie.

Het kan alleen slecht eindigen

Amerikanen zijn teruggekeerd om hun weg naar welvaart te lenen. Dit is een trend van meerdere decennia die alleen slecht kan eindigen. De kwaliteit van het krediet verslechterde tijdens de hausse van de huizenmarkt en het systeem was niet opgezet om de gevolgen van het doorgeven van slechte leningen van de ene hand naar de volgende te verwerken. Ramp resulteerde.

We hebben nu twee nieuwe trends die Amerika op weg helpen naar meer door krediet geïnduceerde problemen. Overschrijding van de bankwetgeving dwingt banken om nieuwe inkomstenbronnen te vinden, dus ze wenden zich tot subprime leners. Deze schuld doet op een gegeven moment opblazen.

Een recordaantal mensen heeft het personeel verlaten, wat betekent dat ze geen geld verdienen. In veel gevallen lenen ze het dus om de eindjes aan elkaar te knopen, waardoor de kredietmarkt voor subprime-leners nog meer onder druk komt te staan.

Riskant kredietbeeld via Shutterstock