Hoe creditcardverstrekkers minimumbetalingen berekenen

Wanneer u de neiging hebt om een ​​groot, fluctuerend saldo op uw creditcard te dragen, voelt het als een raadspel dat u niet kunt winnen als u uw minimale betaling uitzoekt: "Hoeveel zal het deze maand zijn?"

Over het algemeen hangt de manier waarop uw kaartuitgever uw minimumbetaling berekent af van hoeveel u verschuldigd bent. Doorgaans is de minimumbetaling een klein berekend bedrag van uw saldo of een vaste dollarwaarde - welke van beide het grootst is. Als vuistregel:

• Als je veel verschuldigd bent (meestal meer dan $ 1.000): uw minimum wordt berekend op basis van uw saldo. "Het is meestal ongeveer 2% van het saldo", zegt Bruce McClary, vice-president communicatie voor de National Foundation for Credit Counselling. De exacte formule varieert per kaart. Daarover later meer.
• Als je wat verschuldigd bent (meestal tussen $ 25 en $ 1.000): uw minimum is waarschijnlijk een vast bedrag, vaak $ 25, maar dit kan per kaart verschillen. Elke kaart heeft een vast minimumtarief voor minimumbetalingen. Als de berekening die wordt gebruikt om uw minimum te bepalen minder is dan die minimumrente, betaalt u het vaste bedrag.
• Als je heel weinig te danken hebt (meestal minder dan $ 25): uw minimum is het volledige saldo. Als u bijvoorbeeld $ 10 verschuldigd bent en het vaste-vloertarief $ 25 is, is uw minimale betaling waarschijnlijk $ 10.

Als uw minimumbetalingen onvoorspelbaar onvoorspelbaar lijken, betaalt u waarschijnlijk het eerste type minimumbetaling - het berekende bedrag. Als u de wiskunde achter dat getal begrijpt, kunt u de factuur van de volgende maand gemakkelijker voorspellen.

Hoe minimumbetalingen worden berekend

Een minimale betaling is precies hoe het klinkt: het is het absolute minimum dat u contractueel verplicht bent om elke betalingscyclus te betalen. Als u niet minimaal het minimum betaalt tegen de vervaldatum, kunt u worden geraakt met een te late vergoeding en een boete-JKP, of een jaarlijks percentage. Na 30 dagen zonder ten minste het minimum te betalen, kan uw account als delinquent worden gemeld en kan uw credit score ook een hit worden.

Wist je dat?

In de jaren zeventig waren minimumbetalingen gelijk aan 5% van het openstaande saldo de norm. Sindsdien hebben issuers de betalingen verlaagd - gedeeltelijk omdat lagere minimumbetalingen meer winstgevende accounts creëerden.

"Het minimum is echt handig als mensen in een bepaalde maand een beetje tekort aan inkomen hebben - bijvoorbeeld als ze tussen twee baantjes zitten of ze recent een grote uitgave hebben gedaan", zegt Nessa Feddis, senior vicepresident voor consumentenbescherming en betalingen bij de branchegroep American Bankers Association. "Maar het is niet iets dat routine moet zijn."

Gedeeltelijk komt dat omdat het minimum meestal zo laag is dat het amper meer bedraagt ​​dan de rentekosten die elke maand op uw saldo worden opgebouwd. Wanneer u slechts het minimum betaalt, kan het jaren duren - in sommige gevallen zelfs tientallen jaren - om uw volledige saldo te betalen. Als je alleen het minimum betaalt, kun je ook rode vlaggen naar andere geldschieters sturen, wat suggereert dat je moeite hebt om schulden terug te betalen, voegt Feddis toe.

Ervan uitgaande dat u voldoende verschuldigd bent dat uw berekende minimumbedrag het vastetarief van uw uitgever overschrijdt, wordt uw minimumbetaling waarschijnlijk op twee manieren berekend:

Flat percentage

Op sommige kaarten gebruiken issuers een vast percentage - meestal 2% - van uw saldo om uw minimum te bepalen. Als uw saldo (inclusief rente en kosten) bijvoorbeeld $ 10.000 was, zou u met deze berekening minimaal $ 200 verschuldigd zijn:

	$10,000		- overzichtssaldo
X	0.02		- 2% minimale betaling
=	$200		- Minimaal verschuldigde betaling

Deze methode wordt het vaakst gebruikt door kredietverenigingen en subprime banken, volgens een onderzoek van 2015 door het Consumer Financial Protection Bureau.

Percentage + rente + kosten

Bij sommige kaarten wordt een lager vlak percentage van uw rekeningafschrift in rekening gebracht, exclusief kosten en rente - zeg 1% - en vervolgens worden alle rentekosten en kosten die deze cyclus heeft gegenereerd, overgenomen. Stel dat uw saldo (vóór rente en kosten) $ 10.000 is en dat u $ 160 rente en $ 38 aan late vergoedingen heeft opgebouwd. Als uw uitgever uw minimum berekent als 1% van het saldo plus rente en kosten, heeft u een minimumbetaling van $ 298:

	$10,000		- Saldo vóór rente en kosten
X	0.01		- 1% van het saldo
=	$100
+	$160		- Opgelopen rente
+	$38		- Late vergoedingen
=	$298		Minimale betaling verschuldigd

Deze methode wordt het meest gebruikt door grote emittenten, volgens de bevindingen van het CFPB.

Andere factoren die van invloed zijn op minima

Houd bij het schatten van het minimum van volgende maand rekening met deze factoren:

Te late betalingen of over-de-limiet saldi kunnen de wiskunde veranderen. Met beide methoden kan een uitgever elk bedrag van uw saldo dat al is verschuldigd, of over de limiet van de kaart, toevoegen aan uw minimale betaling.

Facturatiecycli starten vaak niet aan het begin van de maand. Weet wanneer uw factureringscyclus begint en eindigt voordat u een schatting maakt.

Facturatiecycli starten vaak niet aan het begin van de maand. Zorg ervoor dat u weet wanneer uw factureringscyclus eindigt en begint voordat u een schatting maakt. Uw afrekensaldo zal verschillen afhankelijk van of het begint op bijvoorbeeld de 11e van elke maand versus de 13e. Bel uw emittent als u niet zeker bent.

Waarom is uw minimum niet kleiner? Federale richtlijnen sturen issuers aan om 'negatieve afschrijving' te voorkomen. Dat betekent dat de minimale betaling niet lager mag zijn dan de rente waartegen rente wordt opgebouwd.

Volgens dit richtsnoer zouden uitgevende instellingen bijvoorbeeld doorgaans geen kaart met een minimumbetaling van 2% en een APR van 30% (2,5% per maand) aanbieden. Dat komt omdat als u het minimumbedrag hebt betaald, uw betaling lager zou zijn dan uw rentekosten. Uw saldo zou blijven groeien, zelfs als u geen nieuwe aankopen deed. Met de minima van vandaag daalt uw saldo doorgaans elke maand, hoewel slechts in beperkte mate, ervan uitgaande dat u geen nieuwe aankopen doet.

Waar kunt u het minimum van uw kaart vinden?

U vindt informatie over hoe uw emittent uw minimumbetalingen berekent in uw kaarthoudersovereenkomst, die beschikbaar is:

• In het pamflet dat je per post hebt ontvangen toen je de kaart kreeg
• Online, wanneer u inlogt op uw account en uw kaartgegevens bekijkt

Als u de gewenste informatie niet kunt vinden, belt u het klantenservicenummer op de achterkant van uw creditcard en kan een vertegenwoordiger u op de details invullen.

U kunt meer te weten komen over minimumbetalingen door uw creditcardafschrift te lezen. Volgens de wet moet uw emittent een "minimale betalingswaarschuwing" opnemen, waarin wordt vermeld hoe lang het zou duren om uw huidige schuld te betalen als u slechts het minimumbedrag per maand had betaald. Herziening van die waarschuwing kan u motiveren om uw schuld sneller af te betalen.

Het is het beste om meer dan het minimum te betalen

Het minimum betalen kan het gevoel hebben dat u geld bespaart, omdat dit een veel kleinere klap op uw betaalrekening betekent dan het betalen van het volledige saldo. Maar hoe minder u nu betaalt, hoe meer u later betaalt.

Dus, als u weinig geld heeft, hoeveel moet u dan aan uw saldo besteden?

"Eerlijk gezegd moet u zoveel betalen als u zich kunt veroorloven om te betalen zonder uw andere financiële verplichtingen te ontsporen," zegt McClary van de NFCC. Probeer het dubbele van de minimale betaling te betalen, als je het kunt betalen. Als dat niet lukt, overweeg dan om $ 10 of $ 20 meer te betalen dan het minimum, stelt hij voor.

U kunt uw maandelijkse verplichtingen ook overzichtelijker maken door uw emittent te vragen om een ​​lagere rentevoet of uw hoge renteschuld te verplaatsen naar een kaart met een 0% inleidende APR per saldo. Met enige verlichting van de rentevoet zal uw saldo niet zo snel groeien. Dat kan het gemakkelijker maken om uw schuld sneller terug te betalen.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Vind een creditcard met een lage rente

• Wil je dieper duiken?

  Leren hoe creditcard rente wordt berekend

• Wil je verwant zoeken?

  Begrijpen waarom de creditcardrente hoger is dan andere