Hoe bepaalt mijn creditcardmaatschappij mijn kredietlimiet?

De term 'zwarte doos' is van toepassing op veel dingen, niet alleen op het opnameapparaat van een vliegtuig. De term verwijst ook naar bedrijfseigen algoritmen die kredietverstrekkers gebruiken om potentiële klanten te onderschrijven. Met de hulp van bedrijven die zijn gespecialiseerd in risicobeheer, heeft elke creditcardmaatschappij een eigen geheime methode om te bepalen welke kredietlimiet een individuele consument moet verlenen. Hoewel we de details van dat scoresysteem niet zullen kennen, kennen we de elementen die eraan bijdragen deze vorm te geven.

Het bepalen van het risico dat bij u is betrokken

De algemene premisse is dat hoe meer risico een emittent in u ziet, hoe lager uw limiet in eerste instantie zal zijn. De meeste kaarten hebben ook een vooraf ingestelde bovengrens. Je zou echter geen persoonlijke limiet moeten nemen. Vergeet niet dat u een volkomen vreemde bent voor het creditcardbedrijf. Ze nemen een risico op je. U moet bewijzen dat u een goed kredietrisico loopt.

Bij de meeste acceptatie wordt uw kredietgeschiedenis onderzocht om de limiet van uw kaart te bepalen. Heb je historisch gezien op tijd betaald? Je prestaties uit het verleden zijn inderdaad indicatief voor je toekomstige gedrag. Als je wat je hebt geleend (op tijd) hebt terugbetaald, als je altijd onder je kredietlimiet bent gebleven en als je regelmatig je kaart gebruikt, spelen al deze factoren je voordeel. Veel van deze factoren vormen essentiële aspecten voor uw FICO-score en credit scores van andere kredietbureaus.

Factoring in schulden en inkomsten

Ze kunnen uw inkomsten- of schuld-inkomensverhouding analyseren. Hoe hoger die verhouding, hoe lager je limiet zal zijn. Als u al veel schulden hebt met betrekking tot het inkomen dat u genereert, zal een uitgever van een creditcard nerveus zijn om u in staat te stellen nog meer schuld op te lopen tegen dat inkomen.

Uitgevende instellingen bekijken mogelijk het totale kredietbedrag dat u tot uw beschikking heeft op basis van de limieten op uw andere creditcards. Dit kan beide kanten op. Als u veel ongebruikt krediet op andere kaarten hebt, ziet de uitgever dit misschien als een positief teken - u gebruikt spaarzaam en verantwoordelijk krediet. Dit, in combinatie met een grote kredietgeschiedenis en een hoge credit score, zou kunnen werken om uw gunst. Als u echter veel krediet hebt, maar veel ervan al in gebruik is, zal uw verhouding tussen schulden en inkomsten groter zijn, en dit zou tegen u in kunnen werken

" MEER: Wanneer moet ik om een ​​verhoging van de kredietlimiet vragen?

Kosten in aanmerking nemen

De CARD-wet van 2009 schrijft ook voor dat kredietverstrekkers rekening moeten houden met uw "vermogen om te betalen", dus sommige aanvragen vragen om uw maandelijkse betalingsverplichtingen zoals huur, alimentatie en andere schuldbetalingen. Ze nemen een of andere kredietlimiet, zeggen dat het $ 5.000 is, gaan ervan uit dat je onmiddellijk maximaal gebruikmaakt van de kaart en maken de minimale betaling elke maand. Heb je nog steeds genoeg inkomsten om die minimale betaling aan je andere verplichtingen toe te voegen?

Zoals je kunt zien, zijn er veel variabelen die je kunt spelen.

Andere krachten in het spel

Wat is de trend met betrekking tot acceptatie? Het Office of Consumer Credit, een federaal agentschap, publiceert een jaarverslag. In 2012 waren er een aantal interessante trends. Creditcards waren een van de producten die een versoepeling van de acceptatienormen hadden ondergaan - versoepeling met maar liefst 35% - en dit was gekoppeld aan veranderingen in de algemene vooruitzichten voor de economie, productprestaties, concurrentie, risicobereidheid en marktstrategie. Het is dus niet noodzakelijk uw eigen specifieke situatie die van invloed is als u een kaart krijgt en wat uw limiet is. De emittenten moeten ook rekening houden met tal van macro-economische factoren.

Kredietlimiet ups en downs

Wat betreft een wijziging in uw kredietlimiet, dat hangt af van uw betalingsgeschiedenis. Als je die kaart altijd op tijd betaalt, heb je een veel betere kans om een ​​verhoging te verdienen. Als u echter niet verantwoordelijk bent voor uw betalingen, kan uw limiet daadwerkelijk worden verlaagd.

Snelheidslimietbeeld via Shutterstock