Bijdragen aan uw pensioenregeling: de tijd staat voor u klaar

Door Laura Tanner, PhD, CFP

Lees meer over Laura op onze site Vraag een adviseur

Hoeveel moet u bijdragen aan uw 401 (k) -plan? Ben je overweldigd door de beleggingsselecties voor je pensioenplan? Deze vragen kunnen verlammend werken. Om de Franse filosoof Voltaire te citeren: "Het perfecte is de vijand van het goede". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Hoe eerder u begint bij te dragen, hoe meer tijd uw geld zal moeten besteden. Het is belangrijk om gewoon door te gaan.

De daling van pensioenen

Er was een tijd dat u dertig jaar voor hetzelfde bedrijf werkte en vervolgens een pensioen ontving bij uw pensionering met gegarandeerd levenslang inkomen. Het eerste particuliere pensioenplan (dat wil zeggen niet-overheidspensioen) werd in 1875 opgericht door American Express Company, dat zich in die tijd specialiseerde in het verzenden van goederen. Tegenwoordig neemt slechts 14% van de werknemers van bedrijven uit de particuliere sector deel aan pensioenregelingen (ook bekend als defined benefit (DB) plans). Het mooie van deze plannen, vanuit het perspectief van de werknemer, is dat er een gegarandeerd pensioeninkomen is op basis van zijn / haar lengte van werk en salaris. Het bedrijf gaat uit van een beleggingsrisico. Daarnaast werken de pensioenplanbeheerders met actuarissen om de levensduur van werknemers te modelleren, zodat het bedrijf kan anticiperen op de totale uitbetaling per werknemer en fondsen kan reserveren voor zijn pensioenplan. Er zijn een aantal redenen dat de pensioenen in bedrijven worden uitgefaseerd, zoals volatiliteit op de aandelenmarkt, een langere levensduur van werknemers en natuurlijk de drive voor winstgevendheid van bedrijven.

De stijging van 401 (k) plannen

In 1978 werd een wet uitgevaardigd die werknemers in staat stelde om dollars vóór belastingen aan een 401 (k) -plan bij te dragen, met de mogelijkheid van werkgeverwedstrijd (bekend als een toegezegde bijdrageregeling). Wat dit betekent is dat u de rol overneemt die eerder door pensioenplanbeheerders werd ingenomen. U moet beslissen hoeveel u bijdraagt ​​en hoe u die fondsen investeert (binnen de selecties die door uw bedrijfsplan worden geboden).

De basisprincipes van 401 (k) Plannen

• U kunt dollars vóór belastingen bijdragen aan uw 401 (k) -plan, waardoor uw belastbare inkomen wordt verlaagd.
• Geld, dat vóór belastingen is bijgedragen, zal in uw 401 (k) -plan worden ingebracht, uitgesteld belastinggeld (de overheid krijgt uiteindelijk belasting).
• Voor 2014 kunt u tot $ 17.500 bijdragen aan uw 401 (k) -plan.
• Voor 2014, als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra $ 5500 per jaar bijdragen.
• Veel bedrijven zullen uw bijdrage aan een bepaald niveau evenaren, als onderdeel van hun voordelenpakket.
• Er is een boete van 10% voor het opnemen van fondsen vóór de leeftijd van 59 1/2, met enkele uitzonderingen.
• Je moet beginnen met het nemen van distributies in de omgeving van de leeftijd van 70 1/2 en betalen inkomstenbelasting over de jaarlijks vereiste minimale distributie (RMD), met enkele uitzonderingen.
• Er is een boete van 50% als u de jaarlijkse vereiste minimumdistributie niet neemt.

Disclaimer: Zoals met alles wat met belastingen te maken heeft, raadpleegt u een accountant of financieel planner voor vragen die specifiek zijn voor uw situatie.

Hoe eerder je begint, hoe meer geld je krijgt

Laten we met behulp van een online calculator twee werknemers vergelijken en kijken wat ze doen met hun 401 (k) -plannen. Jane start een nieuwe baan op 30-jarige leeftijd en verdient $ 100.000 per jaar (met jaarlijkse verhogingen van 3%). Ze kiest voor een bijdrage van 10% en er is geen werkgeverovereenkomst. Als ze blijft bijdragen tot haar pensioenplan tot de leeftijd van 65, zal ze ongeveer 2 miljoen dollar hebben opgebouwd (dit veronderstelt 7% jaarlijks rendement op investeringen).

John werkt voor hetzelfde bedrijf als Jane, met hetzelfde salaris en jaarlijkse verhogingen. Hij denkt pas na zijn pensionering aan zijn pensioen als hij 45 wordt. Als hij 10% van zijn salaris uitstelt op 45 jaar en doorloopt tot de leeftijd van 65 jaar, zal hij 1,2 miljoen dollar hebben opgebouwd.

Bottom line: Jane en John zullen in de loop van hun carrière vergelijkbare bedragen hebben bijgedragen aan elk van hun 401 (k) -plannen, maar Jane zal bijna twee keer zoveel bespaard hebben omdat ze eerder is begonnen.

Hoe moet je het geld investeren?

U bent beperkt door de investeringskeuzes van uw 401 (k) -plan. U wilt diversifiëren over activaklassen met behulp van low-cost fondsen. De eenvoudigste keuze voor degenen die niet geïnteresseerd zijn in beleggen zijn streefdatumfondsen (ook bekend als levenscyclusfondsen).