Creditcardkosten, beloningen verwarring kosten Amerikanen geld

Creditcard-voorwaarden zijn eenvoudig, althans in theorie: de kosten zijn slecht en de beloningen zijn goed. Het zijn de details die veel Amerikanen verwarren, volgens een nationale enquête uitgevoerd voor Investmentmatome.

Ons online onderzoek onder 2.042 Amerikanen 18 jaar en ouder, uitgevoerd door Harris Poll, heeft vastgesteld dat veel mensen de creditcardkosten en -beloningen niet begrijpen of deze niet overwegen bij het kiezen van een kaart. Dit betekent dat ze mogelijk meer betalen dan nodig is om hun kaarten te gebruiken en minder te verdienen dan via beloningen wanneer ze aankopen doen.

Vergoedingen voor contante voorschotten, betalingsachterstanden, overdisposities en buitenlandse transacties - die allemaal verschillen per kaartuitgever - kunnen de bankrekeningen van Amerikanen afschermen. Tegelijkertijd ontdekte ons onderzoek dat sommige kaarthouders niet volledig begrijpen hoe ze beloningen verdienen en inwisselen.

Key afhaalrestaurants

Veel Amerikanen die een creditcard hebben, houden geen rekening met kosten bij het aanvragen van een kaart. Bijna de helft van de respondenten (41%) gaf aan geen rekening te houden met potentieel kostbare buitenlandse transactiekosten en voorschotten bij het aanvragen van een kaart, en bijna een derde meldde dat ze werden verward door creditcardkosten.

Ongeveer een derde van de Amerikaanse kaarthouders begrijpt niet helemaal hoe ze creditcardbeloningen verdienen. En hoewel 73% van de respondenten zei dat ze waardering waarderen, heeft 19% de dollarwaarde van de beloningen die ze verdienen niet volledig begrepen. Onze analyse liet zien dat de waarde van die beloningen kan variëren van minder dan een cent tot bijna 3 cent per mijl of punt.

De meeste Amerikanen zouden meer waarde krijgen van een algemene kaart met contant geld van 3% dan een gaskaart uitgegeven door een nationale stationsketen. Onze analyse liet zien dat de gasprijzen zouden moeten dalen tot $ 1,20 per gallon of lager voor de typische gaskaartbeloningen om een ​​kaart voor algemeen gebruik te behalen die 3% cashback biedt op gasaankopen.

Vergoedingen en beloningen puzzel kaarthouders

Bijna een derde van de ondervraagde kaarthouders zei dat ze niet begrijpen hoe ze beloningen verdienen op hun creditcards, en 30% wordt verward door creditcardkosten. Uit de enquête bleek dat, hoewel de meeste kaarthouders (87%) een jaarlijkse vergoeding in aanmerking nemen bij het aanvragen van een creditcard, 41% zei dat ze geen rekening houden met buitenlandse transactiekosten en vooruitbetalingen.

Buitenlandse transacties, voorschotten in contanten kunnen duur zijn

Investmentmatome analyseerde deze vergoedingen voor verschillende kaarttypen en berekende hun nettokosten. Uit de co-branded airline-kaarten van de vijf grootste emittenten bleek bijvoorbeeld dat buitenlandse transactiekosten uiteenlopen van 0% tot 3% van de aankopen. Besteed bijvoorbeeld $ 2.000 in Parijs, en een buitenlandse transactiekost van 2% haalt $ 40 uit je portemonnee. "Als je binnenkort naar het buitenland gaat, zoek dan een kaart zonder buitenlandse transactiekosten", zegt onze site creditcards-expert Sean McQuay.

We hebben onderzoek gedaan naar vliegtuigkaarten, algemene reiskaarten, hotelkaarten en cash-back-kaarten van de vijf grootste uitgevers, winkelkaarten voor de 35 grootste detailhandelaren en gaskaarten voor de vijf grootste benzineleveranciers in de VS. Tussen al deze kaarttypes hebben we gevonden gemiddelde jaarlijkse percentagetarieven van 25,8% voor voorschotten in contanten, vergeleken met gemiddelde APR's van 19,97% voor aankopen.

"Het grote probleem met het ophalen van een contant voorschot van een creditcard is dat de rente meteen begint te lopen, in tegenstelling tot normale aankopen als je tot het einde van de maand hebt," zegt McQuay. Bovenop het APR betalen consumenten doorgaans een eenmalige aanbetaling voor contant geld van ongeveer 4,5% van het totale geleende bedrag.

de waarde van punten en mijlen kan sterk variëren

Volgens de enquête beschouwen de meeste kaarthouders (73%) beloningen als een van de belangrijkste factoren bij het kiezen van een creditcard, maar bijna een derde zegt dat ze niet volledig begrijpen hoe ze beloningen verdienen, en bijna een vijfde doneert de dollarkoers van de verdiende beloningen niet kent. "Het vergelijken van beloningsprogramma's is verrassend lastig," zegt McQuay. "Elk is in wezen zijn eigen valuta, dus één punt van de ene bank is niet hetzelfde als het andere."

Beloningseenheden kunnen punten, mijlen of dollars zijn, afhankelijk van het kaarttype, en de waarde van punten of mijlen kan variëren, zelfs binnen een bepaald kaarttype. Neem vliegtickets: we hebben vastgesteld dat de punten of mijlen die u verdient, bijna 3 cent waard zijn, elk of minder dan een cent, afhankelijk van de kaart. De waarde van hetzelfde punt of mijl kan ook sterk variëren, afhankelijk van hoe een consument ervoor kiest om het te verzilveren. Een uitgever kan bijvoorbeeld in oktober een vlucht naar Berlijn aanbieden voor minder mijlen of punten dan dezelfde vlucht in juni.

Om kaartbeloningen te demystificeren, hebben we de gemiddelde beloningswaarden van verschillende kaarttypen berekend. We hebben de gemiddelde dollarwaarden van punten en mijlen gebaseerd op de dollarwaarden van inwisselingsproducten en het aantal punten dat nodig is om die producten te krijgen.

De onderstaande tabel toont het gemiddelde geldbedrag van de beloningen tussen de soorten creditcards die we hebben geanalyseerd.

Creditcard-beloningen en kosten

Kaarttype	Gemiddelde beloningen per uitgegeven dollar	Gemiddelde inschrijfbonus	Gemiddelde buitenlandse transactiekosten
vliegmaatschappij	$0.0241	$386	0.71%
Geld terug	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Op te slaan	$0.0224	$20	2.93%
Reizen (algemeen)	$0.0182	$433	0%

Gaskaarten zijn voor de meeste mensen een slechte optie

Gaskaarten behoren tot de armste waarden, vonden we. Hoewel het aantal consumenten dat gaskaarten gebruikt, afneemt, meldde 10% van de ondervraagde Amerikanen dat ze ten minste één van deze kaarten hadden. Onze analyse van kaarten uitgegeven door de vijf grootste benzineleveranciers in de VSsuggereert dat die kaarthouders meer waarde zouden krijgen van een creditcard voor algemene doeleinden die 3% cashback biedt op gasaankopen.

De gemiddelde gaskaart biedt beloningen die overeenkomen met 4 cent per gallon, laat onze analyse zien. Cash-back-kaarten voor algemene doeleinden belonen je met een percentage van de prijs die je voor gas betaalt, in tegenstelling tot een vaste korting op elke gallon gas, dus cashback-beloningen nemen toe naarmate de prijs van gas stijgt.

Gasprijzen en -beloningen

Prijs per gallon gas	Gemiddelde gaskaart beloningen tarief per gallon	3% cashback beloningen tarief per gallon	2% cashback beloningen tarief per gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Bekijk deze tarieven in de echte wereld. De gemiddelde bestuurder gebruikte 583 gallons in 2013, volgens een studie van 2015 van de Universiteit van Michigan. Voor dat jaar zou een gaskaart met 4 cent per gallon beloningen iets meer dan $ 23 hebben opgeleverd. Voor $ 3,62 per gallon zouden de gemiddelde kosten in 2013, een kaart voor algemeen gebruik, 3% cashback, de kaarthouder meer dan $ 63 hebben opgeleverd.

APR's zijn hoger dan voor andere kaarttypen

Gaskaarten hebben hoge APR's als u niet elke maand volledig betaalt. De gemiddelde APR van de acht gaskaarten die we onderzochten was 26,7%. De gemiddelde cashback-creditcard had een JKP van 18,9% en de gemiddelde reiscreditcard had volgens onze analyse een JKP van 18,1%. Als u toch een gaskaart krijgt, zou deze hoge APR de motivatie moeten zijn om uw saldo elke maand volledig te betalen.

wanneer heeft een gaskaart zin?

Een kaart voor algemene doeleinden die 3% cashback op gas biedt, geeft u betere beloningen, maar er zijn nog andere factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van kaarttypen, inclusief jaarlijkse kosten. De meeste van de zeven cashback-kaarten die we hebben geanalyseerd, hadden geen jaarlijkse vergoeding, maar geen van de gaskaarten.

Met een geld-terug-kaart kunt u zowel op uw boodschappen als op uw gas beloningen verdienen, hoewel er mogelijk caps zijn voor het aantal aankopen dat elke maand of kwartaal in aanmerking komt. De beloningen op gaskaarten zijn vaak beperkt tot brandstofaankopen, en die kaarten die u toestaan ​​om te betalen voor aankopen zonder brandstof bieden meestal minimale beloningen voor hen of helemaal geen.

Een cashbackcard van 3% vereist meestal dat aanvragers een goed of uitstekend krediet hebben, terwijl gaskaarten over het algemeen leniger zijn voor credit scores. Als u niet in aanmerking komt voor een geld-terug-kaart, kan een gaskaart een goede keuze zijn, aangezien deze nog steeds brandstof teruggeeft.

Methodologie

Deze enquête werd online uitgevoerd in de Verenigde Staten door Harris Poll namens Investmentmatome op 19-21 april 2016. Van de 2.042 Amerikanen van 18 en ouder die werden bevraagd, hebben 1.617 creditcards en 1.383 creditcards met beloningen. Deze enquête is niet gebaseerd op een kanssteekproef en daarom kan geen schatting van de theoretische steekproeffout worden berekend.

Om de gemiddelde inschrijfbonus, het aantal rewards, de APR's en de kosten voor creditcards per categorie te bepalen, hebben we gekeken naar de gegevens van de vijf grootste uitgevers van creditcards voor algemeen reizen, luchtvaartmaatschappijen, hotels en cashbacks; winkel kaarten van de 35 grootste retailers met creditcards; en gaskaarten van de vijf grootste benzineleveranciers in de Verenigde Staten. De gemiddelde gasbeloningen per dollar zijn gebaseerd op de gemiddelde gasprijs per gallon in de VS op het moment van berekening, $ 2.

Klik hier voor volledige studiegegevens. Neem voor een volledige enquêtemethode, inclusief wegingsvariabelen, contact op met Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller is een data-analist bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Laura McMullen is een stafchrijver bij Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.