COBRA ziekteverzekering in aanmerking komen en alternatieven

Suspense: Sorry, Wrong Number - West Coast / Banquo's Chair / Five Canaries in the Room

Inhoudsopgave:

In dit artikel:
Wie komt in aanmerking voor de COBRA-ziekteverzekering
Hoe COBRA werkt
COBRA ziekteverzekeringstermijnen
Alternatieven voor COBRA
Kiezen tussen COBRA en een nieuw plan

Als u een ziektekostenverzekering verliest die u of uw partner via een baan heeft, wilt u snel kijken naar opties voor het kopen van een ander zorgplan. Dat komt omdat voor bijna alle Amerikanen een ziektekostenverzekering is vereist. Een optie is om een plan te kopen van de marktplaats voor ziekteverzekeringen die is opgezet onder de Wet betaalbare gezondheidszorg.

Een andere optie is om door te gaan met hetzelfde ziektekostenverzekeringsplan op de werkplek, wat mogelijk is dankzij een wet die de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act heet, beter bekend als COBRA. Deze federale wet vereist dat de meeste werkgevers onder bepaalde omstandigheden een tijdelijke uitgebreide dekking bieden, zoals wanneer u een baan verliest of stopt, wanneer u scheidt van een echtgenoot die de verzekering draagt, of wanneer die echtgenoot sterft.

In dit artikel:

Wie komt in aanmerking voor COBRA

Hoe COBRA werkt

COBRA-deadlines

Alternatieven voor COBRA

Kiezen tussen COBRA en een nieuw gezondheidsplan

Wie komt in aanmerking voor de COBRA-ziekteverzekering

Veel werkgevers betalen een deel van de ziekteverzekeringspremies voor werknemers als een voordeel voor werknemers. In 2015 kostte de door de werkgever geleverde ziektekostenverzekering $ 6.251 per jaar voor een persoon en $ 17,545 voor een gezin gemiddeld, volgens de Kaiser Family Foundation. Gemiddeld betalen werknemers 18% van individuele premies en 29% van de gezinspremies, terwijl werkgevers de rest opnemen.

Maar uw voormalige werkgever heeft geen cent op uw COBRA-premies. Als u kiest voor een COBRA-ziekteverzekering, kunt u de volledige kosten van het plan betalen, plus 2% administratiekosten.

De meeste werkgevers hebben geen andere keuze dan te voldoen aan COBRA, dus als u uw baan verliest, komt u waarschijnlijk in aanmerking. Als uw werkplek een ziektekostenverzekering biedt en meer dan 20 voltijds werknemers in dienst heeft, moet uw plan waarschijnlijk de COBRA-regels naleven. Medewerkers van de federale overheid en sommige kerkelijke organisaties zijn echter uitzonderingen, volgens het Amerikaanse ministerie van Arbeid.

Zeer kleine bedrijven, die met 20 werknemers of minder, zijn ook vrijgesteld van het verstrekken van een COBRA-ziekteverzekering nadat een werknemer zijn baan heeft verlaten. Hoewel de federale overheid niet van kleine bedrijven eist dat ze COBRA aanbieden, eisen sommige staten dit van de zogenaamde "mini COBRA" -wetten.


Geschiktheid COBRA-ziekteverzekering
Als u een door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering heeft en:	U en uw gezin kunnen een COBRA-ziekteverzekering kopen voor:
U stopt of wordt beëindigd om een andere reden dan "grove fout".	18 maanden
Uw wekelijkse uren worden verminderd en u wordt een deeltijdwerknemer en verliest ziektekosten.	18 maanden
U bent uitgeschakeld en bent gestopt, wordt beëindigd of uw openingstijden worden verkort.	29 maanden
	Uw echtgeno (o) t (e) en / of ten laste komende personen kunnen een COBRA-ziekteverzekering kopen voor:
Je schrijft je in voor Medicare.	36 maanden
U heeft minder dan 18 maanden recht op Medicare voordat u uw baan verliest of uren minder hebt.	36 maanden na het tijdstip waarop Medicare in aanmerking kwam.
Je scheidt of juridisch gescheiden.	36 maanden
Je sterft.	36 maanden
	Uw kind kan een COBRA-ziekteverzekering kopen voor:
Je kind wordt 26 en verliest de afhankelijke status.	36 maanden

Hoe COBRA werkt

De beheerder van je gezondheidsplan is verplicht om je binnen 14 dagen na je kwalificatie op de hoogte te stellen van je COBRA-opties. U hebt dan 60 dagen om u aan te melden voor de COBRA-verzekering of deze te weigeren, en zelfs als u in eerste instantie afwijst, kunt u binnen die periode van mening veranderen. Als u gedurende die 60 dagen medische zorg nodig hebt en COBRA nog niet hebt gekozen, kunt u zich nog steeds aanmelden en de claim indienen bij uw verzekeraar. Je hebt 45 dagen vanaf het moment waarop je je aanmeldt om je eerste premie te betalen.

Als u bent uitgeschakeld, komt u mogelijk in aanmerking voor een verlenging van COBRA na 11 maanden nadat deze is verlopen. Gedurende die 11 maanden kunnen uw COBRA-premies oplopen tot 150% van de premie van de werkgever.

COBRA ziekteverzekeringstermijnen

14 dagen Tijd dat uw werkgever u op de hoogte moet stellen van de rechten van COBRA.

45 dagen Tijd dat u uw eerste premie moet betalen als u COBRA kiest.

60 dagen Hoeveel tijd moet u weigeren of u kunt zich aanmelden voor COBRA, of anders een ander plan kiezen.

3 maanden Hoeveel tijd kunt u gebruiken zonder zorgverzekering voordat u de Obamacare-boete moet betalen.

Alternatieven voor COBRA

Het verliezen van een ziekteverzekering als gevolg van een verandering in de werkgelegenheid is een kwalificerende levensgebeurtenis in het kader van de Affordable Care Act. Dat betekent dat u in plaats van COBRA te nemen, u kunt aanmelden voor een nieuwe individuele ziektekostenverzekering buiten de open inschrijving. Dit geldt ook als u de echtgenoot of het kind bent van de werknemer die de dekking heeft verloren of als u de verzekering bent kwijtgeraakt omdat u 26 bent geworden.

Hier zijn uw andere opties voor ziekteverzekering wanneer u in aanmerking komt voor COBRA:

Koop andere werkgeversdekking als u een nieuwe baan krijgt met gezondheidsvoordelen, of als de werkgever van uw partner een plan biedt waar u naartoe kunt verhuizen. Neem contact op met de voordelenbeheerder van dat plan om het zeker te weten.

Selecteer een plan voor een betaalbare zorgwet op Healthcare.gov of de marktplaats voor ziektekostenverzekeringen in uw land.

Koop een privégezondheidsplan via een verzekeringsmakelaar of rechtstreeks bij een verzekeraar.

Ga op Medicaid als je nu weinig of geen inkomen hebt.

Houd rekening met deze regels over COBRA, open inschrijving en de Affordable Care Act:

Of u de COBRA-ziekteverzekering of een ander plan kiest, u hebt 60 dagen na beëindiging van het dienstverband of het verlies van uw dekking om u aan te melden.

Als u dat speciale inschrijvingsvenster mist, moet u op open inschrijving wachten om een nieuw plan te kopen, tenzij u of uw echtgenoot een baan krijgt die een ziektekostenverzekering aanbiedt.

Als een open inschrijving meer dan drie maanden bedraagt vanaf de datum waarop u de dekking van uw werkgeversgezondheidszorg verloor en u COBRA niet hebt gekozen of zich niet in een ander plan hebt ingeschreven, moet u de belastingboete betalen voor het niet hebben van een ziekteverzekering.

Tijdens open inschrijving, kunt u ervoor kiezen om uw COBRA-ziekteverzekering af te sluiten en een nieuw plan te kiezen, zelfs als dit is voordat uw COBRA-dekking opraakt.

Kiezen tussen COBRA en een nieuw plan

In aanmerking komen voor een COBRA-ziekteverzekering betekent niet dat u het moet nemen of dat u het moet doen. Een goede reden om COBRA te weigeren is als u de maandelijkse kosten niet kunt betalen: uw dekking wordt geannuleerd als u de premies niet betaalt, periode.

Een plan voor een betaalbare zorgwet of het werkgeversplan van de echtgenoot is waarschijnlijk de beste keuze voor betaalbare premies. U kunt fiscale subsidies krijgen om uw premies alleen te verlagen door de ACA-uitwisseling van uw staat te gebruiken.

Aan de andere kant is COBRA misschien wat hogere maandelijkse kosten waard.

"Als je alleen kijkt naar de premie, heeft COBRA niet altijd zin", zegt Emily Bremer, woordvoerder van de National Association for Health Underwriters. Maar als je begint te kijken naar wat het zou kunnen kosten om halverwege het jaar van plan te veranderen, zou COBRA kosteneffectiever kunnen zijn, zegt Bremer. Plannen van werkgevers hebben vaak lagere out-of-pocket-kosten dan individuele plannen.

Een verandering in het midden van het jaar kan prijzig zijn als u een chronische aandoening heeft, dure voorschriften nodig hebt of op een andere manier veel gezondheidsdiensten nodig hebt. U wilt bijvoorbeeld doorgaan met uw werkgeversplan onder COBRA als:

Je hebt al dit jaar je eigen risico of eigen risico bereikt.

Je zou moeten overschakelen naar een plan met een aanzienlijk hoger eigen risico en beginnen op het eerste plein met het betalen voor het eigen risico.

Een duur medicijn dat je nodig hebt, wordt niet gedekt door andere plannen.

Een weinig bekend verschil tussen werkgeversgroepsplannen en individuele zorgplannen is het providernetwerk: werkgeversplannen bieden meestal landelijke toegang tot een breed netwerk van artsen. Individuele plannen die u op een marktplaats of rechtstreeks bij een verzekeraar zou kopen, kunnen alleen lokale artsen omvatten, zegt Bremer, dus u moet in uw directe omgeving voor gezondheidszorg blijven om het plan te betalen. Als u uw gebied verlaat en medische hulp nodig heeft, zijn er mogelijk geen artsen of ziekenhuizen in het netwerk, dus u moet de volledige prijs betalen. Dit kan een probleem zijn als:

Je reist vaak.

Je hebt kinderen aan het plan gegroeid die van huis weg wonen.

Je verdeelt je tijd tussen twee woningen.

"Het komt allemaal neer op de wiskunde," zegt Bremer. "Er is veel meer aan een besluit als dit dan premies."

Lacie Glover is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Bijgewerkt op 8 september 2016.