Hoe 'Risk Units' de autoverzekering kunnen transformeren

Een prijskaartje op een autoverzekering zetten, is altijd al een raadsel geweest. Verzekeraars kunnen uw rijvaardigheid niet 24 uur per dag monitoren, dus stellen ze tarieven in op basis van voorspellende factoren zoals uw leeftijd, geslacht en geschiedenis van ongevallen en claims. Maar sommige verzekeraars hebben plannen opgesteld voor het analyseren van risico's die kunnen veranderen hoe ze kosten in rekening brengen voor autoverzekeringen.

Allstate is onlangs de nieuwste verzekeraar geworden om een ​​octrooiaanvraag in te dienen voor een nieuw prijsstellingssysteem dat klanten factureert op basis van het risiconiveau van elke reis - door zich aan te sluiten bij concurrenten zoals State Farm en Travelers Insurance, die soortgelijke octrooiaanvragen hebben gedaan.

Dit is het idee: met behulp van geavanceerde trackingtechnologie kan een bedrijf de tarieven van chauffeurs aanpassen voor elke rit, op basis van de wegen die ze kiezen, hoe laat ze rijden, het weer en wie zich in het voertuig bevindt, naast andere factoren. U kunt de aanbevolen "goedkoopste", of minder risicovolle, route via uw smartphone of ander apparaat bekijken.

Hoewel het nog te bezien is welke specifieke technologie naar voren komt, signaleren bedrijven hoe de prijs van autoverzekering met deze octrooiaanvragen kan evolueren.

De keuze van de te nemen weg wordt een grotere beslissing

Voor de meeste chauffeurs is er weinig aandacht aan het kiezen van hoe u van punt A naar punt B kunt komen. Maar met een autoverzekering op basis van een reis zou je de routekeuze zorgvuldig moeten afwegen - of een hogere verzekeringsprijs betalen voor de reis.

De toepassing van Allstate bij het Amerikaanse octrooibureau, "Route Risk Mitigation" genaamd, stelt voor om "risicowaarden" toe te wijzen aan wegbermen op basis van informatie zoals verkeer, ongevallenpatronen, geografische kenmerken, weersaangelegenheden en meer. Bijvoorbeeld, linksaf slaan bij een bepaald kruispunt in plaats van rechtdoor of rechtdoor te gaan, kan als riskant worden beschouwd, gebaseerd op de geschiedenis van het ongeval op dat kruispunt.

Wegsegmenten met hogere risicowaarden zouden hogere verzekeringskosten met zich meebrengen als u erop rijdt. Het doel is om "risicovermindering te bevorderen en te belonen" bij klanten, volgens het patent. In wezen kun je uiteindelijk uitstapjes plannen op basis van hoeveel je bereid of in staat bent te besteden.

In plaats van een beleid van zes of twaalf maanden te kopen, zou u 'risicocellen' kopen en zou u moeten controleren hoe snel u ze gebruikt.

De snelste weg naar uw bestemming kan bijvoorbeeld risicovoller zijn en dus duurder dan langzamere routes die uw verzekeraar aanbeveelt. U zou moeten beslissen of het gemak van een kortere schijf de moeite waard is om door uw risico-eenheden te branden en dat u eerder eenheden moet kopen.

Reizigersverzekering beschrijft een vergelijkbaar systeem in een octrooiaanvrage van 2014. In plaats van een risicowaarde toe te kennen aan wegsegmenten, stelt het bedrijf echter voor verschillende "risicozones" te noemen, gebieden rijk aan ongevallen, politie-activiteiten, verzekeringsverliezen en andere zaken.

Risicogedeelte-gegevens, Travellers-aantekeningen, kunnen worden gebruikt om te bepalen of chauffeurs te maken krijgen met toeslagen op hun tarieven of kortingen als ze routinematig gevaar vermijden.

" VERGELIJKEN: Citaten van autoverzekeringen

Wat willen verzekeraars nog meer weten over uw reizen?

De route die u neemt is niet het enige dat een verzekeraar zou kunnen overwegen. In de octrooiaanvraag van 2015 voor op reis gebaseerde verzekeringen beschrijft State Farm een ​​plan voor het volgen:

• Het tijdstip waarop je normaal rijdt.
• Slecht rijgedrag, zoals zwenken of bumperkleven.
• Hoe vaak u tijdens trips stopt.
• De typische passagiers of vracht die u vervoert.
• De typische lengte van uw reizen.

" MEER: State Farm overweegt autoverzekeringen te laten berekenen tijdens de reis

Het einde van traditionele verzekeringspremies?

Het kopen van een autoverzekering in risicodelen zou ten goede komen aan bestuurders die hun eenheden over lange perioden kunnen rekken. Autorijders met een lage kilometerstand zouden bijvoorbeeld ideale kandidaten zijn, zegt Jared Smollik, actuarieel directeur van Verisk Insurance Solutions, een analistengroep.

Allstate vermeldt ook het idee van een "pay-as-you-drive" -systeem. Met dit model zou het bedrijf de gecombineerde risicowaarde van al uw reizen bij elkaar optellen in plaats van de risicoeenheden vooraf te verkopen, en u aan het einde van uw factureringscyclus dienovereenkomstig aanrekenen.

Een andere mogelijkheid, zegt Smollik, is dat verzekeraars nog steeds het traditionele beleid voor bepaalde tijd zullen verkopen en een op reis gebaseerd beleid zullen aanbieden als een stimulans voor beter rijden. Verzekeraars kunnen kortingen bieden aan klanten die consequent verantwoord rijden en kiezen voor de veiligste routes, zegt hij, zonder dat ze andere chauffeurs die het niet zo goed doen, openlijk straffen.

Wanneer een trip-gebaseerde verzekering te verwachten

Smollik erkent dat het waarschijnlijk nog jaren zal duren voordat onze voertuigen de nodige technologie hebben om dit nieuwe verzekeringstellingssysteem te ondersteunen. Maar hij wijst erop dat de huidige op gebruik gebaseerde programma's bestuurders al een goed idee kunnen geven van hoe een op trip gebaseerd beleid eruit zou kunnen zien.

Verschillende bedrijven bieden dergelijke programma's al aan, waarbij gedragingen als te hard rijden en hard remmen worden gevolgd en de resultaten worden gebruikt om de verzekeringstarieven van bestuurders te verfijnen en feedback te geven over hun rijgewoonten. Klanten die de waters testen met een op gebruik gebaseerde verzekering, kunnen de voordelen ervan realiseren, zegt hij, en vinden het gemakkelijker om over te schakelen naar prijzen op basis van ritten of risico-eenheden.

De helft van de bestuurders accepteert al gebruiksspecifieke verzekeringen wanneer deze worden aangeboden, en nog veel meer zijn geïnteresseerd in hoe tracking-apparaten hen kunnen helpen, volgens een onderzoek van 2016 door LexisNexis.

De grotere wegversperring om een ​​trip-gebaseerde verzekering te implementeren, is de uitdaging om voldoende informatie te verzamelen over wegen om hun risiconiveau nauwkeurig te beoordelen, zoals Allstate overweegt. Het is een lang en onpraktisch proces, zegt Smollik, vanwege de hoeveelheid observatie die nodig is.

"Het is geen kwestie van technologie," zegt hij, "maar een van de gegevens."

Dus voor nu zullen verzekeraars moeten doen niet wetende of we Quiet Court of Rocket Road naar huis van oma hebben gebracht, hoewel het lijkt dat ze in de toekomst zullen kunnen.

Alex Glenn is stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected].

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.