5 redenen om nee te zeggen tegen 72- en 84-maand autoleningen
Betaalgedrag bij jongeren verontrustend
Inhoudsopgave:
- Credit score simulator
- Wat gebeurt er als…
- Je nieuwe score:
- Alarmerende statistieken voor het kopen van auto's
- 5 redenen om tegen de lange leningstrend in te gaan:
- 4 strategieën om de tabellen over lange leningen om te draaien:
- Wat is het volgende?
- Vergelijken autoleningen
- Schatting uw maandelijkse autobetaling
- Vergelijken automatische herfinanciering van leningen
Je hebt je hart gevestigd op die hete nieuwe sportcoupé met lichtmetalen wielen en een open dak, maar de maandelijkse betalingen passen gewoon niet in je budget. De verkoper zucht sympathiek en zegt dan: "Ik heb een idee hoe ik dit werk kan maken."
Credit score simulator
Wat gebeurt er als…
Ik betaal zoveel schulden af:
Je nieuwe score:
Hij beveelt een lening van 72 of 84 maanden aan. De aanbetaling blijft hetzelfde, maar de betaling is iets lager. Terwijl hij praat, begin je je de coupe in je garage voor te stellen en deze aan je vrienden te laten zien.
Maar wacht even! Annuleer de dagdromen. Lange leentermijnen zorgen voor een "vicieuze cirkel van negatieve equity", zegt conciërge conciërge Oren Weintraub, president van AuthorityAuto.com.
»Een auto kopen? Zoek een autolening voor goed, redelijk of slecht krediet
Alarmerende statistieken voor het kopen van auto's
Autoleningen van meer dan 60 maanden zijn niet de beste manier om een auto te financieren. En toch nam 43,5% van de kopers van nieuwe auto's in het derde kwartaal van 2015 leningen aan van 61 tot 72 maanden, volgens Experian. Meer alarmerend blijkt uit de gegevens van Experian dat 27,5% van de autokopers tussen de 73 en 84 maanden leningen ondertekenen - dat is van zes tot zeven jaar, mensen, en die categorie groeide 17,1% ten opzichte van het voorgaande jaar.
"Om de deal te sluiten, moeten [autodealers] een betaling aanbieden die comfortabel is", zegt Weintraub. "In plaats van de verkoopprijs van de auto te verlagen, breiden ze de lening uit." Hij voegt er echter aan toe dat de meeste dealers waarschijnlijk niet onthullen hoe dat de rente kan veranderen en andere financiële problemen op lange termijn voor de koper kan creëren.
Used-car financiering volgt een soortgelijk patroon, met potentieel slechtere resultaten. Experian onthult dat 41,3% van de kopers van tweedehands auto's leningen van 61 tot 72 maanden neemt, terwijl 16,2% nog langer gaat, met financiering tussen 73 en 84 maanden. Nogmaals, die categorie groeit snel - 12% hoger dan het jaar ervoor.
Als je een 3-jarige auto kocht en een lening van 84 maanden haalde, zou het 10 jaar zijn toen de lening uiteindelijk werd afbetaald.
Als je een 3-jarige auto kocht en een lening van 84 maanden haalde, zou het 10 jaar zijn toen de lening uiteindelijk werd afbetaald. Probeer je voor te stellen hoe je het vinden van een lening op een gehavende 10-jaar oude hoop zou voelen.
Lange leenvoorwaarden zijn nog een ander hulpmiddel dat de dealer heeft om u in een auto te plaatsen, omdat deze u focust op de maandelijkse betaling, niet op de totale kosten. Maar, alleen omdat u in aanmerking zou kunnen komen voor deze lange leningen, betekent niet dat u ze moet nemen.
5 redenen om tegen de lange leningstrend in te gaan:
1. U bent onmiddellijk "onder water". Onder water betekent dat je meer aan de geldschieter verschuldigd bent dan de auto waard is.
Selecteer de kortste beschikbare leningstermijn, zodat u snel vermogen opbouwt in het voertuig.
"Idealiter zouden consumenten moeten kiezen voor de kortste lengte autolening die ze zich kunnen veroorloven", zegt Jesse Toprak, CEO van CarHub.com. "Hoe korter de lengte van de lening, hoe sneller de opbouw van uw aandelen in uw auto."
Gelijkheid in uw auto betekent dat u niet in de schulden zit en het op elk moment kunt inruilen of verkopen en wat contant geld op kunt.
2. Het maakt u klaar voor een negatieve vermogenscyclus. Stel dat je in de auto moet handelen voordat een lening van 72 maanden wordt afbetaald. Zelfs nadat je de waarde van de inruil hebt gecrediteerd, kun je bijvoorbeeld nog $ 4.000 schuldig zijn.
"Een dealer zal een manier vinden om dat viertal in de volgende lening te begraven," zegt Weintraub. "En dan kan dat geld zelfs in de volgende lening worden gerold." Telkens wordt de lening groter en neemt je schuld toe.
3. Rentevoeten springen meer dan 60 maanden. Consumenten betalen hogere rentetarieven wanneer ze leenlengtes langer dan 60 maanden verlengen, aldus Edmunds-analist Jeremy Acevedo.
Consumenten betalen hogere rentetarieven wanneer ze leenlengtes langer dan 60 maanden verlengen.
Niet alleen dat, maar de gegevens van Edmunds uit deze april laten zien dat wanneer consumenten akkoord gaan met een langere lening ze blijkbaar besluiten om meer geld te lenen, wat aangeeft dat ze een duurdere auto kopen, inclusief extra's zoals garanties of andere producten, of gewoon meer betalen voor dezelfde auto.
Bij financiering met termijnen van 61 tot 66 maanden bedroeg het gemiddelde gefinancierde bedrag $ 27.615 en bedroeg de rentevoet 2,8%, waardoor de maandelijkse betaling op $ 462 komt. Maar wanneer een koper van een auto ermee instemt om de lening uit te rekken tot 67 tot 72 maanden, bedroeg het gemiddelde gefinancierde bedrag $ 30.001 en de rente meer dan verdubbeld tot 6.4%. Dit gaf de koper een maandelijkse betaling van $ 500.
4. Je zult bombardementen plegen voor reparaties en uitbetalingen. Een 6 - of 7-jarige auto heeft waarschijnlijk meer dan 75.000 km aan boord. Een oude auto zal zeker banden, remmen en ander duur onderhoud nodig hebben, laat staan onverwachte reparaties.
Met een lange leentermijn zou je voor reparaties moeten betalen, terwijl je nog steeds auto's moet betalen.
Kun je voldoen aan de $ 500 gemiddelde leningbetaling geciteerd door Edmunds, en betalen voor het onderhoud van de auto? Als u een verlengde garantie kocht, zou dat de maandelijkse betaling hoger maken.
5. Kijk naar alle extra rente die u zult betalen. Rente is geld in de put. Het is zelfs niet fiscaal aftrekbaar. Dus kijk eens goed naar wat het verlengen van de lening u kost. Steekwoorden van Edmunds in een automatische uitleencalculator, een persoon die de auto van $ 27.615 voor 60 maanden met 2,8% financiert, betaalt in totaal $ 2.010 aan rente.De persoon die naar een auto van $ 30.001 verhuist en voor 72 maanden met een gemiddelde van 6,4% financiert, betaalt driemaal de rente, een onvoorstelbare $ 6,207.
Dus wat moet een autokoper doen? Er zijn manieren om de auto te krijgen die u zoekt en op een verantwoorde manier te financieren.
4 strategieën om de tabellen over lange leningen om te draaien:
1. Lease in plaats van kopen. Als u echt die sportcoupé wilt hebben en u het zich niet kunt veroorloven om te kopen, kunt u waarschijnlijk van tevoren geld lenen voor minder geld en lagere maandelijkse betalingen. Dit is een optie die Weintraub aan zijn klanten zal voorstellen, vooral omdat leases nu zo agressief zijn, zegt hij. Als u de auto aan het einde van de leaseperiode wilt hebben, hebt u het recht om deze tegen de huidige marktwaarde te kopen.
2. Gebruik lage APR's om de cashflow voor beleggen te vergroten. CarHub's Toprak zegt dat het enige moment om een lange lening te nemen, is wanneer je het kunt krijgen tegen een zeer lage APR. Toyota biedt bijvoorbeeld op sommige modellen leningen met een looptijd van 72 maanden tegen 0,9%. Dus in plaats van uw geld vast te zetten door een grote aanbetaling te doen op een lening van 60 maanden en hoge maandelijkse betalingen te doen, gebruikt u het geld dat u vrijmaakt voor investeringen, wat een hoger rendement zou kunnen opleveren.
Als u nu een lange lening loopt, overweeg dan om op een kortere termijn te herfinancieren.
3. Herfinancier uw slechte lening. Als je emoties het overnemen en je een lening van 72 maanden ondertekent voor die sportcoupé, is alles niet verloren. Ervan uitgaande dat uw kredietwaardigheid goed is, kunt u uw autolening misschien tegen betere voorwaarden herfinancieren zonder een boete voor vroegtijdige betaling of kosten.
4. Voer een grote aanbetaling uit om de afschrijving vooruit te betalen. Als u besluit om een lange lening af te sluiten, kunt u voorkomen dat u onder water bent door een grote aanbetaling te doen. Als u dat doet, kunt u uit de auto stappen zonder dat u een negatief eigen vermogen in de volgende lening hoeft te gooien.
Door de juiste beslissing te nemen over autoleningen, kunnen u en uw gezin genieten van een stressvrij leven en zich voorbereiden op de toekomst. Als u de basisprincipes van autofinanciering wilt bekijken, bekijkt u Hoeveel moet de aanbetaling voor mijn auto zijn?
