4 sleutels tot succesvolle schuldconsolidatie

Wanneer je persoonlijke financiën op het randje wankelen, kan je eerste instinct zijn om iets drastisch te doen. Bevries uw creditcards in een blok ijs. Beloof om nooit meer uit eten te gaan. Afzien van uw Netflix-abonnement.

Deze tactieken kunnen helpen, maar financiële experts zeggen dat het aflossen van schulden een meer omvattend plan vereist. Een gemeenschappelijke strategie is schuldconsolidering, het samenvoegen van meerdere schulden in een enkele lening of creditcard tegen een lagere rente.

"Het consolideren van schulden op één plek kan vanuit een psychologisch oogpunt empowerment en behulpzaam zijn omdat het beheersbaar aanvoelt", zegt Mathew Isaac, universitair hoofddocent marketing aan de Albers School of Business and Economics van de Universiteit van Seattle.

Maar schuldconsolidering is geen oplossing voor iedereen.

Consolidatie werkt het beste voor schulden met een hoge rente, zoals creditcards. Huishoudens die creditcardschulden droegen hadden vorig jaar een saldo van $ 16,748, volgens een jaarlijks onderzoek door Investmentmatome, een personal finance-website.

Mensen wier inkomsten en uitgaven hen niet in staat zullen stellen schuldenproblemen op te lossen door middel van consolidatie of kredietadvies, moeten een faillissement overwegen, zegt John Rao, een advocaat bij het National Consumer Law Centre.

Het consolideren van uw schuld is slechts het begin van een lang proces. Hier zijn vier sleutels om het te laten werken.

Maak een realistisch budget

"Om consolidatie goed te laten verlopen, moet er een duidelijk aanvalsplan zijn", zegt Isaac.

Een basisbudget wijst geld toe voor schuldbetalingen, een noodfonds en bijdragen aan pensioensparen, maar dat is niet voldoende bij het consolideren, zegt Lara Lamb, een gecertificeerde financiële planner bij Abacus Wealth Partners uit Californië.

Succesvolle budgetters vermijden het toevoegen van schulden door niet-frequente kosten te administreren, zoals registratiekosten voor auto's, en in tijden van het jaar waarin de kosten hoog zijn, zoals de feestdagen, zegt Lamb.

Ze laten ook ruimte voor plezier.

"Mensen gaan door met een 'bestedingsdieet' en hebben dan het gevoel dat ze zichzelf zo lang in bedwang hebben gehouden dat ze uitgaan en uitspatting geven," zegt Lamb. "Een realistisch budget geeft u genoeg te besteden aan dingen die u waardeert en waar u van houdt."

Stop met het gebruik van je kaarten

Een hoofdregel van consolidatie is niet het gebruik van uw creditcards als u schulden aflost.

Mensen knippen hun kaarten open, sluiten ze op slot of bevriezen ze in ijs, methoden die extreem lijken, maar experts zeggen dat ze effectief kunnen zijn. Dergelijke tactieken staan ​​bekend als "commitment devices" en helpen mensen om langetermijndoelen te bereiken, zegt Rebecca Rouse, directeur van het Financial Inclusion Program bij Innovations for Poverty Action, een non-profitorganisatie die onderzoek heeft gedaan naar schuldaflossing.

Om vast te houden, noteer waarom u schuldvrij wilt zijn en hoe vaak u betaalt, en stel periodieke herinneringen in om uw voortgang te controleren, zegt Rouse.

Kaarten afsluiten betekent niet dat u uw account sluit, dit kan uw kredietwaardigheid negatief beïnvloeden. De enige uitzondering op de regel voor niet-gebruik is een nominale vergoeding op uw kaart om de paar maanden - op tijd en volledig betaald - om het account actief te houden en uw tegoed intact te houden, zegt Shawn Tydlaska, een gecertificeerde financiële planner bij het kantoor in Californië, Ballast Point. Financiële planning.

Consolidatieproducten vergelijken

Met tegoedkaarten kunt u schulden van andere kaarten overboeken en gedurende een beperkte tijd geen rente in rekening brengen - de beste bieden 15 tot 21 maanden - waarna een dubbele cijferrente begint. De meeste kaarten brengen kosten in rekening voor de overboeking en vereisen een goede credit scores en hoge inkomens om in aanmerking te komen.

Om uw kansen te vergroten om er een te krijgen, telt u alle mogelijke inkomstenbronnen bij elkaar op, inclusief geld op uw spaarrekening en 401 (k), en vermeldt u dat totaal op uw aanvraag, niet alleen uw salaris, zegt Tydlaska.

Schuldconsolidatieleningen komen meestal met lagere rentetarieven dan creditcards, en u kunt meer geld lenen. Tarieven zijn afhankelijk van uw kredietprofiel en hoeveel schuld u heeft. Een geldschieter die rechtstreeks geld naar uw schuldeisers stuurt, kan de verleiding wegnemen om dat geld uit te geven in plaats van het te gebruiken om schulden af ​​te lossen. Slechts een handvol geldschieters - inclusief Wells Fargo, Discover en FreedomPlus - bieden deze optie.

Schakel morele steun in voor uw doel

Schuld kan een schandelijk onderwerp zijn, maar collegiale ondersteuning is een krachtige motivator en kan mensen verantwoordelijk houden, zeggen Isaac en Rouse.

Schuldsteungroepen, online forums of een naaste familielid kunnen u op het goede spoor houden om uw doel te bereiken. Zelfs online geldverstrekkers - zoals Payoff en Prosper - bieden aanbevelingen op maat of apps om leners te motiveren.

Amrita Jayakumar is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.