4 alternatieven voor wanneer uw 401 (k) het niet snijdt

Er is een eindige lijst met dingen die je op je werk kunt veranderen - en het minder goede pensioenplan van je werkgever is er waarschijnlijk niet bij.

Wat zorgt voor een waardeloze 401 (k) is enigszins in het oog van de toeschouwer, maar kenmerken kunnen beperkte aanbiedingen, hoge vergoedingen of geen bedrijfsmatch omvatten. De volgende vier alternatieven kunnen ervoor zorgen dat het pensioenplan van uw werkgever (of het ontbreken daarvan) uw pensioenplannen niet ontspoort.

Open een IRA

Een individuele pensioenrekening, hetzij van de Roth of traditionele variëteit, kan helpen oplossen voor een door de werkgever gesponsord plan geplaagd door matte opties en hoge kosten. Een IRA biedt vergelijkbare belastingvoordelen tot een 401 (k), maar met een breder scala aan activa en doorgaans lagere bijbehorende kosten.

Neem bijvoorbeeld exchange-traded funds. Deze schatten van de beleggingswereld worden nog steeds niet aangeboden in een meerderheid van 401 (k) -plannen, volgens gegevens van het Investment Company Institute, een handelsgroep. Met een IRA krijgt u toegang tot ETF's, samen met aandelen, opties en obligaties; ondertussen zijn de meeste door de werkgever gesponsorde plannen beperkt tot onderlinge fondsen of indexfondsen.

Er is echter een groot nadeel van IRA's. Deze accounts hebben een lagere maximale premiedrempel voor belastingdoeleinden dan een 401 (k): $ 5.500 versus $ 18.500 voor werknemers jonger dan 50 jaar. De limieten worden verhoogd naar respectievelijk $ 6.500 en $ 24.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.

Andere goede dingen: Roth IRA's hebben inkomensgrenzen, terwijl traditionele IRA's dat niet doen (hoewel traditionele IRA's de aftrek beperken voor hoogverdieners die ook toegang hebben tot een werkgeversplan). Het belangrijkste verschil tussen de accounts is wanneer u wordt belast: nu met een Roth, bij distributies met een traditioneel.

Zelfs als je een goede 401 (k) hebt, is een IRA een verstandige keuze - en het openen ervan kost slechts enkele minuten. Bekijk de IRA-provideropties.

Open een belastbaar brokerage-account

Als een online brokerage-account klinkt als gereserveerd voor mensen die de hele dag aandelen verhandelen, denk dan maar eens goed na. Deze accounts dienen ook de behoeften van langetermijnbeleggers en vormen een goed alternatief voor een conventionele pensioenrekening, vooral als u meer wilt investeren dan de $ 5.500 die is toegestaan ​​voor IRA's.

Net als bij IRAs hebt u toegang tot een breder scala aan investeringen dan de meeste door de werkgever gesponsorde plannen, samen met de discretie over de bijbehorende kosten die u moet betalen. Maar er is een aanzienlijk nadeel: er is geen belastingvoordeel op bijdragen, dus investeringen worden pas gedaan nadat Uncle Sam zijn hap neemt en de inkomsten ook aan belastingen onderhevig zijn.

Er zijn echter enkele zilveren voeringen in deze benadering. Makelaarsaccounts bieden geen belastingvoordelen, dus legt de IRS geen beperkingen op aan het bedrag dat u kunt reserveren. Voor buy-en-hold-beleggers, wordt u alleen belast tegen langetermijn vermogenswinstbelastingtarieven, die mogelijk lager zijn dan de normale belastingtarieven, als u zich terugtrekt. Anders zullen door het verkopen van beleggingen die u minder dan een jaar heeft aangehouden, de winst worden onderworpen aan hogere belastingtarieven voor vermogenswinst.

Wees creatief

Zelfs als je een prima 401 (k) hebt, is er goede reden om je oude eitje met pensioen te gooien met andere accounts. De volgende alternatieven zijn niet noodzakelijk moeilijk in te stellen, maar u moet ervoor zorgen dat u in aanmerking komt en de relevante regels volgt.

Heb je een winstgevend side-gig? Overweeg een SEP IRA te openen (SEP is verkorte versie voor vereenvoudigd werkgelegenheidspensioen), een pensioenaccount voor bedrijfseigenaren of zelfstandigen. Deze accounts dragen in theorie een hogere contributielimiet - maar liefst $ 55.000 voor 2018 - maar dat is als je veel geld verdient. Anders kan het bedrag niet hoger zijn dan 25% van uw vergoeding.

Biedt uw verzekeringsaanbieder een healthspaarrekening aan? Goed nieuws: er is een slimme manier om deze accounts te gebruiken voor hun pensioen (en bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar en worden belastingvrij, trouwens). Geld dat niet wordt gebruikt voor medische kosten kan worden ingetrokken na de leeftijd van 65 jaar en zonder onnodige kosten voor andere doeleinden worden gebruikt; inkomsten en rente worden belast als inkomsten.

Zoek intern naar oplossingen

Onderzoek naar alternatieven voor een waardeloos 401 (k) -plan kost tijd en moeite, en het zou gemakkelijker zijn als je werkgever alleen maar een beter plan zou aanbieden. Als alleen, toch?

Hebt u uw personeelsafdeling benaderd over uw 401 (k)? Een aantrekkelijk pensioenplan is immers een van de vele voordelen die bedrijven bieden om werknemers aan te trekken en te behouden. Leg uit wat je ontbreekt aan het huidige plan en identificeer mogelijke oplossingen voor verbetering.

Je bent misschien de eerste die het plan uitspreekt - of de honderdste. Maar je zult het niet weten tot je het vraagt.

Sommige werknemers met serieuze scrupules over het beheer van hun pensioenplannen hebben een meer drastische aanpak gekozen: naar de rechter stappen. Medewerkers hebben met succes schikkingen bereikt na het indienen van rechtszaken tegen verschillende bekende bedrijven in de afgelopen jaren, waaronder Lockheed Martin en Kraft Foods. Dit zou echter een laatste redmiddel moeten zijn, tenzij jarenlange juridische ruzie je ding is.