Wat te doen als u ondersteboven bent van een autolening

Wanneer u meer dan uw voertuig waard is, bent u ondersteboven, of onder water, op uw autolening. Dit betekent niet meteen problemen, maar het kan leiden tot minder financiële flexibiliteit en veiligheid.

U staat voor twee grote risico's: als u een ongeluk krijgt, dekt uw verzekering gewoonlijk de schade alleen af ​​tot de waarde van de auto - niet hoeveel u verschuldigd bent - en, als uw situatie verandert en u uw auto moet verkopen, doe dat met verlies. Het verschil tussen de waarde van de auto en het geleende bedrag is uw negatieve eigen vermogen.

Beste opties als je ondersteboven bent

'Rij door' de lening

Als je kunt, is de beste beslissing om gewoon je auto te houden en de betalingen af ​​te maken totdat je het bezit of je bent terug verschuldigd aan wat de auto waard is (of minder).

Als u zich in de tussentijd zorgen maakt over de verzekeringsdekking, kunt u een tussenverzekering afsluiten, die het verschil dekt tussen de waarde van een auto en wat u verschuldigd bent aan het voertuig in het geval dat het in totaal is. Als je niet meer ondersteboven bent, annuleer je je gap-verzekering zodat je niet meer betaalt dan je nodig hebt.

Vermijd een autolening ondersteboven

1. Betaal niet te veel. Bogus-fees, verleidelijke extra's en slimme dealers maken het gemakkelijk om te veel te betalen voor een auto. Als je $ 35.000 betaalt voor een auto ter waarde van $ 29.000, start je je lening ondersteboven.

Raadpleeg onze gids over het verkrijgen van een goede deal en gebruik online prijsstellingsgidsen zoals Kelley Blue Book of Edmunds om te bepalen hoeveel u voor uw auto moet betalen.

2. Pas op voor lange leningen. Lange termijnen, zoals autoleningen met 72 en 84 maanden, zijn aantrekkelijk omdat ze lage maandelijkse betalingen bieden. Maar auto's worden snel afgeschreven, dus u betaalt dezelfde betalingen, zelfs als de waarde van uw auto aanzienlijk daalt. Je zult ook nog veel langer rente betalen.

Investmentmatome beveelt aan om een ​​nieuwe autolening te krijgen voor niet langer dan 60 maanden. Gebruikte auto's moeten ongeveer 36 maanden worden gefinancierd.

3. Wees op uw hoede voor deals zonder cash-down. Voor degenen die weinig geld hebben, is het verlagen van $ 0 een aantrekkelijke optie. Hoe meer u echter opgeeft, hoe minder u rente hoeft te betalen en hoe meer u voor kunt komen op afschrijvingen. Zonder geld te verliezen, sta je meteen ondersteboven.

Investmentmatome raadt aan om zo vroeg mogelijk 20% te betalen voor nieuwe auto's. Dit is ongeveer hoeveel uw nieuwe auto zal afschrijven in het eerste jaar.

Nu meer betalen

Onthoud: Lenders willen niet dat je standaard wordt. Het is de moeite waard om met hen over uw situatie te praten. Controleer de regels van uw geldschieter om te zien of u mogelijk extra betalingen aan uw opdrachtgever kunt doen. Dit betekent dat u uw lening sneller betaalt, zodat u de afschrijving kunt inhalen.

Herfinancieren met een kortere termijn

Herfinanciering zal uw geleende bedrag niet verlagen en het negatieve eigen vermogen niet automatisch elimineren. Als u de termijn echter verkort - en dus uw maandelijkse betaling verhoogt - kan dit ertoe bijdragen dat u sneller een positief eigen vermogen bereikt. En als u in aanmerking komt voor een lager tarief, bespaart u geld over de looptijd van de lening.

Of u in aanmerking komt voor herfinanciering, hangt af van factoren zoals uw kredietprofiel, betalingsgeschiedenis en de verhouding van uw geleende bedrag tot de waarde van uw auto. Lenders hebben verschillende kredietwaardigheidseisen, evenals verschillende cutoffs voor loan-to-value ratio's, waardoor leningen variëren van 110% tot 140% van de waarde van een auto, zegt Ashley Misner, directeur marketing voor Autopay, een online marktplaats voor autoleningen.

Dus als u kunt herfinancieren, zorg dan voor de kortste termijn die u kunt beheren, maar onthoud dat dit uw maandelijkse betaling zal stimuleren. Gebruik een automatische herfinancieringscalculator om uw potentiële besparingen te schatten.

Als je moet verkopen

Als u uw auto verkoopt en uw lening met de opbrengst betaalt, bent u het resterende saldo van de lening nog steeds verschuldigd en hebt u geen auto. Zorg ervoor dat u ander vervoer voor werk en gezinsaangelegenheden kunt vinden voordat u deze optie overweegt. Verkoop, indien mogelijk, uw auto aan een particuliere koper, die meestal een hogere prijs trekt dan deze bij de dealer in te ruilen. Met een goede verkoopprijs kunt u een beter beheersbare hoeveelheid schuld hebben.

Wees voorzichtig met inruil

Als u besluit uw auto in te ruilen, moet u zich ervan bewust zijn dat dit negatieve eigen vermogen niet elimineert - het rolt het in de maandelijkse betaling van uw nieuwe lening. Dit betekent dat je uiteindelijk nog meer schulden kunt oplopen. "Wat is meer waarschijnlijk is dat je gaat eindigen met het voortdurend overlopen van de negatieve equity," zegt Chris Kukla, executive vice president van het Center for Responsible Lending.

Als je de wiskunde echter zorgvuldig uitvoert, kun je een slimme zet doen. Zoek naar auto's met cashback-kortingen die u kunnen helpen zo dicht mogelijk bij zelfs mogelijk te breken. Dus als je ondersteboven $ 3.000, maar je vindt een auto met een contante terugbod van $ 3.000, dan balanceer je je negatieve eigen vermogen.

Maar houd er rekening mee dat gestimuleerde auto's sneller kunnen worden afgeschreven, "zodat je toch onder water kunt blijven," waarschuwt Kukla. Het belangrijkste is om te zoeken naar een minder duur, gebruikt voertuig en uw leentermijn niet langer dan 60 maanden te houden.

Probleemschuld

Het is frustrerend om te weten dat je meer te danken hebt aan je auto. Vergeet niet dat je er eenvoudig doorheen kunt rijden.Als uw autolening echter een probleemschuld wordt, moet u misschien uw financiën beter bekijken. Overwegen manieren te vinden om snel contant geld te verdienen of om met een kredietconsulent te werken. En als u zich zorgen maakt over het missen van auto-betalingen, ga dan naar Onze sitegids om inbeslagname te voorkomen.

Nicole Arata is een schrijver van het personeel bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected].