Deze fout met de thuisverzekering kan u meer dan $ 100.000 kosten

Verzekeringskosten berekenen (Economiepagina.com)

Toen u een kind was, hebben beveiligingsitems waarschijnlijk uw jeugd gevuld met een gerust hart geest. Dingen zoals een deken, knuffel of kussen hebben je mogelijk beschermd tegen monsters onder het bed of spookverhalen in je eerste slaapkamp.

Als volwassene biedt de verzekering van huiseigenaren u dezelfde gemoedsrust. Je hebt dekking, in de hoop dat je het nooit nodig zult hebben, maar je moet er zeker van zijn dat je verzekering in je achterzak zit in het geval van een brand, tornado of overstroming - of dat een inbreker je huis doorzoekt. Maar is het genoeg?

"Wanneer mensen een verzekering kopen, denken ze niet na over de 'wat als' en hebben ze eigenlijk de dekking nodig ', zegt Eustace L. Greaves Jr., eigenaar van Greaves Financial Services en The Bridge Insurance Agency in Brooklyn, NY "Veel huiseigenaren denken vaak na over hoe ze geld kunnen besparen op hun jaarlijkse premies, zodat ze ervoor kiezen hun dekking voor hun woningverzekering af te sluiten of ze kiezen niet de beste dekking voor hun behoeften om een paar dollar te besparen "

Die penny-wise houding kan leiden tot een domme pond, zegt Kevin Michael Lynch, assistent-professor in de verzekering aan het American College in Bryn Mawr, Pa.

Die goedkope dekking zou je onderverzekerd kunnen achterlaten - een -ook-veel voorkomende fout die huiseigenaren veel geld kan kosten. "Veel mensen denken dat beknibbelen op de dekking zinvol is omdat het premies bespaart, maar niets is dwazer." Onderverzekerd zijn vraagt om te worden vergoed ", zegt Lynch. "De fout van onderverzekeren zal niet alleen een huiseigenaar honderden of duizenden kosten, het kan een huiseigenaar alles kosten - honderdduizenden - in het geval van een totaal verlies op zijn of haar huis."

Een zekere weg naar Onderverzekerd zijn, is verwarrend kosten met waarde bij het bepalen van uw dekkingsbehoeften. "Huiseigenaren verwarren vaak de kosten van hun huis wanneer ze het hebben gekocht, of de kosten van de inhoud, met de huidige waarde", zegt Lynch.

Vertrouwen op vervangingskosten

Uw beste gok om zeker te zijn dat u de juiste hoeveelheid dekking is het verzekeren van uw huis op basis van de vervangingswaarde van het huis - niet de tax-getaxeerde waarde of de waarde bepaald door uw hypotheekbedrijf. "En ook geen echte waarde", zegt Lynch. "De werkelijke waarde lijkt kosteneffectief, omdat deze een lagere premie heeft dan de vervangingswaarde, maar u wordt wel vergoed voor de redelijke marktwaarde, het bedrag dat een koper u zou betalen om het artikel te kopen of de kosten om een artikel of woning te vervangen. met nieuwe eigendommen van dezelfde soort en kwaliteit, minder afschrijving. "

"Vervangingskosten zijn de kosten voor het volledig opnieuw opbouwen van uw huis vanaf het begin in het geval dat het een totaal verlies is, hetzij door vuur, overstroming, storm, hagel, enz. Het is wat het gaat kosten om uw huis volledig opnieuw op te bouwen en de inhoud vervangen door de huidige materialen en arbeidskosten, artikelenprijzen, enz. ", zegt Lynch.

Dus je hebt je huis gekocht voor $ 150.000 en enkele jaren later is het volledig vernietigd bij een brand. Vanwege de inflatie en de kosten om uw huis naar de codes van uw gemeente en talloze andere kosten te brengen, kan het $ 185.000 kosten om het opnieuw te bouwen. Dat zou geen nieuwe upgrades of extra's bevatten die u zou willen toevoegen; dat zouden alleen de kosten zijn van het opnieuw bouwen van het huis, precies zoals het vroeger was, zonder te bezuinigen op kwaliteit of voorzieningen. Gezien het feit dat uw woning moet worden verzekerd door een vervangingskostenbeleid van ten minste $ 185.000. Vervolgens moet u de kosten van uw inhoud afzonderlijk bepalen om dat dekkingsbedrag in te stellen.

Regelmatige beoordelingen uitvoeren

Greaves zegt dat een van de beste manieren om ervoor te zorgen dat u altijd de juiste hoeveelheid dekking voor zowel uw huis als de inhoud ervan bij u hebt, is om jaarlijks uw dekking te beoordelen. "Als u met uw agent gaat zitten om te praten over verbeteringen en verbouwingen, zullen belangrijke aankopen, de huidige kosten voor de wederopbouw of zelfs een volwassen kind dat is verhuisd en de waarde van de inhoud bij u thuis hebben verlaagd, u helpen ervoor te zorgen dat u goed wordt beschermd." zegt.

"Ik raad ten zeerste aan om een jaarlijkse beoordeling uit te voeren," voegt Lynch toe. "Het zou de beste uren of twee van het jaar kunnen zijn, omdat het uw grootste investering beschermt: uw huis."

Tijdens een evaluatie zal uw agent u helpen bij het identificeren van risico's zoals weerpatronen, diefstaltrends, brandrisico's en gevaren (bijvoorbeeld het ontbreken van werkende rookmelders) en aanbevelingen doen over hoe deze het beste kunnen worden aangepakt door uw dekkingslimieten aan te passen.

Het investeringsantwoord:

Een thuisinventaris is een handig hulpmiddel om de dekking te bepalen die nodig is voor de inhoud van uw huis. De meeste maatschappijen hebben een voorgedrukt document dat uw agent graag ter beschikking stelt om dit belangrijke doel te bereiken. U kunt ook gratis inventarisatiesoftware downloaden, met dank aan het Insurance Information Institute. De inventaris moet belangrijke updates of verbouwingen in uw huis bevatten, zoals het toevoegen van nieuwe granieten werkbladen, het verwisselen van tapijt voor hardhouten vloeren, enzovoort. Lynch raadt aan om rond te lopen in uw huis, kamer voor kamer, met een videocamera en elk bezit in detail te beschrijven, waarbij u let op de zeldzaamheid (als het een antiek of een hoogwaardig item is) en andere unieke eigenschappen. Bewaar de video op een veilige plaats, zoals een kluisje, of houd een online versie in de cloud. Op die manier bent u in geval van verlies voorbereid op het claimproces.