Hoogleraren: om de financiële problemen van onze samenleving te verhelpen, moeten ouders thuis beginnen
FFP Congres 2016 - hoogleraar Financieel Recht Rob Schotsman - NIBE-SVV
door Susan Lyon
We waren gelukkig genoeg om deze week te spreken met twee experts die hun carrière hebben gewijd aan het opleiden van jonge mensen over de voordelen van slimme financiële planning en vroeg investeren. We gingen zitten met twee financiële professoren, Tahira K. Hira van Iowa State University en Bryan Sudweeks van BYU's Marriott School of Business, om de details te bespreken van hoe een goed afgeronde financiële opleiding er echt uitziet.
Hun boodschap was glashelder: waar de school eindigt en het leven begint, is het van cruciaal belang voor jonge volwassenen om rolmodellen om hen heen te hebben om hen te leren slim te zijn met hun geld. Wij als maatschappij moeten de lessen onderwijzen waar we ook naar leven.
De afhaalmaaltijden?Scholen zijn niet genoeg.Om de maatschappij te herstellen, moeten we thuis beginnen.
Hoewel beiden verschillende belangrijke financiële aanbevelingen met elkaar gemeen hadden - begin vroeg te sparen, bijvoorbeeld - een van de sterkste instrumenten voor persoonlijke financiën waar ze beiden voor pleitten, was voor iets dat we niet alleen op school kunnen leren: de kracht van ouderschap en rolmodellering in financiële besluitvorming. De personal finance-experts van het land zijn het er overwegend over eens dat op de middelbare school of zelfs eerder een bepaald niveau van personal finance-onderwijs verplicht moet worden gesteld, maar deze op waarden gebaseerde benadering van persoonlijke financiën stelt dat het onderwijs nog sneller moet komen, en buiten het klaslokaal.
We vroegen de experts: in een tijd waarin financieel analfabetisme hoogtij viert, hoe beginnen we dat te veranderen?
- Professor Bryan Sudweeks, hoogleraar Personal Finance aan de Marriott School van BYU, legt uit waarom persoonlijke financiële educatie moet beginnen bij de ouders voor basisbeleggingsprincipes om geaccepteerd te worden:
Mijn doel in het leven is om mensen te helpen hun financiële huis op orde te krijgen en na 13 jaar vermogensbeheer ben ik in staat geweest om naar het universitaire onderwijs over te stappen en het gratis online persoonlijk financieel hulpmiddel voor openbaar gebruik te beheren.
We moeten de ouders aan boord krijgen:
Deze middelen zijn belangrijk, maar op een maatschappelijk niveau ligt de verantwoordelijkheid voor financiële educatie bij de ouders: hoe kun je iets leren waar je zelf niet comfortabel mee bent? Mensen die de Grote Depressie hebben meegemaakt, leefden voort om de verhalen aan hun kinderen te vertellen en de geleerde lessen mee te delen. Onze eigen ouders daarentegen niet: tegenwoordig, alleen al kijkend naar de nationale schuldcijfers, zie je dat we in de problemen zitten.
Als ouders de consumptie niet kunnen uitstellen om slimme besparingsbeslissingen te nemen, hoe kunnen ze hun kinderen dan leren om er prioriteit aan te geven? Hoewel verplicht onderwijs op school een goed begin is, moeten we ouders eerst de persoonlijke financiën leren begrijpen.
Het beteugelen van misverstanden over basisbeleggingsprincipes:
Jonge volwassenen begrijpen de basisprincipes van beleggen die er vandaag de dag zijn - ze zijn druk bezig met het luisteren naar hype vanuit de media en Wall Street. De principes achter budgetten, portefeuilles, goedkope opties en langetermijnbeleggingen gaan verloren. Mensen geloven dat ze de markt kunnen timen, maar ze falen keer op keer.
Beginselen om te leven door:
- Bespaar twintig cent van elke dollar
- Leef nauwkeurig in het begin om je doelen te bereiken (stel doelen!)
- Leer uw wensen uitstellen
- Weet wat een goed beleggingsfonds, een goed budget en een goede portefeuille maakt
De uitdaging? Beginnen. Als je eenmaal bent begonnen, zijn de bronnen daar - je moet ze gewoon gebruiken. We moeten de cyclus doorbreken waarin de generatie van rechten vastzit door mensen verantwoordelijk te houden voor hun daden en slechte gewoonten vroegtijdig te doorbreken.
- Tahira K. Hira, PhD, hoogleraar persoonlijke financiën en senior beleidsadviseur voor de president van Iowa State University, legt een universeel plan voor financiële zekerheid op, geleid door een morele barometer:
Ik sprak vorige week op een conferentie over twee dingen: ten eerste, wie is verantwoordelijk voor het collectieve lot van het financiële welzijn van Amerikaanse consumenten? Op de eerste vraag, laat me je vertellen: niemand heeft de leiding om ervoor te zorgen dat het grotere systeem goed functioneert. Ten tweede, wat zijn de investeringsregels die jonge volwassenen moeten volgen? Laat ik zeggen dat voordat een individu aandelen gaat plukken of zijn geld gaat beleggen, er basisprincipes zijn achter beleggen die ze volledig moeten begrijpen.
De 'persoon' terugbrengen in 'persoonlijke financiën'
Ik was al drie decennia actief in de personal finance wereld voordat personal finance 'cool' was, ik geloof dat we de 'financiën' moeten plaatsen.persoon' terug naar persoonal finance, niet alleen gericht op de cijfers. Veel van het educatieve materiaal daar negeert dit component dat zich richt op het individu en hoe ze in contact komen met hun financiën. Het is aan het individu om een plan te maken en eraan vast te houden. Ze moeten leren hoe ze de externe factoren die van invloed zijn op hun financiële welzijn, zoals de financiële crisis, kunnen overwinnen, verwoestend zoals het was voor zoveel Amerikanen.
De rol van het gezin: waarden herstellen
De rol van het gezin is van cruciaal belang bij het doorgeven van financiële waarden en richtlijnen aan kinderen; goede rolmodellen zijn essentieel, en dit is fundamenteel wat nu ontbreekt. De impact van de moraal op het onderwijzen van persoonlijke financiën - en het belang van het denken en de besluitvorming van de individuele persoon - kan niet worden overschat. We moeten persoonlijke financiële verantwoording aan de volgende generatie leren. Persoonlijke financiën is fundamenteel eenvoudig: we proberen het gewoon te verbeelden. Dus zelfs als u geen expert bent, kunt u naar uw gevoel en moraal luisteren en complexe financiële scenario's vermijden die u niet volledig begrijpt. Deze barometer is wat ontbreekt in de huidige samenleving.
Dus wat moet mijn spelplan zijn?
We moeten allemaal de vier pijlers van financiële zekerheid begrijpen ten opzichte van elkaar: baten / lasten en activa / passiva. Het is bijvoorbeeld niet de moeite waard om een hoop nieuwe investeringen te doen als je onder een stapel schulden leeft. Er is geen investering in de wereld waarmee u jaar na jaar hetzelfde hoge rendement kunt behalen dat net zo groot is als de rente die veel creditcards aanrekenen.
Het is belangrijk om een idee te krijgen van uw netto inkomen - na belastingen - en vervolgens een financieel plan op te stellen dat het werkelijke bedrag dat u te besteden heeft weerspiegelt. Ik raad aan iets te spenderen en te sparen volgens deze regels:
- 5-10%: liefdadige donaties aan de oorzaak van uw keuze
- 10%: pensioensparen
- 20%: 'overmorgen' besparingen (voor reizen, onverwachte uitgaven, medische rekeningen en behoeften op middellange termijn) - Ik noem dit 'trek in, haal uit' geld
- 60-65%: dagelijkse uitgaven voor leven, inclusief huur, eten, winkelen, leningbetalingen, etc.
Hoe veranderen we onze maatschappij om deze waarden te weerspiegelen?
Als je kijkt naar de wereldwijde financiële crisis, moet je je afvragen: hoe kunnen we goede resultaten behalen als we het verkeerde blijven doen? We weten allemaal in ons hart wat het juiste ding om te doen is, maar we moeten ernaar handelen.
Sommige dingen veranderen nooit: deze basiswaarheden zijn al miljoenen jaren waar en blijven waar. Hoewel de financiële instrumenten om ons heen de afgelopen jaren complexer zijn geworden, moeten we nog steeds onze meest fundamentele intuïties over geld volgen:
- Besteed niet meer dan je hebt;
- Leen niet voor consumptie, alleen voor langetermijninvesteringen die u vast kunt houden (huizen en onderwijs);
- We zouden onze levens moeten bouwen zoals vogels die van hen bouwen: langzaam maar zeker.
Financiële educatie moet natuurlijk op school worden gegeven, maar het is een grote bron van verwarring voor kinderen wanneer ze één ding geleerd krijgen en dan zien ze dat hun ouders anders doen. Kinderen hebben al vroeg grenzen en lasten nodig om financiële behoeften en behoeften te helpen onderscheiden naarmate ze ouder worden.
Voor meer informatie over investeringsbeheer, begin met het lezen van onze inaugurale belegging 101-posten, A Framework voor beleggen en activaklassen en Asset Allocation.
