Waarom hypotheeklevensverzekering niet ideaal is voor de meeste mensen

Bij de beslissing om levensverzekeringen te kopen, richten de meeste consumenten zich op levensverzekeringen versus overlijdensrisicoverzekeringen. Gehele levensverzekering is een beleid dat standhoudt zolang een verzekeringnemer in leven is. Een overlijdensrisicoverzekering duurt een afgesproken tijdsperiode, zoals 10 of 20 jaar, en wordt vaak gebruikt om te verzekeren tegen vroegtijdig overlijden door een ouder tijdens specifieke levensfasen van een gezin.

Er is echter nog een deelverzameling van levensverzekeringen die specifieke behoeftengebieden dekt. Een prominent type is hypotheeklevensverzekering, die een hypotheek zou afbetalen na het overlijden van de verzekeringnemer.

Dit wordt aangeprezen als een manier om een ​​specifiek item met een groot ticket voor een lagere prijs te dekken dan traditionele, meer uitgebreide plannen. Critici merken echter op dat hypotheeklevensverzekeringen niet erg veel zijn voor consumenten, omdat ze, in tegenstelling tot traditionele plannen, minder waard worden naarmate ze langer worden aangehouden - omdat ze alleen de uitstaande hypotheekschuld op een bepaald moment dekken.

We hebben Paxton Kelso, een financieel adviseur en een lid van onze site Ask a Advisor network, gevraagd of hypotheeklevensverzekeringen een goed idee zijn voor consumenten.

Zijn specifieke soorten levensverzekeringen een goed idee?

Ik ben geen fan van beperkingen die worden gesteld aan de manier waarop mijn geliefden een levensverzekering kunnen uitkeren. Als dit soort functies worden toegevoegd als onderdeel van het levensverzekeringspakket van mijn werkgever en ze zijn gratis of supergoedkoop, geweldig. Maar ik zou liever een zuivere levensverzekering hebben die mijn familie zou kunnen gebruiken naar eigen goeddunken in plaats van ingesloten te zijn door het voordeel voor een specifiek doel te gebruiken.

Het aflossen van een hypotheek is een goede zaak, maar ik heb liever een beleid dat mijn geliefden in staat stelt om meerdere keuzemogelijkheden te hebben. I of mijn echtgenoot kan bijvoorbeeld niet wensen om het huis te betalen afhankelijk van de situatie van de familie of als de vastgoedmarkt niet gunstig is voor het voltooien van de hypotheek. We zouden misschien de doodsvoordeel willen gebruiken voor andere dingen.

Misschien is er een tijd dat een hypotheekverzekering zinvol is - ik heb het gewoon nog niet gezien. Het kan afhankelijk zijn van de kosten en andere doelen en doelstellingen voor de klant.

Waar moet de consument rekening mee houden bij het afsluiten van een verzekering?

Begin met doelen en doelstellingen. Om mezelf als voorbeeld te gebruiken: als er iets met me gebeurt, wil ik dat de universiteit wordt gefinancierd voor mijn kinderen. Ik wil dat ze weten dat hun vader wilde dat ze zich zouden concentreren op studies en carrièrekansen. Ik wil ook dat mijn vrouw volledige flexibiliteit heeft. Ik wil dat ze de mogelijkheid heeft om het huis te betalen als het zinvol is om dat te doen. Maar als ze besluit dat het het beste is om 15 tot 20 jaar niet te werken (onze kinderen zijn 7 en 4), heeft ze een buffer nodig tegen pensionering. Dit soort benadering zou niet mogelijk zijn met een levensverzekering die opties beperkt.

Eventuele aanvullende tips voor het verkrijgen van het juiste beleid?

Uw financieel adviseur of agent moet in staat en bereid zijn de voors en tegens van alle scenario's te bespreken. Stel specifieke vragen om te bevestigen dat u transparantie over hen krijgt met betrekking tot uw situatie.

Paxton Kelso is adviseur vermogensbeheer en directeur verzekeringsactiviteiten bij Talis Advisors in Plano, Texas.