Family Loans: Hoe het drama te ontwijken

Financieel adviseurs zijn het niet altijd eens, maar als het gaat om het verstrekken van geld aan familie, is er consensus: loop voorzichtig.

Als een volwassen kind hulp nodig heeft bij het kopen van een eerste woning of een veelbelovend bedrijfsidee heeft, kan een gezinskrediet een snelle en handige optie zijn. Maar er is een risico op drama onderweg.

Hier zijn tips voor het lenen en lenen van geld tussen familieleden.

Voors en tegens van gezinsleningen

Er zijn voordelen van een gezinslening voor een lener: geen kredietwaardigheidscontrole, lage of geen rente en flexibele terugbetalingsvoorwaarden.

Het kan ook een manier zijn om jonge volwassenen te leren over financiële verantwoordelijkheid, zegt Walter Pressey, een gepensioneerde financiële sector executive in Boston die geld leende aan twee van zijn vier volwassen kinderen met LoanKin, een leenservice-website.

Maar leningen kunnen ongemakkelijk zijn voor zowel de gever als de ontvanger. Als u de ATM van het gezin bent, kunt u moeite hebben om 'nee' te zeggen en daarmee uw eigen financiën in gevaar brengen. Als u degene bent die familie om geld vraagt, kunt u een gevoel van verplichting voelen over betalingen die de relatie beïnvloeden.

Voordat u geld leent, raden financiële planners u aan de impact op uw eigen doelen, zoals pensionering, te overwegen. En hoewel je geliefde van plan is om je terug te betalen, kun je het je veroorloven om het geld op te geven als alles naar het zuiden gaat, zegt Eric Gabor, een gecertificeerde financiële planner bij Eagle Grove Advisors in New Jersey.

Gezinsleningen kunnen ook met fiscale overwegingen komen, ongeacht of de kredietverstrekker rente in rekening brengt of niet. Rendule nul rente, en u kunt een schenkingsbelasting onder ogen zien; een lener die een geschenk ontvangt, moet dit misschien als belastbaar inkomen melden. Overdracht van een rentelast en u moet de door IRS gespecificeerde richtlijnen volgen voor het tarief dat u in rekening brengt en dit als inkomsten melden.

Leners: ontlast eerst andere opties

Denk bij het afwegen van de voor- en nadelen van een gezinslening ook aan alternatieve opties, waaronder een persoonlijke lening die is geleend van een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker die voor welk doel dan ook kan worden gebruikt.

Persoonlijke leningen van kredietverenigingen en online kredietverstrekkers hebben doorgaans meer flexibele kwalificatie-eisen dan een banklening. Het afsluiten van een persoonlijke lening, mede ondertekend door een familielid met een goed krediet, kan een meer gedisciplineerde terugverdientijd vereisen dan rechtstreeks lenen van het familielid, en het terugbetalen kan uw credit score verhogen. Houd in gedachten dat het niet terugbetalen van een mede ondertekende lening zowel het krediet van je geliefde als dat van jou kan ruïneren, en hij of zij zal het moeten terugbetalen als je dat niet kunt.

Lenders: Beoordeel de reden voor het verzoek

Als je geld leent, probeer dan je emoties opzij te zetten en kijk naar de reden van de lening. Is uw gezinslid afgewezen door banken en andere geldschieters? Zo ja, waarom? Zal uw lening helpen bij het bevorderen van goede financiële beslissingen?

"Goede" redenen voor een lening kunnen het kopen van een huis of het starten van een bedrijf zijn, terwijl "slechte" redenen kunnen zijn om een ​​creditcard of gokschuld te betalen, zei Gabor.

Toen Presseys dochter haar zorgen deelde over haar hoge saldo op de creditcard, maakte hij van de gelegenheid gebruik om haar op twee manieren te helpen. Eerst bood hij aan om haar geld te lenen om de schuld af te betalen en hem tegen een lager tarief terug te betalen. Ten tweede leerde hij haar hoe ze een creditcard op de juiste manier kon gebruiken, door het saldo van elke maand volledig af te betalen en niet alleen de minimale betaling uit te voeren.

Zijn dochter heeft de lening zonder problemen terugbetaald, zegt hij.

Bepaal voorwaarden

Een manier om toekomstige problemen te voorkomen, is het gebruik van een gezinsleningsovereenkomst, zegt Derek Tharp, een gecertificeerde financiële planner bij Conscious Capital in Cedar Rapids, Iowa. Het ondertekenen van een promesse met de betrokken familieleden en het notarieel maken ervan lijkt misschien onpersoonlijk, maar het kan pijnlijke gevoelens en geschillen voorkomen.

De sleutel tot een vlotte terugbetaling is ervoor te zorgen dat het familielid dat de lening verstrekt duidelijk de leentermijnen aangeeft, zegt Charley Moore, oprichter en CEO van Rocket Lawyer, een website die sjablonen levert voor juridische documenten, zoals voor familieleningen.

Dat omvat het bepalen wanneer de lening moet worden terugbetaald, of deze in vaste termijnen of een forfaitaire som moet worden betaald, en wat er gebeurt als de lener moeite heeft met terugbetalingen.

Pressey nam zijn kinderen mee in het besluitvormingsproces bij het vaststellen van de leningsvoorwaarden om ervoor te zorgen dat alle betrokkenen de overeenkomst begrepen. Hij zei dat zijn dochter besloot hoeveel ze zou betalen en wanneer ze haar betaling deed, zodat ze het in haar budget kon verwerken en gezonde financiële gewoonten kon opbouwen.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.