Nieuwbespraakte gegevens, ook creditscores zijn nog steeds van belang

Onderzoekers en startups zeggen dat allerlei vreemde gegevens je kredietwaardigheid kunnen voorspellen. Wat voor soort smartphone je hebt, wie je vrienden zijn en hoe je enquêtevragen beantwoordt, kan voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat je een lening terugbetaalt.

Verwacht echter niet dat deze alternatieve gegevens het uit drie cijfers bestaande nummer dat de meeste kredietverstrekkers gebruiken, verdringen. Credit scores zijn nog steeds belangrijk - veel.

Lenders gebruiken credit scores om te beslissen of u leningen en creditcards krijgt, plus de tarieven die u betaalt. Scores worden ook gebruikt om te bepalen welke appartementen u kunt huren, welke plannen voor mobiele telefoons u kunt krijgen en, in de meeste landen, hoeveel u betaalt voor verzekeringen voor auto's en huiseigenaren.

Het centrale probleem met credit scores is dat ze niet kunnen worden gegenereerd tenzij mensen actief kredietrekeningen gebruiken. Miljoenen mensen niet, maar ze kunnen nog steeds kredietwaardig zijn. Alternatieve gegevens worden gebruikt om ze op te snuiven.

Wat kan uw risico op wanbetaling voorspellen

Sommige Amerikaanse geldschieters houden bijvoorbeeld rekening met hoe vaak mensen van adres veranderen, hoe ze niet-gecrediteerde rekeningen betalen, zoals huur of mobiele telefoonabonnementen en hoe ze omgaan met hun bankrekeningen. FICO, de leidende kredietbeoordelaar, heeft geconstateerd dat mensen met spaargeld, hogere tegoeden op hun betaalrekeningen en niet-roodstand goede kredietrisico's kunnen zijn. Het bedrijf ontwikkelt een nieuwe "opt in" -score waarmee kredietverstrekkers, met toestemming van de consument, rekening kunnen houden met het gedrag van de bankrekening bij het evalueren van leningaanvragen.

In Rusland kunnen aanvragers leningen krijgen op basis van antwoorden op 'psychometrische' enquêtes die hun verbale en rekenkundige vaardigheden evalueren. Ondertussen hebben een onderzoek naar de transacties van een Duits e-commercebedrijf de "digitale voetafdrukken" van mensen gevonden - of ze nu iPhones gebruiken, nummers hebben in hun e-mailadressen of 's nachts winkelen - kunnen hun risico van wanbetaling voorspellen. (Als u nieuwsgierig bent, zijn iPhone-gebruikers minder snel geneigd om standaard te zijn dan Android-gebruikers, terwijl degenen die e-mailnummers hebben of later winkelen, meer geneigd zijn om standaard in te stellen, volgens de studie.)

Alternatieve gegevens hebben de creditscores niet verdrongen

Niet alle alternatieve methoden zullen doorgaan met verzamelen bij toezichthouders en krijgen brede acceptatie bij kredietverstrekkers. Social media-feeds lieten bijvoorbeeld een vroege belofte zien, maar het enthousiasme voor dat idee nam af nadat kredietverstrekkers de wettelijke obstakels overwogen.

"Geen enkele bank wil worden getagged met" ze hebben me ontkend vanwege mijn Twitter-feed "ongeacht hoe voorspellend het kan zijn", zegt kredietexpert John Ulzheimer.

Evenzo kunnen de kredietscores van mensen in uw huishouden en in uw sociale omgeving voorspellen hoe kredietwaardig u bent, maar reguliere kredietverstrekkers zullen waarschijnlijk geen scores accepteren op basis van andermans gedrag.

"Factoren moeten verteerbaar en eerlijk zijn naast dat ze voorspellend en compliant zijn", zegt Ethan Dornhelm, vice president van FICO voor scores en voorspellende analyses. "Zeggen 'Je hebt de verkeerde vrienden' - het zit niet goed. '

Voor nu en in de nabije toekomst, focus op je scores

Veel van het onderzoek heeft aangetoond dat alternatieve gegevens het best werken wanneer ze worden gebruikt in combinatie met, in plaats van als een vervanging voor, traditionele credit scores. Dus de beste manier om uw financiële opties open te houden, blijft hetzelfde: uw credit scores hoog houden. Dat betekent dat je:

• Heb eer. Als u probeert uw scores te bouwen of opnieuw samen te stellen, overweeg dan een beveiligde kaart die u een kredietlijn geeft die gelijk is aan de storting die u doet bij de uitgevende bank. Andere opties omvatten een kredietverstrekkerlening van een kredietvereniging of online kredietverstrekker of worden toegevoegd als een geautoriseerde gebruiker aan het account van een kredietwaardig persoon.
• Actief krediet gebruiken. U hoeft geen saldo op uw creditcards bij te houden, wat een geluk is: creditcardschulden zijn meestal duur en bijna altijd onverstandig. Maar regelmatig gebruik van creditcards helpt je scores te behouden. Zo kunnen ook leningen op afbetaling worden betaald, zoals studieleningen, autoleningen en hypotheken.
• Vermijd te veel tegoed. Maximaliseren van uw creditcards of het aanvragen van te veel kaarten in een korte periode kan uw scores berekenen. Hoe minder kredietlimieten u gebruikt, hoe beter, zelfs als u elke maand volledig betaalt.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.