Het U.S. Agency Mortgage Tool kan u helpen besparen

Een nieuwe tool die is gelanceerd door het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau, belooft u te helpen meer verstand van hypotheekrente te krijgen die in uw regio wordt aangeboden.

De Rate Checker-tool van het bureau maakt deel uit van het initiatief 'Know Before You Owe' genaamd Owning a Home, dat is ontworpen om consumenten in staat te stellen de hypotheekprocedure onder controle te krijgen. U kunt Rate Checker gebruiken om de beschikbare hypotheektarieven van kredietverstrekkers in elke staat te meten voor verschillende soorten leningen en voor leners met verschillende kredietscores en aanbetalingsplannen.

Bijna de helft van alle huizenkopers beschouwt slechts één geldschieter of makelaar wanneer ze een hypotheek willen financieren. Maar niet winkelen in de buurt is een vergissing die volgens het bureau duizenden euro's extra kost. De meeste consumenten richten hun inspanningen op het bepalen van hun huisvestingsbehoeften, van locatie tot vierkante meters en andere functies, maar nemen niet zoveel zorg als het gaat om het overwegen van hypotheekopties, volgens Richard Cordray, de directeur van het bureau. Dat kan een dure vergissing zijn.

"Consumenten besteden veel tijd aan het bekijken van verschillende buurten en in verschillende huizen te koop," zei Cordray in een toespraak in de Brookings-instelling. "Hetzelfde zou moeten gelden voor het kiezen tussen mogelijke hypotheekleningen. Wanneer je veel geld uitgeeft, gok je letterlijk het huis op de keuzes die je maakt, en het kan zeer voordelig zijn om rond te shoppen."

Huizenkopers mondiger maken

Rate Checker en de andere tools komen als een reactie op de bevindingen in de Nationale Survey of Mortgage Borrowers van het bureau, die werd uitgevoerd met de Federal Housing Finance Agency. Uit het onderzoek blijkt dat consumenten vaak het meeste van hun informatie over hypotheken ontvangen van hun geldschieter of makelaar in plaats van van minder vooringenomen bronnen. Ook als consumenten meer vertrouwen krijgen in het koopproces, geeft het onderzoek aan dat ze meer geneigd zijn om voor een hypotheek te winkelen.

Rate Checker geeft u toegang tot informatie verstrekt door geldschieters in een anoniem formaat, zodat u kunt zien welke tarieven worden aangeboden in uw staat. Het enige dat u moet weten, is uw credit score, het bedrag dat u wilt lenen en de kosten van het huis dat u wilt kopen. De tool gebruikt dan uw invoer en neemt informatie op van de interne tarieffiches van de geldschieters om te berekenen welk tarief u zou kunnen kwalificeren om te ontvangen. Het bureau heeft een werkende versie van de tool beschikbaar gesteld, maar het is nog steeds in bèta, wat betekent dat het nog steeds wordt ontwikkeld en daardoor kan veranderen.

In tegenstelling tot soortgelijke tools, zegt Cordray, geeft de Rate Checker gebruikers een geprojecteerd tarief op maat van hun input in plaats van offertes te presenteren die uitgaan van hoge credit scores en grote aanbetalingen. Wat de checker wel veronderstelt, is dat de gebruiker een eengezinswoning wil kopen als hoofdverblijf. De tarieven gaan er ook van uit dat u uw afsluitingskosten wilt verlagen door een half negatief punt te nemen, of dat u de rentevoet van de lening wilt verlagen door een half punt te betalen. Het gaat er ook van uit dat je een 60-dagen rate lock hebt.

Grote variatie

Omdat de rentetarieven met meer dan een half procentpunt kunnen variëren tussen de geldschieters voor een conventionele hypotheek op hetzelfde huis voor dezelfde koper, kan een manier om het bereik te zien van wat er beschikbaar is, betekenen dat tienduizenden dollars worden gespaard gedurende de levensduur van de lening. Als voorbeeld noemde Cordray een conventionele 30-jaars lening met een vaste rentevoet van $ 200.000 aan een kredietnemer met een goede kredietwaardigheid die 20% onderdrukt. Met een rentepercentage van 4% in plaats van 4,5% zou hij of zij $ 3500 besparen in de eerste vijf jaar. Meer dan drie decennia zouden de rentebesparingen boven de $ 21.000 uitkomen.

De Rate Checker-tool kan een voordeel voor de consument blijken te zijn, zegt Casey Fleming, auteur van 'The Loan Guide: Hoe krijg je de best mogelijke hypotheek.' Maar, zegt ze, voor echte nauwkeurigheid is het nog steeds te breed.

"Het is nuttig als een ruw vergelijkingspunt, maar het kan niet de oorzaak zijn van tientallen factoren die van invloed kunnen zijn op uw tarief en kosten, inclusief enkele zeer eenvoudige", zegt Fleming.

Deze kunnen de arbeidsstatus en het type huis dat u wilt kopen, omvatten.

Beperkte inzichten

Hoewel het een goede inspanning is, houdt de tool van het bureau ook geen rekening met andere dingen die van invloed kunnen zijn op het tarief dat een lener kan krijgen, zegt Joe Parsons, een senior loan officer bij PFS-financiering voor hypotheekmakelaars in Dublin, Californië. Hij identificeerde dergelijke uitgesloten factoren als de vraag of de lening zou zijn voor een aankoop of om een ​​bestaande hypotheek te herfinancieren, of dat de lener een escrow- of inbeslagnamerekening heeft, meestal gebruikt om onroerende voorheffing en verzekeringsbetalingen te innen. Extra elementen die de Rate Checker niet laat zien - omwille van de praktische bruikbaarheid - zijn kosten en vergoedingen die van kredietverlener tot kredietinstelling verschillen.

De Rate Checker-tool kan problematisch zijn voor gebruikers die alleen de laagste percentages bekijken die in de zoekresultaten worden weergegeven, zegt Chris Crandall, een senior loan officer bij New American Funding, een hypotheekbank in Beverly Hills, Californië.

"Minder dan 1% van de mensen komt in aanmerking voor het laagste tarief. De meesten zullen tussen de lage en de hoge vallen ", zegt Crandall.

Maar, zegt hij, de site levert redelijk nauwkeurige koersinformatie op. U moet alleen rekening houden met de beste manier om het te gebruiken: als een gids voor het bereik van mogelijke tarieven die mogelijk beschikbaar zijn voor de financiering die u wilt.Je zult nog steeds moeten shoppen om ze te krijgen.

Afbeelding via iStock.