5 redenen waarom uw geld vandaag veiliger is dan 10 jaar geleden

Uw salaris strekt zich niet ver genoeg uit, en de beurs mompelt routinematig uw pensioenrekening. U voelt zich misschien niet financieel veilig, maar in veel opzichten is uw geld een stuk veiliger dan tien jaar geleden.

De financiële crisis van 2008 en de daaropvolgende recessie leidden tot een aantal hervormingen die u helpen meer van uw zuurverdiende geld te behouden, zelfs als u zich niet altijd bewust bent van de waarborgen.

Hier zijn vijf van de belangrijkste veranderingen:

1. Het is moeilijker om een ​​hypotheek te krijgen die je niet kunt betalen.

In 2006 was alles wat je nodig had om een ​​lening te krijgen een impuls - en soms had je dat niet nodig. Een type hypotheekfraude was de 'luchtlening', waarbij makelaars eigendommen en geldnemers uitvonden.

De hypotheken die echte mensen kregen, waren vaak onhoudbaar. In de loop van de jaren 2000 verdienden hypotheekmakelaars en andere kredietverleners meer als ze u naar risicovolle leningen stuurden met betalingen die omhoog vlogen nadat de tarieventarief was verlopen.

Tegenwoordig worden de meeste leningen gemaakt met behulp van "ability to pay" -regels die kredietverstrekkers vereisen om ervoor te zorgen dat u de hypotheek die u krijgt kunt betalen. Het is meer papierwerk, omdat geldschieters uw inkomsten, bezittingen en andere schulden moeten documenteren - maar zo hebben banken vroeger leningen verstrekt.

"Het is absoluut een terugkeer naar een groot deel van de kredietverlening die plaatsvond vóór de explosie van subprime-leningen", zegt Yana Miles, beleidsadvocaat voor het Center for Responsible Lending.

2. Creditcarduitgevers kunnen uw koers niet in een opwelling veranderen.

Vóór de creditcardwet van 2009 konden creditcardmaatschappijen uw tarief om welke reden dan ook of zonder reden wijzigen. Eén manier waarop ze dit deden, stond bekend als 'universele standaard', wat betekende dat als je een betaling op een van je credit-accounts gemist had, je koers omhoogschoot op al je accounts, zelfs als je op de hoogte was van de andere.

Door de handeling werd universele wanbetaling gedood en konden uitgevende instellingen de rente op bestaande saldi alleen verhogen als de lener twee opeenvolgende betalingen mist. Het is nog steeds niet verstandig om een ​​creditcard te betalen, maar je zult in ieder geval geen enorme renteverhoging tegenkomen als je op tijd betaalt.

3. 'Bounce protection' is (meestal) geretourneerd.

Banken maakten miljarden met 'bounce protection' of 'courtesy overdraft' die betaalautomaten en betaalpassen goedkeurden als klanten niet genoeg geld op hun rekening hadden staan. Mensen wisten vaak niet dat ze waren aangemeld voor deze "service" totdat ze $ 25 tot $ 35 in rekening werden gebracht voor elke overdrafttransactie.

"Hiermee kun je $ 38 betalen voor een kop koffie van $ 3", zegt Ed Mierzwinski, programmadirecteur voor de Amerikaanse PIRG, een consumentenadvocaat.

Nu moeten banken vragen of u zich wilt aanmelden voor deze dekking. Wanneer een keuze wordt aangeboden, zeggen de meeste mensen verstandig: "nee, bedankt." Een betere optie: houd uw saldo bij en overweeg werkelijke bescherming tegen rekening-courant die gekoppeld is aan een spaar- of tegoedrekening. (Hier is een blik op typische roodstandopties bij grote banken en kredietverenigingen.)

4. Roerende scholen zijn op de hoogte gebracht.

Corinthian Colleges was een van de grootste for-profit-opleidingsketens met zijn merken Everest, Heald en WyoTech. Maar toezichthouders zeggen dat het programma's aanbeveelt die het niet heeft aangeboden, gefingeerde vacaturesites en illegale incasso-praktijken hebben gebruikt.

De keten stortte in in 2014, nadat het Amerikaanse ministerie van Onderwijs de toegang tot Corinthians levensbloed kortstondigde: federale financiële hulp.

Om de toegang tot federale leningen en beurzen te behouden die ze nodig hebben, moeten scholen met winstoogmerk bewijzen dat hun gemiddelde studiefinanciering met studentenlening minder dan 20% van het discretionaire inkomen opslokt, of 8% van het totale inkomen.

Op 8 februari kondigde het ministerie van Onderwijs aan dat het een nieuwe eenheid voor assistentie aan studenten zou creëren om sneller klachten over illegaal gedrag te onderzoeken door scholen die financiële steun ontvangen.

Zal dit voorkomen dat mensen enorme schulden nemen voor te dure, soms nutteloze graden? Natuurlijk niet. Maar het heeft de hogescholen laten zien dat de dagen in het Wilde Westen voorbij zijn en dat ze steeds meer verantwoordelijk worden gehouden voor de beloften die ze doen.

5. Iemand luistert.

Consumentenbescherming was vroeger verspreid over een aantal federale agentschappen die het zelden als een prioriteit behandelden. Als u bijvoorbeeld een probleem had met een kredietbureau, kunt u een klacht indienen bij de Federal Trade Commission, maar u kunt geen reactie verwachten. FTC waarschuwt op haar site dat het individuele klachten niet kan oplossen.

Het Consumer Financial Protection Bureau daarentegen kan en zal op individuen reageren. En het bureau neemt handhavingsacties op basis van die klachten.

"In slechts enkele jaren heeft het CFPB al meer dan $ 11 miljard teruggegeven aan gezinnen die werden bedrogen door grote banken en andere financiële instellingen", zegt Sen. Elizabeth Warren, D-Massachusetts, die heeft meegewerkt aan de oprichting van het bureau. "Dat is de overheid die voor het Amerikaanse volk werkt."

De CFPB heeft $ 3,45 miljard teruggave en $ 7,75 miljard aan hoofdsomverminderingen, geannuleerde schulden en andere vrijstellingen aan getroffen personen terugbetaald.

"We hebben een bureau dat zich volledig richt op consumenten en echt serieus is, niet alleen over de naleving van de wet, maar ook naar de geest van de wet", zegt Lauren Saunders, associate director van het National Consumer Law Centre. "Mensen kunnen een klacht indienen en het gaat niet zomaar in een zwart gat."

We kunnen niet achteruit gaan

Het feit dat de CFPB actie onderneemt heeft het tot vele vijanden gemaakt. Veel banken, geldschieters en grote investeerders uit Wall Street zouden het graag zien weggaan, zodat ze terug kunnen verdienen aan het verdienen van geld op de rug van de overtroffen consumenten.

Ze weten dat, hoe slim je ook bent, of hoe goed opgeleid over geld, je nog steeds te slim en te bedrieglijk bent voor bedrijven die winst maken door mensen eerlijk te behandelen.

We moeten dus waakzaam blijven, zowel in onze eigen persoonlijke financiën als in het beschermen van deze vooruitgang. Naarmate herinneringen aan de financiële crisis en recessie in 2008 vervagen, hoor je meer over hoe deze hervormingen niet nodig waren.

De hervormingen waren essentieel, en het is aan ons om ervoor te zorgen dat onze wetgevers en regelgevers dat onthouden.

Liz Weston is columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Afbeelding via iStock.