Sean praat met geld: bankkosten bijten, dus bespaar jezelf wat pijn

Op een zwoele ochtend in september in september kwam er een e-mail in mijn inbox die te veel Amerikanen regelmatig zien: een rekening-courantkrediet. Mijn huurrekening was automatisch betaald voordat mijn salaris was gestort op mijn bankrekening, dus ik was $ 1.649 kort. Tot overmaat van ramp had ik mijn bankpas meerdere keren gebruikt voordat ik wist dat ik geen geld meer had.

Dit bleek duur te zijn. Mijn account was gekoppeld aan een creditcard, waarmee het verschil werd gedekt. Maar mijn bank rekende een vergoeding van $ 20 voor de roodstand aan, gevolgd door het snel samenstellen van rentelasten. Het had echter nog erger kunnen zijn: mijn huurcheck stuiterde niet, wat betekende dat ik warm water vermeed met mijn huisbaas. Ik belde mijn bank, die ermee instemde om extra kosten voor rekening-courant te verwijderen die opgestapeld waren voor elke aankoop die ik had gedaan voordat ik geld naar de rekening kon overmaken.

Toch was dit geen eenmalige fout van mijn kant. Dit was de laatste in een reeks van vijf overdisposities van 2010 tot 2013.

Bankkosten zijn relatief gemakkelijk te vermijden, maar ik had mijn huiswerk niet gemaakt en ik betaalde de prijs omdat ik niet oplette. Laat me je die pijn besparen.

Wat ik fout heb gedaan, en dan goed

Fout nummer 1: Mijn eenvoudigste fout was het nalaten om extra geld op mijn bankrekening te houden. Ik heb geprobeerd mijn deposito's actief te beheren, zoveel mogelijk geld te verplaatsen van het inchecken naar een afzonderlijke spaarrekening en in de hoop daar mijn renterendement te maximaliseren. Achteraf gezien was dit een misplaatst doel. Hoewel ik een goede baan had, was ik net klaar met school en had ik niet genoeg geld om zinvolle renteopbrengsten te genereren, en het liet me blootgesteld aan kostbare misstappen.

Fix: Ik heb nu een groot geldkussen op mijn bankrekening staan ​​om te voorkomen dat het droogloopt. Mijn vuistregel: één huur salaris, plus een beetje extra. Als uw betaalrekening ooit onder de door u ingestelde vloer zakt, weet u dat er iets mis is gegaan.

Fout nr. 2: Ik koos de verkeerde overdraft-optie. Consumenten hebben meestal drie opties als het gaat om te veel betalen van hun betaalrekening: (1) Weigeren de betaling, wat resulteert in een geweigerde cheque of geweigerde pinbetaling. (2) Trek het geld van een gekoppelde spaarrekening of creditcard. (3) Laat uw betaalrekening negatief worden, het bedrag wordt gedekt door een automatische lening van uw bank.

Elk van deze opties draagt ​​kosten, maar ik was niet op de hoogte van extra kosten met de optie voor creditcardoverdracht (daarover binnenkort meer).

Fix: Elk van deze opties heeft voor- en nadelen. Maar ik had ervoor gekozen om geld over te schrijven van mijn spaarrekening, niet van een creditcard, omdat ik gewoonlijk de nodige fondsen in besparingen had. Het bedrag aan debetstanden zou hetzelfde zijn geweest, maar ik zou niet hebben gehad dat de directe rentelasten zich zorgen moesten maken. Over wat gezegd …

Fout nr. 3: Ik dacht, ten onrechte, dat geld geleend van mijn creditcard zich zou gedragen als een normale creditcardschuld. Aankopen met creditcards beginnen over het algemeen geen rente op te bouwen totdat de rekening betaalbaar is. Maar een overschrijvingsoverdracht telt als een voorschot op de creditcard, wat op drie belangrijke manieren verschilt van een aankoop: (1) Het vraagt ​​een veel hogere rente, ongeveer 25% vergeleken met het gemiddelde van 18%. (2) Rente begint onmiddellijk op te lopen. (3) Het rekent een "vooruitbetaling contant", die varieert per bank.

Hier is mijn 2011 zelf, in een e-mail aan mijn vrouw, bij het realiseren van deze fout na een roodstand: "Ik was vergeten dat er een zeer slechte kant is aan de bescherming van rood staan ​​- ze rekenen een zeer hoge rente op het onbetaalde bedrag. … Dus ik heb net de balans afgeworpen. "Ik wou dat ik een record had bijgehouden van hoeveel geld ik verloor.

Fix: Nogmaals, u kunt kiezen voor een andere overdraft-optie. Maar als die stap niet voor u werkt, moet u het saldo van de creditcard zo snel mogelijk betalen. Kasvoorschot APR's rekenen ongeveer $ 25 per jaar per bestede $ 100, wat angelijk snel oploopt.

Je hebt waarschijnlijk betere opties

Het heeft me jaren van fouten gekost om dit allemaal uit te pluizen. Na die debetstand in september 2013 heb ik mijn geldbeheerproblemen opgelost en sindsdien heb ik geen rood staan ​​meer.

Maar buiten het verloren geld, zou ik ook diep gefrustreerd raken over mijn bank. Niet dat dit de schuld van de bank was - het was allemaal van mij - maar ik was toch gefrustreerd. Elke keer dat een debetstandstoeslag op mijn rekening kwam, herinnerde het me eraan dat er iets mis was, en deze kosten kwamen precies toen ik niet over het geld beschikte. Ik was klaar voor een verandering.

"MEER: Beste betaalrekeningen

Dus ik heb er een gemaakt. Ik maakte gebruik van een cashbonusaanbieding van $ 200 om over te stappen naar een nieuwe bank, en een jaar later schakelde ik opnieuw over, gelokt door de kans om rente te verdienen op mijn bankrekening.

"MEER: Beste bankrekeningbonussen

Het grote plaatje

Het controleren van accountkosten is duur. Uit een recente Investmentmatome-studie bleek dat Amerikanen gemiddeld $ 97,80 per jaar besteden aan het controleren van vergoedingen, waarvan $ 62,52 afkomstig is van rood staan ​​en niet-geldelijke fondsen. Het Consumer Financial Protection Bureau meldt dat de mediaan rekening-courantkrediet een flinke $ 34 is.

Maar het goede nieuws is dat die vergoedingen te vermijden zijn. Als u regelmatig een vergoeding betaalt voor uw betaalrekening, is de kans groot dat u iets verkeerd doet. Onze site adviseerde om rekeningen af ​​te zien van geldautomaten en manieren te bieden om andere accountkosten te vermijden of te minimaliseren.

Neem enkele minuten de tijd om uw relatie met uw bank opnieuw te evalueren. Voeg misschien een geldkussen toe aan uw betaalrekening of verander uw bankschuldvoorkeuren, of overweeg zelfs van bank te veranderen. De tijd die je uitgeeft, is de moeite waard wat je bespaart in geld en frustratie.