Post Office Banking: een oud idee om nieuw leven te krijgen

In grote steden en welgestelde gebieden lijken banken zo alomtegenwoordig als koffieketens. Storten of stoppen om over een lening te praten kan ongeveer net zo eenvoudig zijn als het pakken van een vetvrije vanille latte met een extra shot, geen schuim.

Maar veel Amerikanen - zij die in arme wijken leven of in plattelandsgemeenschappen - genieten niet van dit gemak. Ze vertrouwen in plaats daarvan op dure "off-the-grid" -diensten zoals flitskredieten en controleren op verzilvering. En veel anderen zijn moe van banken en willen graag een alternatief.

Wat als het lokale postkantoor deze leemte zou kunnen vullen? Klanten konden dagelijkse bankzaken voltooien tijdens het verzenden van pakketten en het kopen van postzegels.

Het is een oude realiteit die een nieuwe look krijgt. En afhankelijk van wie je het vraagt, zou het een massale en misleide overheidsoverkoepeling zijn of het langverwachte alternatief voor betaaldagleningen die Amerikanen ongeveer 90 miljard dollar per jaar kunnen besparen.

Een pagina uit de geschiedenisboeken

De behoefte aan een dergelijke dienst bestaat zeker:

• Betaaldagleningen bevatten vaak $ 15 of meer aan vergoedingen voor elke geleende $ 100, en een lener kan elk jaar honderden dollars aan rente en kosten betalen. Voor huishoudens zonder bankrekening in de VS - tot 7,7% van het land - is dit vaak de enige manier om een ​​lening te krijgen.
• Bijna 50% van de Amerikanen zegt dat ze het moeilijk zouden hebben om in geval van nood $ 400 te verzilveren, meldt de Federal Reserve en de meeste banken bieden dergelijke kleine persoonlijke leningen niet aan. Dit betekent dat veel mensen die nog een bankrekening hebben, toch overgaan op flitskredieten.
• En als u in een landelijk gebied woont, kan naar de bank gaan een hele klus zijn, ongeacht uw inkomensniveau. "Het duurt ongeveer een uur om daar te komen, want ik ga de snelheidslimiet in," zegt Sallie Larsen van Marblemount, Washington, bevolking 200. "Zevenenveertig mijlen is nog een lange weg te gaan."

Tot de jaren zestig konden mensen zich wenden tot het postkantoor om geld te storten of een spaarfonds op te bouwen. Geboren als gevolg van de financiële crisis die bekend staat als de paniek van 1907 en die in populariteit toenam na de Grote Depressie, bloeide het postbankwezen een tijdlang - op een gegeven moment ongeveer 10% van alle commerciële bankactiva in de VS - voordat het systeem werd afgeschaft in 1966, toen gemeenschapsbanken prolifereerden.

Nu, in de jaren na de Grote Recessie, hebben consumentenverdedigers zoals Sens. Elizabeth Warren, D-Mass. En Bernie Sanders, I-Vt., Voorgesteld om de dienst nieuw leven in te blazen, een soort publieke optie voor bankieren, beschikbaar voor iedereen, ongeacht van omstandigheid of locatie.

"We hebben postkantoren in elke stad", zegt Mehrsa Baradaran, hoogleraar rechten aan de Universiteit van Georgia en auteur van "Hoe de andere helft van de banken: uitsluiting, uitbuiting en de dreiging van democratie". "Postbanken zouden in staat zijn om spaarrekeningen aanbieden tegen weinig of geen kosten voor de unbanked."

Maar toen hem werd gevraagd of postbankieren een hulp voor haar en anderen in haar kleine stadje zou kunnen zijn, aarzelde Larsen.

"Ik zou persoonlijk denken dat het handig zou zijn voor mensen en ook heel vreemd, afhankelijk van … zou het een bank zijn?"

Uitdagingen in de weg

Die vraag onthult de scheuren in het argument voor postbankieren, namelijk dat de US Postal Service in zijn huidige staat niet is uitgerust om bankdiensten aan te bieden. Om dit te doen, zeggen critici, zou het doel ervan radicaal veranderen.

"De postdienst zou zich moeten concentreren op het vervullen van zijn huidige missie om de post af te leveren voordat hij een nieuwe industrie betreedt die hij niet goed kan beheren", zegt Dong Hong, juridisch adviseur van de Consumer Bankers Association, een handelsgroep voor retailbanken. Hong zegt dat de expertise en het innovatievermogen van banken hen in staat stellen de behoeften van klanten te vervullen op een manier die het postkantoor moeilijk zou vinden. Bankkantoren zijn ook talrijker dan de postkantoren, ongeveer 82.000 voor de ongeveer 32.000 postdiensten.

Maar het probleem is niet dat banken hun huidige klanten niet van dienst zijn. Het is dat ze een groep klanten achterlaten. Bloomberg analyseerde census- en federale bankgegevens en ontdekte dat van de 1.826 kantoren die werden gesloten tussen 2008 en 2013, 93% zich in de postcodes bevond, waar het gezinsinkomen lager is dan de nationale mediaan. En roofzuchtige kredietverstrekkers zijn er snel bijgekomen om de kloof te dichten.

Toch, terwijl postbankieren ooit floreerde in de VS, zou het niet gemakkelijk zijn om opnieuw op te starten. Ten eerste rapporteerde het USPS een nettoverlies van $ 2,04 miljard in het eerste kwartaal van 2016, wat erop duidt dat het problemen zou hebben om nieuwe diensten aan te nemen.

Dan is er politiek. Alexandre Berthaud is de CEO van het financiële technologiebedrijf E- Savings.club SA en een voormalig expert op het gebied van financiële inclusie voor de Universal Postal Union van de Verenigde Naties, een organisatie die belast is met het coördineren van het postbeleid overal ter wereld. Hij zegt dat pogingen om het postbankbedrijf in de VS nieuw leven in te blazen, langdurige politieke strijd zouden betekenen tegen het wijzigen van regels en wetten en het uitlokken van de lobby van commerciële banken. Hij wijst naar de Franse postbank, die er tien jaar over deed om legaal werk te doorzoeken en een banklicentie te verkrijgen.

"De foto is niet helemaal rooskleurig", zegt hij.

Kans om eenvoudige services aan te bieden

Afgezien van de politieke en financiële obstakels, hoe zou postbankieren eruit kunnen zien in de VS?

Het postkantoor biedt al eenvoudige financiële diensten zoals postwissels en internationale overschrijvingen.In februari werd in de Tweede Kamer een wetsvoorstel ingediend dat tot doel heeft deze aanbiedingen uit te breiden met cheque- en spaarrekeningen en kleine-dollarleningen. Het officiële platform op de Democratische Nationale Conventie echode het idee en nam check verzilveren in haar voorstel. In feite zouden de meest elementaire bankdiensten beschikbaar zijn op dezelfde plaats waar u postzegels en postpakketten koopt.

Dit model is in een groot aantal andere landen geslaagd. Postsystemen in Japan, het Verenigd Koninkrijk en Frankrijk bieden bankdiensten; De activiteit van Italië maakte in 2014 72% van zijn inkomsten uit financiële dienstverlening.

"In Italië zeggen ze dat er de kerk is, daar is de carabinieri [politie] en het postkantoor. Elk klein stadje - ook al heeft het 100 mensen - heeft die drie dingen, "zegt Berthaud. En in ontwikkelingslanden zoals India en Brazilië is postbankieren een belangrijke speler in financiële inclusie, vooral in landelijke gebieden.

Toen postbankieren voor het eerst werd geïntroduceerd in de VS, werden de rentetarieven op spaarrekeningen gemaximeerd op 2% en een saldo beperkt tot $ 500 (later verhoogd tot $ 2.500), waardoor de concurrentie met commerciële banken afnam. Deze keer suggereert Berthaud dat het postkantoor naast banken zou kunnen werken en eerder als agent zou kunnen optreden dan als alternatief. Weerstand van banken zou afnemen, meent hij, omdat het postkantoor diensten zou aanbieden namens banken.

Wat het voorstel ook is, het Congres zou elke wet moeten doorstaan ​​die postkantoren toelaat deposito's te accepteren en leningen aan te bieden.

Berthaud zegt dat hij denkt dat het USPS niet in staat is om een ​​volwaardige postbank aan te bieden. Maar een partnerschap tussen het postkantoor en gevestigde banken kan een goede oplossing zijn.

"Ik denk dat dit een grote impact kan hebben op onderbediende gemeenschappen in de Verenigde Staten."

Amber Murakami-Fester is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected].