Hoe financiën na een dood op te lossen

Na de dood van zijn moeder moest Ken Moraif haar financiën ontrafelen. Miljoenen Amerikanen worden elk jaar geconfronteerd met een vergelijkbare taak, maar hij had een unieke uitdaging - hij moest een code kraken.

Zijn moeder had haar financiële rekeningen in een notitieboekje beschreven, maar elk wachtwoord was geschreven in code en aanwijzingen voor het ontcijferen van de wachtwoorden waren in code geschreven. Het doorzoeken van het landgoed van zijn moeder duurde meer dan een jaar, zegt hij.

Dit beveiligingsniveau paste bij zijn moeder, een voormalige Morse-code-operator in de Royal Air Force tijdens de Tweede Wereldoorlog. Ze was "zeer geheimzinnig" over haar financiële informatie - zelfs met haar zoon, een gecertificeerde financiële planner bij Money Matters in Plano, Texas. "Dat is een niveau van paranoia dat de meeste mensen niet hebben", zegt Moraif.

Hoewel de ervaring van Moraif extreem is, voegt het omgaan met financiën nadat een persoon sterft een ander niveau van stress toe aan een al stressvolle tijd. Deze acht stappen kunnen het proces verlichten:

1. Maak geen emotionele beslissingen

Het eerste advies Moraif geeft klanten die in de familie een sterfgeval hebben gehad: raak nergens aan toe. Onder emotionele stress kunnen mensen onbezonnen beslissingen nemen die ze later betreuren.

Iemand die een partner verliest, kan er haastig voor kiezen om bij een kind in te trekken of zijn huis te verkopen, of kan het slachtoffer worden van snode verkopers. "Breng geen grote veranderingen aan met uw investeringen totdat u er emotioneel klaar voor bent", zegt Moraif, die aanbeveelt dat klanten zes maanden wachten om te handelen.

2. Vraag om hulp

Als uw gezinslid een financieel adviseur had, zou dit een belangrijk contactpunt moeten zijn. Deze persoon kan omgaan met financiën - inclusief het opsporen van accounts of het coördineren van vastgoedadvocaten - terwijl u met uw emoties omgaat, zegt Stephanie Sandle, een gecertificeerde financiële planner bij MAI Capital Management in Cleveland. Hoewel ze klanten heeft geholpen na de dood van een geliefde, zegt ze dat ze niet alle emoties en stress ten volle heeft gewaardeerd totdat ze het uit de eerste hand heeft meegemaakt.

Geen financieel adviseur? Neem hulp in bij andere familieleden. "Probeer niet alles zelf te doen," zegt Sandle.

3. Krijg meerdere kopieën van de overlijdensakte

Zorg ervoor dat u kopieën van de overlijdensakte opvraagt, meestal vanuit de afhandelingsregeling voor rouwcentra. Vraag om hulp bij het schatten van het aantal en het type dat je nodig hebt - gecertificeerd, lang of kort, enz. - omdat mensen vaak onderschatten. Moraif beveelt aan om minimaal 20 te bestellen, want u hebt ze nodig voor financiële instellingen, verzekeringsmaatschappijen en andere bedrijven.

4. Bel de werkgever

Als het individu nog werkte, bel dan de personeelsafdeling om de werkgever op de hoogte te stellen. Vraag of de dekking van de voordelen voor familieleden blijft, of er een levensverzekering is en de naam van het bedrijf dat het pensioenplan beheert.

5. Zoek de originele wil en het vertrouwen

Als de overledene een wil of vertrouwen (of beide) had, dienen deze documenten als leidraad voor vele toekomstige financiële beslissingen. Een juridisch proces, bekend als 'probate', zal waarschijnlijk voortvloeien voor de distributie van eigendommen en activa, tenzij het landgoed klein is of het vertrouwen alomvattend is.

"Dit proces is nogal beangstigend als je niet weet hoe het werkt," zegt Sandle. Ze raadt aan om samen te werken met een financieel adviseur als u een of een advocaat heeft als u een probate court hebt, omdat dit een lang en duur proces kan zijn.

Als u de naam bent van executeur van het landgoed, houd dan de kosten in de gaten die te maken hebben met het overlijden van het familielid (inclusief definitieve medische rekeningen). Mogelijk hebt u deze informatie nodig wanneer u de definitieve belastingaangifte van de persoon doet, zegt Sandle.

6. Verzamel noodzakelijke financiële documenten

U moet alle accounts van de overledene opzoeken. Alle voorbereidingen die de persoon heeft gedaan zullen nuttig zijn, maar sommige accounts zijn mogelijk over het hoofd gezien. Het proces is niet anders dan een detective te zijn, zegt Moraif. Plan om de e-mail van de persoon minimaal drie maanden te doorzoeken om ontbrekende informatie te vinden, inclusief eenmalige facturen, zegt hij.

Deze lijst met mogelijke documenten is niet uitputtend, maar dient als vertrekpunt:

• Bank- en beleggingsrekeningen
• Pensioenrekeningen
• Hypotheek en andere leningsverklaringen
• Verzekeringsbeleid
• Belastingteruggave
• Rekeningen - inclusief diensten, nutsvoorzieningen, creditcards, onroerendgoedbelasting

7. Bereid je voor om belastingaangiften in te dienen

In het volgende jaar moet u een definitieve belastingaangifte voor de overledene voorbereiden, dus verzamel alle informatie die dat proces gemakkelijker zal maken. Daarnaast moet u wellicht een successieretournement indienen als het landgoed meer dan $ 11,2 miljoen bedraagt.

8. Gebruik dit als een leerervaring

Veel mensen denken niet na over wat ze achterlaten als ze doodgaan. Maar als u de financiën van iemand anders heeft moeten regelen, zult u begrijpen hoe moeilijk het proces is.

"Niemand wil nadenken over doodgaan, maar als je er van te voren over praat en een plan hebt, is het voor de overlevenden zoveel gemakkelijker", zegt Sandle.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Leren hoe u de juiste financieel adviseur kiest

• Wil je dieper duiken?

  Zien wat gebeurt er met schulden nadat iemand is overleden?

• Wil je verwant zoeken?

  Uitvinden welke levensverzekering het beste bij je past