Online banken geven consumenten meer opties

BRAVE NIEUWE BANK Deze Investmentmatome-serie gaat dieper in op wat nieuw is in retailbankieren en wat het voor u is. We verkennen enkele van de verrassende dingen die in petto zijn voor producten, technologie en beveiliging en kijken naar hoe deze de consumenten zullen beïnvloeden.

In 1960 beschreef het tijdschrift Life dat een nieuwe Wells Fargo-vestiging in San Francisco 'zo'n opvallende architectuur heeft dat het nu een lokale toeristische attractie is'. Het was een van de vele 'glas-en-metaalpaleizen' die de perceptie van banken bij banken veranderde "Van een plechtige financiële kathedraal naar een vrolijke speelkamer", compleet met 4% rentetarieven en prijzen voor nieuwe klanten.

Fast-forward een halve eeuw, en een ander soort bankevolutie is aan de gang. Traditionele brick-and-mortar-instituten worden geconfronteerd met toenemende concurrentie van banken die alleen internet aanbieden en die betaal- en spaarrekeningen aanbieden met minder kosten en hogere tarieven. Van de 11% van de mensen die in 2015 van bank wisselden, sloot 19% zich aan bij een online bank, terwijl slechts 8% er één verliet, volgens adviesbureau Accenture.

Een van de meest prominente online-only banken, Ally, ondertekende in 2015 zijn één miljoenste accounthouder en meldde dat het in 2016 nog eens 150.000 klanten heeft toegevoegd.

Veel mensen geven nog steeds de voorkeur aan traditionele banken, maar de aanhoudende groei van online bankieren heeft één ding duidelijk gemaakt: dat filiaal in de straat is niet langer de enige plaats waar u uw betaal- en spaarrekeningen kunt bewaren.

Verschillende banken, verschillende sterke punten

De betaal- en spaarrekeningen van online banken hebben hogere rentetarieven en minder kosten dan die bij traditionele banken. Tarieven bij top online banken kunnen oplopen tot 1,20%, 20 keer het nationale gemiddelde van 0,06%.

Gemiddelde tarieven bij kredietverenigingen zijn niet veel beter, volgens gegevens van de National Credit Union Administration.

Online banken bieden ook meer voordelen op hun standaard betaalrekeningen. Een voorbeeld: onbeperkte binnenlandse vergoedingen voor ATM-vergoedingen. Traditionele banken bieden af ​​en toe hetzelfde, maar vaak alleen op vooraanstaande betaalrekeningen die steile minimale stortingen vereisen - denk aan $ 10.000 en hoger - om maandelijkse vergoedingen kwijt te schelden. Deze kosten kunnen oplopen tot $ 25 per maand.

En digitale banken bieden eerder beloningen aan op basisaccounts, zoals geld terug.

Bankgemeesten hebben ondertussen hun eigen sterke punten. Hun takken, vaak met duizenden, bieden persoonlijke ondersteuning, die consumenten nog steeds zoeken. Bijna negen op de tien mensen is van plan om in de toekomst hun bankfilialen te gebruiken, volgens de Accenture-enquête, wat niet mogelijk is bij een bank die alleen online is.

Bovendien hebben grote banken tientallen jaren om relaties met hun klanten op te bouwen, wat vertrouwen heeft gewekt, zegt Rob Morgan, vice-president van opkomende technologieën bij de American Bankers Association. Dat is iets waarvan hij denkt dat veel bedrijven in de financiële technologie het nog niet helemaal hebben kunnen doen.

En hoewel online banken zich doorgaans richten op het controleren en het bijhouden van spaarrekeningen, bieden grote banken financiële producten aan, waaronder creditcards, hypotheken en andere leningen. Maar het onderhouden van deze infrastructuur is duur, dus grote banken rekenen doorgaans kosten aan en betalen lage rentetarieven op depotrekeningen. Dit maakt het moeilijk om het type consumentvriendelijke betaal- en spaarrekeningen te leveren dat online banken doen.

"Grote banken zijn verreikende, miljardenbedrijven die net zo gefocust, of zelfs meer, op hun commodities trading desk zijn als ze zijn op hoe de consumer banking-ervaring eruit ziet," zegt Chris Britt, CEO en mede-oprichter van Chime, een online bank die geen rekening-courantkosten in rekening brengt. Online banken houden dit soort kosten vaak laag.

" MEER: Nieuwe veranderingen, nieuwe opties in het bankwezen

Traditionele banken en online uitlopers

Maar online banken zijn vaak verbonden met grotere instellingen. Dit stelt hen in staat bepaalde voordelen te bieden, waaronder dezelfde door de overheid gesteunde beveiligingen die brick-and-mortars bieden, alleen met betere depositorekeningen.

Bank5 Connect is bijvoorbeeld een online dochteronderneming van de regionale brick-and-mortar, BankFive, die Massachusetts en delen van Rhode Island bedient. Omdat Bank5 Connect een divisie van BankFive is, biedt het federale Deposit Insurance Corp.-verzekering.

Deze dekking, die wordt aangeboden door de meeste banken, treedt in werking bij een bankfaillissement en beschermt tot $ 250.000 aan tegoeden van een persoon, per bank en per accounttype. In tegenstelling tot traditionele instellingen rekent Bank5 Connect echter minder kosten aan en betaalt het hogere APY's.

Online bank Simpel, ondertussen, werkt met het fysieke BBVA Compass, en Ally Bank is van de financiële holding Ally Financial Inc., een van de grootste in zijn soort in het land.

Hoewel de meeste van de grootste banken in de Verenigde Staten steeds meer de nadruk leggen op mobiel bankieren, moeten velen nog een online uitloper maken.

"Het creëren van een aparte online-only bank vereist een aanzienlijke investering van tijd, energie en geld", zegt Deirdre Jannerelli, digital marketing manager bij BankFive.

Druk uitoefenen, weegopties

Dus hoe kunt u ervoor zorgen dat u de best mogelijke bankdiensten krijgt? Bedenk eens waarom je je bank hebt gekozen. Als je puur uit inertie bij de instelling bent, is het misschien tijd om je alternatieven te verkennen, inclusief online banken.

En zelfs als u vasthoudt aan een fysieke oplossing vanwege de persoonlijke assistentie die het biedt, kunt u uw bank nog steeds laten weten welke functies u graag zou willen zien.

"Banken krijgen bepaalde signalen", zegt Phil Ryan, senior editor bij Bank Innovation, een website die ontwikkelingen in financiële technologie behandelt. "Als je de directe storting van een bank wisselt, of als je stopt met het gebruik van zijn ATM-kaart, zou die bank moeten kunnen begrijpen dat deze relatie aan het dalen is, en dat het misschien daar iets aan zou moeten doen."

Maar consumenten bieden dergelijke soorten signalen niet in voldoende hoge aantallen om banken aan te moedigen hun diensten te verbeteren. Dat is gedeeltelijk omdat mensen misschien niet weten dat lagere tarieven en betere tarieven beschikbaar zijn, zegt Ryan.

Het is te vroeg om te praten over de overname van online banken, maar het is duidelijk dat mensen bereid zijn om te schakelen. En hoewel het enige tijd kan duren voordat je een bank als een 'vrolijke speelkamer' beschouwt, kun je jezelf opgeven voor steile bedragen en lage tarieven is niet langer je enige optie.

Tony Armstrong is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.