Attentie bedrijfseigenaren: dump uw 401 (k) Plan hiervoor |

De 401 (k) biedt verbazingwekkende voordelen voor zowel werkgevers als werknemers, die beiden grote belastingbesparingen op de bijdragen opnemen. De 401 (k) verhoogt ook de loyaliteit en tevredenheid van werknemers en creëert een pad voor miljoenen Amerikaanse werknemers om te sparen voor hun pensioen.

Deze voordelen hebben de participatie- en premiepercentages de afgelopen 12 jaar gestimuleerd, met een totale binnenlandse 401 (k) activa zijn meer dan verdubbeld tot $ 3,6 biljoen aan het einde van 2012 van $ 1,7 biljoen in 2000.

Maar hoewel de 401 (k) een geweldige investering is voor zowel werkgevers als werknemers, komt het niet zonder nadelen - en één van de grootste is de kosten. Niet alleen zijn 401 (k) -plannen duur voor bedrijven om te beheren, ze zijn duur voor deelnemers.

Volgens een rapport van Demos, een openbare beleidsorganisatie, zal "een gemiddeld-inkomensgenererend tweeverdieners huishouden bijna $ 155.000 betalen in de loop van hun levensduur in 401 (k) vergoedingen die bijna een derde van hun beleggingsrendement zullen opslokken. "

Dit gaat gepaard met het feit dat beleggers denken dat 401 (k) deelname gratis is. Terwijl de mediane kostenratio voor plannen met meer dan 10.000 deelnemers 0,43% is, is de kostenratio voor plannen met minder dan 100 deelnemers 1,29%, een scherpe premie. Doordat minder werknemers vaste kosten moeten absorberen, is 401 (k) deelname duurder voor zowel werknemers als werkgevers, en dat creëert barrières voor kleine bedrijven die door werknemers uitgestelde belastingvoordelen willen bieden.

Dat is de reden waarom een ​​lage kostprijs alternatief voor de 401 (k) wint aan populariteit.

Het EENVOUDIG IRA-plan (Spaarplan voor werknemers met een individuele pensioenrekening) is een door medewerkers gesponsord plan dat werknemers in staat stelt te investeren in een belastingsuitgestelde rekening om te sparen voor hun pensioen. De SIMPLE IRA biedt eenvoudigere en goedkopere administratievoorschriften, maar is vrijgesteld van federale regelgeving die de pensioenactiva van Amerikanen beschermt.

De SIMPLE IRA is beschikbaar voor kleine bedrijven met minder dan 100 werknemers en kan worden gefinancierd met inkomsten uit premies, maar deze bijdragen zijn nog steeds onderworpen aan socialezekerheids-, Medicare- en federale werkloosheidsbelastingen.

Er zijn een aantal redenen waarom de SIMPLE IRA een uitstekend alternatief is voor de 401 (k) voor kleine bedrijven die op zoek zijn naar waarde.

Instellen

De SIMPLE IRA is eenvoudig in te stellen en te beheren. De beursvennootschap biedt alle documenten en materialen die nodig zijn om sponsors en deelnemers te laten inschrijven. Aanvragen kunnen binnen enkele dagen worden voltooid. En met een universum van beursvennootschappen die concurrerende plannen aanbieden, hebben sponsoren de mogelijkheid om te kiezen uit verschillende niveaus van ondersteuning en service.

Minder duur

Het opzetten van een 401 (k) -plan vereist meestal een grote aanbetaling en vervolgens hoge jaarlijkse onderhoudskosten - om nog maar te zwijgen over de vergoedingen die worden betaald door de deelnemers van het plan - die voor een klein bedrijf onbetaalbaar kunnen zijn. De Simpele IRA daarentegen is goedkoop, zonder kosten. Onderhoudskosten zijn ook laag: Vanguard berekent bijvoorbeeld SIMPLE IRA-deelnemers met accounts van minder dan $ 10.000 een jaarlijkse vergoeding van $ 10, waarvan wordt afgezien voor accounts van meer dan $ 10.000. Die besparingen kunnen oplopen tot duizenden dollars per jaar voor deelnemers tegen de hoge kostenratio's van de kleine onderneming 401 (k).

Meer investeringsmogelijkheden

De Simpele IRA biedt meer variatie. De meeste 401 (k) -plannen bieden een vrij beperkte selectie van beleggingsfondsen voor beleggingsfondsen en vastrentende waarden. Dit beperkt niet alleen de toegang tot een breder scala aan effecten en markten aanzienlijk, beleggingsfondsen zijn ook duur in vergelijking met low-cost indexfondsen, wat een extra gewicht toevoegt aan de structuur van de afvloeiingskosten. Maar met een EENVOUDIG IRA hebben deelnemers aan het plan toegang tot individuele aandelen, valuta, grondstoffen, exchange-traded funds en internationale markten.

Vergelijkbare Contribution Limits

Hier komt de 401 (k) voor op de EENVOUDIGE IRA. De jaarlijkse contributiebeperking dit jaar voor een 401 (k) is $ 17.500, vergeleken met een limiet van $ 12.000 voor de EENVOUDIGE IRA en de limiet van $ 5.000 van een reguliere IRA. Voor deelnemers boven de leeftijd van 50, de contributiegrenzen voor beide springen, tot $ 23.000 voor de 401 (k) en $ 14.500 voor de EENVOUDIGE IRA.

Vergelijkbare uitbetalingsschema's

De opnameschema's voor de 401 (k) en SIMPLE IRA zijn vergelijkbaar: deelnemers komen in aanmerking voor gekwalificeerde opnames op de leeftijd van 59.5. Maar de twee plannen behandelen vroege opnames anders. De 401 (k) heeft een boete van 10% voor een vervroegde opname, terwijl de EENVOUDIGE IRA een boete van 25% kan betalen voor niet-subsidiabele opnames in de eerste twee jaar voordat deze is gedaald tot 10%. Beide plannen vereisen minimumdistributies op de leeftijd van 70,5.

Werkgevervriendelijke belastingvereisten

Werkgevers die 401 (k) -plannen en SIMPLE IRA's aanbieden, verkrijgen belastingvoordelen van beide door werknemersbijdragen te leveren. Maar de rapportagevereisten voor de SIMPLE IRA zijn flexibeler - formulierrapportage in 500-serie is niet vereist. Bedrijven die een EENVOUDIGE IRA uitvoeren, nemen eenvoudigweg hun belastingaangifte voor werknemersbijdragen in mindering, waardoor rapportage en administratief werk voor plan-sponsors wordt verminderd. Deelnemers aan zowel de 401 (k) als de SIMPLE IRA mogen bijdragen van het belastbare inkomen aftrekken.

Het investeringsantwoord:

Aan de slag met een eenvoudige IRA gaat gemakkelijk en snel. Accounts voor zowel sponsors als deelnemers zijn vrij om te openen en de meeste beursvennootschappen bieden onboarding-ondersteuning en service. De makelaarsbedrijven kunnen investeringssteun aanbieden als premiumservice, maar als dat niet het geval is, is het een goed idee om een ​​beleggingsadviseur te raadplegen om het beleggingsproces te begeleiden.